РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кизилюрт 16 июля 2019 года

Кизилюртовский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Дарбишухумаева З.А., при секретаре Беджановой М.З., с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Магомедрасулова Ш.И., представившего ордер №17 от 10.06.2019 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО2 к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО2 обратилось в суд с иском кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что приказом Банка России от 21 января 2013 года №ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, 

<

...>) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с 21 января 2013 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 г. по делу №А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, адрес регистрации: 367000, 

<

...>, Почтовый адрес: 367009, 

<

...> ж), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240,

<

...>. Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании доверенности. В соответствии с п.4 ч.3 ст.189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства выявилось, что перед отзывом лицензии Банк передал по договорам уступки права требования (цессии) от 17.12.2012г. около 6500 кредитных договоров 4 организациям: ООО «Легион», ООО «Империал», ООО «Кристалл» и ООО «Техстрой». Конкурсный управляющий ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Арбитражный суд Республики Дагестан в рамках дела о банкротстве ОАО АКБ «Экспресс» №А15-235/2013 о признании недействительными указанных договоров и применении последствий их недействительности. Определениями Арбитражного суда Республики Дагестан договора цессии были признаны недействительными и суд обязал указанные организации возвратить документы ОАО КБ «Экспресс». Определение Арбитражного суда РД по настоящее время не исполнено и кредитные досье указанных заемщиков конкурсному управляющему данными организациями не возвращены. На основании указанных определений Арбитражного суда Республики Дагестан конкурсный управляющий ОАО АКБ «Экспресс» восстановил на балансе (базе данных) Банка ранее списанную ссудную задолженность по кредитам, права требований по которым были предметом уступки по договорам цессии. В связи с не возвратом Банку цессионариями кредитных досье, в настоящее время, у истца отсутствует кредитный договор № от 18.05.2012 года. Вместе с тем, согласно имеющейся в Банке первично-учетной документации Истцом был выдан кредит Ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету №, в которой отражен факт предоставления заемных (кредитных) денежных средств ответчику. В выписках по счетам ответчика отражены также операции по погашению ответчиком ссудной задолженности, которые ранее совершались банком по поручениям ответчика. Указанное является доказательством наличия у ответчика ссудной задолженности перед Банком по кредитному договору № от 18.05.2012 года. Приложенная выписка, отражает реальность движений и перечислений денежных средств обществу, более того содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование организации получателя займа, и главное факт передачи определенной денежной суммы.

С учетом изложенного задолженность ответчика перед банком на 01.12.2018 года по кредитному договору составила: общая сумма задолженности по состоянию на 01.12.2018 года в размере 399462,93 рублей, основной долг 277814,45 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 г. по 01.12.2018 г. – 121648,48 рублей. Расчет задолженности прилагается. Поскольку задолженность по представленной выписке заемщиком не погашена, истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с ответчика. 

В связи с чем, представитель конкурсного управляющего ФИО2 просит взыскать с ФИО1 общую сумму задолженности по кредитному договору № от 18.05.2012 года по состоянию на 01.12.2018 года в размере 399462,93 рублей, основной долг 277814,45 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013 г. по 01.12.2018 г. – 121648,48 рублей.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился на судебное заседание и не сообщил суду причины своей неявки, однако от него поступило заявление, где он просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В связи с чем, судом определено в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела не явилась на судебное заседание и не сообщила суду причины своей неявки, однако от нее поступило заявление, где она просит рассмотреть дело без ее участия. В связи с чем, судом определено в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Магомедрасулов Ш.И. исковые требования не признал и просил суд отказать в удовлетворении указанных требований, объяснив, что ФИО1 не получала денежных средств по кредиту. Требования истца являются необоснованными и не могут быть удовлетворены. Его доверитель ФИО1 намереваясь получить в кредит денежные средства, собрав предварительно необходимые документы, обращалась в банк «Экспресс». При этом, в банке ответчику на подписание были представлены несколько документов, после подписания которых ответчику было предложено дожидаться одобрения кредита в головном офисе, расположенном в г.Махачкала. При этом, ответчиком даже был уплачен комиссионный сбор за последующее получение кредита. ФИО1 было сообщено, что в случае одобрения кредита ей будет сообщено дополнительно по телефону. После этого, ответчик ожидала сообщения из банка, но ей каких-либо извещений об одобрении кредита не поступило. Решив, что выдача кредита не одобрена, ответчик далее в указанный банк за выдачей кредита не обращалась и кредитные денежные средства в банке она не получала. С представленной выпиской ответчик не согласен и считает ее недостоверной. При этом, представитель ответчика представил возражение на исковое заявление (возражение прилагается). 

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд нашел необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям:

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст.55ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которыхсудустанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Покредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям покредитномудоговоруприменяются правила одоговорезайма, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существакредитногодоговора(пункт 2 статьи819ГК РФ).

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015 г, указал, что при наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключениедоговоразайма, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Согласно статье60Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Истец указывает на то, что согласно ст.808 ГК РФ, в подтверждение займа и его условий может быть представлена расписка или иной документа удостоверяющий передачу денег займодавцем и в качестве такого доказательства ссылается на представленную выписку. Однако, выписка по счету являющийся односторонним документом не может служить достаточным доказательством получения денежных средств покредитномудоговору. Материалы представленные истцом не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих получение и распоряжения ответчиком денежными средствами. 

