Дело № 2-316/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года

Свердловский районный суд г. Костромы

в составе председательствующего судьи Морева Е.А., 

при секретаре Бойковой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО «ВТБ», мотивируя требования тем, что 02 июня 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... на сумму кредита 475949 рублей под 16,5% годовых со сроком возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 

<

дата>. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования (страховой продукт «Финансовый резерв») в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 99949 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию оказал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой Банк, как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразила согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями договора Банк обязан выплатить страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения. Соответственно, полагает, что этот договор может быль расторгнут также по инициативе заёмщика. 

<

дата> истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной сумы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страховая в связи с утратой интереса. Таким образом, 

<

дата> истец отказался от предоставления услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказать от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Кроме того, ответчиком не представллено доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуг. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичных делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 

<

дата> по 

<

дата> - 1 месяц. В связи с отказом от предоставления ему услуги личного страхования, полагает, что часть страховой премии подлежит возврату. Размер подлежащей возврату части платы за подключение к Программе коллективного страхования должен быть пропорционален не истекшему сроку действия договора страхования, и составляет 98 283 руб. 18 коп. исходя из следующего расчета: 99 949 руб./60 мес. х 1 мес. =1 665 руб. 82 коп.; 99 949 руб. - 1665 руб. 82 коп. = 98 283 руб. 18 коп. На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98 283 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1350 руб. и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 не присутствуют, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, полагала, что оснований для возврата вышеуказанной суммы не имеется. Как условия договора, так и действующее законодательство не предусматривают обязанность банка в случае отказа заемщика от договора страхования произвести возврат уплаченных денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в отзыве возражали против удовлетворения заявленных требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита на сумму 475949 рублей под 16,5% годовых со сроком возврата кредита 60 месяцев. 

В пункте 21 Согласия на кредит указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования). 

В пункте 23 Согласия указано, что настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

В собственноручно заполненном анкете – заявлении на получение кредита от 

<

дата> истец выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «финансовый резерв».

Кроме того, истцом заполнено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № от 

<

дата>, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), в котором она просила включить ее в число участников указанной программы на следующих условиях: срок страхования – с 

<

дата> по 

<

дата>; страховая сумма – 475949 руб.; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица - 99949 руб., в т.ч. вознаграждение банка – 79959,2 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 19989,8 руб.

В рамках указанных документов истцу разъяснены условия страхования, страховые случаи, срок страхования, страховая сумма, страховая премия, и иные условия страхования, а также каким образом распределяется плата за присоединение к договору страхования заемщиков.

Факт оплаты заемщиком комиссии в сумме 99 949 руб. сторонами не оспаривается, в свою очередь Банком произведена оплата страховой премии в размере 19989,8 руб., истец включена в список застрахованных лиц по договору страхования.

<

дата> истец обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть ей часть платы за подключение к программе страхования, размер которой рассчитан пропорционально периоду кредитования.

В удовлетворении требования истца банком отказано.

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Из материалов настоящего дела следует, что истец понимала существо и условия обязательств, о которых у нее была достигнута договоренность с банком, в том числе возмездность оказываемой услуги.

Из заявления на страхование, индивидуальных условий кредитного договора следует, что услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования.

Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора страхования № от 

<

дата>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п.2 заявления). 

В пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен только один случай возврата страховой премии, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Иных случаев возврата платы за подключение к программе страхования условия договора не предусматривают. 

Предоставление кредита, по смыслу Закона «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное положение закреплено в п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из вышеназванных положений ст.32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению.

Вышеназванными положениями действующего законодательства не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств по договору возмездного оказания услуг (в том числе платы за подключение е программе страхования). 

Кроме того, следует отметить, что абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку основания для удовлетворения требований истца о взыскании платы за подключение к программе страхования отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения.

Судья