Дело № 2-4540/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре Л.А.Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 778 237 руб. сроком на 36 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере ...% годовых.

В кредитном договоре предусмотрена оплата страховой премии в размере 82 637 руб. 28 коп. и страхования по программе «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в размере 20 700 руб.

Договор страхования заключен между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», выдан полис .... Договор страхования по программе «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» заключен между истцом и ООО «СК Кардиф», выдан полис ... 

Истец указывает, что данные услуги были навязаны ему банком.

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

При этом из представленных ответчиком документов нельзя сделать вывод о том, что заемщику предлагались варианты без приобретения страховых услуг, и он, самостоятельно, выразил свою волю, принял решение о приобретении дополнительных услуг и зафиксировал это действие на материальном носителе.

Из содержания представленных документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано ООО СК "ВТБ Страхование" и ООО «СК Кардиф». Сведения о предоставлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют.

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основаны на законе.

Истцом была отправлена претензия в ПАО "Банк ВТБ" о возврате страховой премии в размере 103 337 руб. 28 коп.(82637,28+20700). Претензия оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит, взыскать с ответчика 103 337 руб. 28 коп. в счет возврата взноса на личное страхование; 21 941 руб. 94 коп. в счет возврата процентов; 25 556 руб. 29 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения; 20000 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Истец его представитель в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать, так как услуга по страхованию не была навязана истцу, вся необходимая информация о программе страхования, была доведена до заемщика, у заемщика был выбор при заключении кредитного договора, которым он и воспользовался, в установленный законодательством срок заявление о расторжении договора страхования не заявил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ... между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (ныне - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 778237 руб. 28 коп. сроком до ... (на ... месяцев), размер полной стоимости кредита ... годовых. В пункте 6.1 общих условий кредитного договора указано, что страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставлением кредита.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В приложении к анкете-заявлению подписанного истцом указано, что истец выбирает дополнительную услугу добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования с страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование" ( название страховой компании написано шариковой ручкой истцом), истцом рукописным текстом заполнены графа - стоимость дополнительной услуги и графа о выборе услуги, где истец написал «выбираю». 

... между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях программы «Защита заемщика Автокредита» и выдан полис №А24116621/3264-000530, согласно которому страховая премия по данному договору составила 82 637 руб. 28 коп., срок действия договора страхования 36 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса. Полис предусматриваем возможность отказа от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме ( в течение 5 рабочих дней). 

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" ..., что подтверждается выпиской по счету.

Претензия о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения.

Как уже было указано выше, истец в приложении к анкете-заявлению собственноручно написал, что выбирает дополнительную услугу добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования с страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование" ( название страховой компании написано шариковой ручкой истцом), истцом рукописным текстом заполнены графа - стоимость дополнительной услуги и графа о выборе услуги, где истец написал «выбираю». 

Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

При этом в соответствии с кредитным договором, анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита. Более того на момент рассмотрения дела договор страхования сторонами исполнен, срок действия договора страхования до ..., соответственно истец получил услугу по страхованию в полном объеме.

Так же, при заключении кредитного договора в банке, истец заключил договор страхования ... по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в соответствии с правилами добровольного страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона. Страховая премия составила 20 700 руб., которая была оплачена за счет кредитных средств. Страховая сумма составила 1 150 000 руб. страховые случаи - утрата транспортного средства в результате «угона», повлекшая выплату по договору страхования «автокаско/каско», утрата транспортного средства в результате «гибели», повлекшая выплату по договору страхования «автокаско/каско». Срок действия договора страхования с ... по ....

Согласно пункту 6 указанного договора, в случае досрочного отказа страхователя от договора (в течение пяти рабочих дней) страховая премия подлежит возврату если страхователь отказался от договора до начала его действия в полном объеме, если после начала его действия страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. возврат страховой премии. 

Истец от договора страхования не отказался, то есть осуществил выбор, что данный договор страхования ему необходим.

При наличии указанных условий заключения договора, суд не находит оснований для признании его навязанным, так как истцу предоставлялось время, для отказа от договора после его заключения.

Более того, срок действия договора страхования (по ...) на момент рассмотрения дела, обращения истца с требованием о возврате страховой премии к ответчику (...) истек.

Таким образом, на момент рассмотрения дела срок действия договора страхования истек, услуга по страхованию истцу была оказана, что исключает возможность взыскания страховой премии. 

На основании изложенного, требования о взыскании с ответчика уплаченных страховых премий, процентов, уплаченных на сумму страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен ....

Судья А.П.Окишев