Статьей854ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляетсябанкомна основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренныхдоговороммеждубанкоми клиентом. Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, убанкадолжны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет.Исходя из части 3 статьи154ГК РФ, необходимым условием для заключениядоговораявляется согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.В обоснование факта выдачи спорной суммыкредитаистцом представлены лишь выписка, полученная из электронной базы данныхбанка.

Порядокпредоставлениякредитарегламентирован Положением ЦентральногобанкаРоссийской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения)кредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств набанковскийсчет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченныхбанкомвкладов (депозитов) физических лиц вбанкелибо наличными денежными средствами через кассубанка;Предоставление (размещение)банкомденежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделениябанкаи подписанного уполномоченным должностным лицомбанка. В распоряжении указываются номер и датадоговора/соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, длякредитныхдоговоров- цифровое обозначение группыкредитногориска(изменение группыкредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификациякредитови приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляетсябанкомв установленномБанкомРоссии порядке), стоимость залога (если имеется договорзалога), сумма, на которую полученабанковскаягарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группыкредитного риска передаются в бухгалтериюбанкадля помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2 Положения).

В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенныхбанкомденежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:1)путем списания денежных средств сбанковскогосчета клиента - заемщика по его платежному поручению;2)путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, сбанковскогосчета клиента – заемщика (обслуживающегося в другомбанке) на основании платежного требованиябанка- кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, еслидоговоромпредусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент -заемщик - обязан письменно уведомитьбанк, в котором открыт егобанковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии заключеннымдоговором/соглашением в порядке, установленном в статье847Гражданского кодекса Российской Федерации).

3) путем списания денежных средств сбанковскогосчета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося вбанке- кредиторе, на основании платежного требованиябанка- кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиямидоговорапредусмотрено проведение указанной операции.

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков - физических лиц через органы связи или другиекредитныеорганизации, взноса последними наличных денег в кассубанка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работникамибанка- кредитора (по их заявлениям или на основаниидоговора).Из приведенных норм следует, что возврат заемщиками - физическими лицами полученныхкредитови уплата процентов за использование денежными средствами производятся и путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другиекредитные организации, взноса последними наличных денег в кассубанка- кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно ст.6 ч.1 ФЗ "О бухгалтерском учете" экономический субъект обязан вести бухгалтерский учет в соответствии с указанным законом. Каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Первичных бухгалтерских документов в подтверждение факта выдачи ответчику кредита истцом не представлено. 

Представленная истцом выписка является односторонним документом сама по себе не является достаточными и достоверным доказательством (статьи56,60ГПК РФ) перечисления денежных средств. То обстоятельство, что в выписке отражены операции по частичному погашению суммыкредита, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений покредитномудоговору, поскольку в деле не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком. При таких обстоятельствах, на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими, в связи с чем, полагаю, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

В ходе рассмотрения дела от истца поступил кредитный договор № от 18.05.2012 года из которого видно, что АКБ «Экспресс» заключил с ФИО1 договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 рублей, под 19 процентов, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, о чем стороны ниже расписались

Суд считает, что для взыскания кредитной задолженности истец должен доказать не только факт заключения ответчиком кредитного договора, но фактического получения и распоряжения ответчиком кредитом. Обязанность по возврату займа или кредитной задолженности возникает не после заключения договора, а после фактической передачи или распоряжения денежными средствами. Если договор заключен, но лицо денежными средствами не распорядилось, обязанности вернуть деньги у лица не возникает. Истцом не представлено достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих факт распоряжения ответчиком кредитом. Согласно "Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П) операции по выдаче наличных денег клиентам осуществляются на основании расходных кассовых документов - денежных чеков, расходных кассовых ордеров 0402009. Выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации, ВСП. Этим же актом ЦБ регламентируется и порядок хранения кассовых документов. Если Абдулаева получила деньги, тогда у банка должен иметься расходный ордер с ее подписью, если деньги по распоряжению клиента были переведены куда-то ещё, и тогда у банка должно иметься платёжное поручение или иной распорядительный документ о перечислении денег с подписью лица распорядившегося счётом. Так как истцом не представлен ни расходный ордер, ни платёжное поручение, следовательно, истцом не доказан факт получения ответчиком кредита. 

Таким образом, у суда отсутствуют основания для взыскания указываемой суммы, не смотря на то, что истцом представлен кредитный договор, а сторона ответчика не отрицает, что обращалась за кредитом к истцу (ОАО АКБ «Экспресс») и подписывала для этого представленные ей документы, но при этом не получила денежных средств по кредиту, что подтверждается отсутствием в материалах дела расходного ордера и платёжного поручения.

В силу ст.98 ГПК РФ,стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцуотказано. Уплата государственной пошлины для истца по его ходатайству, была отсрочена до вынесения решения судом, в связи с чем, государственная пошлина по данному делу подлежит взысканию с истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.05.2012 года в размере 399462,93 рублей, основной долг 277814,45 рублей, проценты за пользование денежными средствами – 121648,48 рублей, отказать. 

Взыскать с ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего ФИО2, зарегистрированного по адресу: Республика Дагестан гор.Махачкала ул.Шоссе Аэропорта дом №19 «ж», в пользу Федерального бюджета Российской Федерации государственную пошлинув размере 7 194(семь тысяч сто девяносто четыре) рубля 62 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Верховный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: