Дело № 2-43/2021

УИД: 75RS0021-01-2021-000033-02

Категория дела: 2.203

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

с. Улёты 22 марта 2021 года

Улётовский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Глазыриной Н.В.

при секретаре Мыктыбековой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере данные изъяты рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако заемщик не исполнял взятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончался, его наследником является ответчик. На момент подачи иска размер задолженности составил данные изъяты руб., и состоит из задолженности по основному долгу в размере данные изъяты руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере данные изъяты руб. До обращения в суд взыскатель неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности путем телефонных переговоров и направлением почтовых отправлений. Просит взыскать со ФИО1 задолженность в размере данные изъяты руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере данные изъяты руб.

Представитель истца на основании доверенности ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражения ответчика указала, что при заключении кредитного договора заемщик действительно был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности. После смерти заемщика от ФИО1 поступило заявление и приложены документы, которых оказалось недостаточно для направления пакета документов в страховую компанию, в связи с чем банк уведомление о наступлении страхового случая в страховую компанию не направлял. С ходатайством ответчика о пропуске срока исковой давности не согласна, поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному до востребования, график погашения формируется от остатка задолженности и минимального платежа, в связи с чем срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (с даты последнего платежа по графику) и оканчивается срок ДД.ММ.ГГГГ. Просила отказать ответчику в удовлетворении заявления о пропуске срока исковой давности и удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку последнее пополнение карты было ДД.ММ.ГГГГ, после чего супруг скончался, и карту она больше не пополняла. После смерти супруга она обратилась в банк с заявлением о возмещении кредита за счет средств страховой компании, поскольку супруг был застрахован и наступил страховой случай, к которому она приложила документы о смерти. Однако, ответа на ее обращение не последовало. Пояснила, что после смерти супруга ей никаких документов и телефонных звонков из банка не поступало. 

Представитель соответчика АО «Страховая компания «Резерв» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил. От представителя по доверенности ФИО6 поступил письменный отзыв на иск, в котором она пояснила, что при заключении кредитного договора ФИО4 действительно был присоединен к программе страхования, которое осуществляется, в том числе и при наступлении смерти в период действия договора страхования. В случае смерти застрахованного лица в страховую компанию предоставляются нотариально замеренные документы, список которых указан в договоре страхования, однако до настоящего времени от выгодоприобретателя уведомление о наступлении страхового случая и заявление о выплате страхового возмещения не поступало, в связи с чем факт страхового события не установлен. 

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования данные изъяты рублей сроком до востребования с полной стоимостью кредита 28,8 % годовых, за проведение безналичных операций установлена ставка 29,9% годовых, за проведение наличных операций 16 % годовых с льготным периодом 56 дней (л.д.15-19)

По условиям вышеуказанного кредитного договора заемщиком приняты обязательства о возврате денежных средств и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором кредитования. 

В соответствии с условиями договора кредитования заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты платежей, при этом размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 рублей.

Как следует из Индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщик обязался внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств: плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета через кассу банка – 110 рублей, прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in – 90 рублей, и др.

Во исполнение условий кредитного договора банком на имя ответчика открыт текущий банковский счет №.

В соответствии с условиями кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ банк неоднократно осуществлял выдачу кредита ФИО4, что подтверждается выпиской по счету на его имя (л.д. 20-26).

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Заключение кредитного договора и исполнение обязательств по нему со стороны истца подтверждает наличие у ФИО4 обязательств по нему.

Наличие задолженности ФИО4 по данному кредитному договору подтверждается расчетом исковых требований, который ответчиком оспорен не был, и из которого следует, что общая сумма задолженности составляет данные изъяты руб., из которых данные изъяты руб. – задолженность по основному долгу, данные изъяты руб. – задолженность по процентам (л.д.9-11).

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти I-СП № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Исследованием материалов наследственного дела № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Улётовскую нотариальную контору с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО4, обратилась его супруга ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: адрес.

Из свидетельства о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследство состоит из: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по вышеназванному адресу. Кадастровая стоимость квартиры согласно выписке из ЕГРН составляет данные изъяты руб., соответственно, стоимость наследуемой доли составляет данные изъяты руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, и наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Установленная абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ, абз. 6 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» особенность применения норм об исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. В этом смысле установленный срок носит пресекательный характер.

Таким образом, нормы ст. 202 - 205 ГК РФ к искам кредиторов по долгам наследодателя применены быть не могут.

В данном конкретном случае срок исполнения обязательств наследодателя, ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору наступил уже после открытия наследства, поскольку в договоре указан срок – до востребования. Согласно условиям договора, платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты (в рассматриваемом случае ДД.ММ.ГГГГ), продолжительность платежного периода 25 дней, размер погашения – минимальный обязательный платеж.

Согласно материалам дела, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, по которому банк выпустил на имя заемщика кредитную банковскую карту, открыл текущий счет по кредитным договорам для расчетов с использованием карты и предоставил заемщику денежные средства.

Согласно индивидуальным условиям кредитования следует, что срок действия лимита кредитования определен моментом востребования.

Между тем, по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Судом установлено, что последний платеж в погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесен ДД.ММ.ГГГГ, а рассматриваемый иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41).

Поскольку умерший обязан был выплачивать задолженность по кредитному договору путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, то есть гасить задолженность повременно, а срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то при указанных обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности.

Законом предусмотрена возможность восстановления судом срока исковой давности при пропуске этого срока по уважительным причинам, к которым могут быть отнесены исключительные обстоятельства, не зависевшие от воли истца, препятствовавшие подаче искового заявления в суд.

В данном случае, суд приходит к выводу, что таких уважительных причин не имеется.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Улётовский районный суд Забайкальского края.

Судья Н.В. Глазырина

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2021 года.