Дело № 2-1057/2020 **.**,**

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Марковой Т.В.

при секретаре Кармадоновой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в Ленинский районный суд г. Кемерово с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивировало тем, что **.**,** года между ПАО «УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1 664 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет должника.

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,25% годовых.

Согласно условиям договора кредит является целевым и представляется для приобретения в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: ... ..., кадастровый (или условный) № **.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

**.**,** истцом в адрес ответчика направлено уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу.

Требование истца ответчиком до настоящего момента не исполнено.

По состоянию на **.**,** задолженность заемщика перед банком составила 1 689 680 рублей 14 копеек, в том числе: 158 781 рубль 18 копеек – по кредиту; 101 307 рублей 52 копейки – по процентам за пользование по **.**,**, 2 749 рублей 03 копейки - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1 842 рубля 41 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** в размере 1 689 680 рублей 14 копеек, в том числе: 158 781 рубль 18 копеек – по кредиту; 101 307 рублей 52 копейки – по процентам за пользование по **.**,**, 2 749 рублей 03 копейки - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1 842 рубля 41 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 648 рублей 40 копеек, 2 500 рублей – возмещение расходов по рыночной стоимости.

Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № ** от **.**,**, с учетом его фактического погашения. За период с **.**,** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый (или условный) № **. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 278 400 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1, извещенная о дне и времени слушания дела надлежащим образом не явилась, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Третье лицо ФИО2, извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом не явился, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

В судебном заседании представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» - ФИО3, полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению, дополнительно пояснив, что в рамках кредитного соглашения ФИО4 застрахована в СПАО «Ингосстрах», однако, в период действия договора страхования до настоящего времени заявления и документов, подтверждающих наступление страхового случая в СПАО «Ингосстрах» не поступало, выплата страхового возмещения не производилась.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части 1 ГК РФ», сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и позиции представителя третьего лица СПАО «Ингосстрах» - ФИО3, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя третьего лица СПАО «Ингосстрах», исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования ПАО «Банк УралСиб» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.77 Федерального закона16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1, п.3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4 ч.1 ст.54 Федерального закона16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Судом установлено, что **.**,** между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 664 000 рублей на срок по **.**,**, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,25% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, графиком погашения кредита (л.д. 26-35, 36, 37-40).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит был предоставлен ответчику путем зачисления по распоряжению заемщика в счет оплаты по договору приобретения путем безналичного перечисления на счет продавца ФИО5 № ** (л.д. 27).

Согласно п. 1.2.4. кредитного договора, цель кредита – приобретение недвижимого имущества, указанного в п. 1.2.5 договора в собственность ФИО1 за 2 080 000 рублей.

Из п. 1.2.5 кредитного договора следует, что приобретаемое имущество – квартира, расположенная по адресу: ..., состоящая из двух жилых комнат, имеющая общую площадь 47,00 кв.м., кадастровый № **, расположенную на 2 этаже 5-этажного дома.

При этом согласно п. 6 договора купли-продажи от **.**,**, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года №102-ФЗ объект недвижимости, принятый в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в органе регистрации права. При этом ФИО1 становится залогодателем, залогодержателем по данному залогу является кредитор. Права кредитора как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяются закладной (л.д.46-48, 49-56).

Договор и право собственности ФИО1 были зарегистрированы в установленном законом порядке **.**,** (л.д. 57, 58).

Согласно выписке по счету, заемщик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств, несвоевременно и не полностью вносит платежи в счет погашения кредита (л.д. 10-17).

Согласно п. 2.5.2 общих условий кредитования, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с п. 2.5.3 общих условий кредитовая, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

**.**,** истец направил ФИО1 требование о досрочном исполнении кредитных обязательств в срок до **.**,**, которое не было удовлетворено ответчиком (л.д. 60, 61, 62-68).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на **.**,** сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 1 689 680 рублей 14 копеек, в том числе: 158 781 рубль 18 копеек – по кредиту; 101 307 рублей 52 копейки – по процентам за пользование по **.**,**, 2 749 рублей 03 копейки - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1 842 рубля 41 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами (л.д. 7-9)

Правильность расчета задолженности по кредитному договору у суда сомнений не вызывает. Иного расчета ответчиками не представлено. 

Согласно п. 2.4.4.1 общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочно с возврате суммы кредита, начисленной в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцать) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2.4.4.2 общих условий кредитования, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 договора.

Согласно ст.56 ч.1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств, подтверждающих наличие у ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, суммы задолженности. 

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком ФИО1 было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в настоящее время обязательства не исполняются, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредиту в размере 1 689 680 рублей 14 копеек, в том числе: 158 781 рубль 18 копеек – по кредиту; 101 307 рублей 52 копейки – по процентам за пользование по **.**,**, 2 749 рублей 03 копейки - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1 842 рубля 41 копейка – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 648 рублей 40 копеек, 2 500 рублей – возмещение расходов по рыночной стоимости.

Суд, с учетом правовой позиции, высказанной в Справке Кемеровского областного суда от 06.10.2010 N 01-07/26-666 «Справка о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2010 года по кассационным и надзорным данным", где указано, что досрочное взыскание с заемщика и поручителей суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита, полагает необходимым удовлетворить требование истца и взыскать с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга, исходя из ставки 11,25% годовых, начиная с **.**,** по день фактического исполнения обязательств по возврату долга.

Также судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, учитывая, что возврат долга обеспечен ипотекой предмета залога, суд полагает правильным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящую из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 47,00 кв.м., кадастровый № **, расположенную на 2 этаже 5-этажного дома, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

При определении начальной продажной цены указанного объекта недвижимого имущества суд принимает в качестве доказательства отчет № ** от **.**,**, представленный стороной истца, так как в ходе рассмотрения дела по существу иных доказательств, свидетельствующих об иной стоимости предмета залога, стороной ответчика суду не представлено.

Правильность и обоснованность данного отчета у суда сомнений не вызывает, так как оно дано специалистом, имеющим профессиональное образование и соответствующую квалификационную подготовку, выводы оценщика последовательны, мотивированы,.

Суд отмечает достоверный характер названного экспертного заключения в части выводов о рыночной стоимости предмета ипотеки в настоящее время, учитывая, что отчет содержит подробное и полное описание процесса исследования и его результатов, включая отражение по каждому фрагменту всего хода экспертного исследования, сравнение и оценку, изложение выводов, подробное описание методов и приемов, использованных экспертом.

На основании изложенного, суд полагает правильным установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 80% стоимости объекта недвижимого имущества, определенной в экспертном заключении Региональный центр оценки, в размере 2 278 400 рублей.

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежным поручениям № ** от **.**,**, ПАО «Банк УралСиб» оплатило государственную пошлину при подаче иска в размере 22 648 рублей 40 копеек (л.д. 3). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также суд полагает правильным взыскать с ответчика ФИО1 расходы, понесенные истцом в сумме 2 500 рублей за составление отчета об определении рыночной стоимости предмета залога.

Представленные стороной ответчика документы, свидетельствующие о неблагоприятном состоянии здоровья ФИО1 не могут повлиять на результат рассмотрения дела по существу и отказе в удовлетворении исковых требований (л.д. 127-134).

Помимо этого, из протокола заседаний врачебной комиссии поликлиники № ** от **.**,** следует, что показаний для оформления документов на группу инвалидности к ФИО4 не имеется (л.д. 135).

В ходе рассмотрения дела по существу, представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» также подтвердила отсутствие заявления и правовых документов на выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженки ... в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** по основному долгу в размере 158 781 рубль 18 копеек; 101 307 рублей 52 копейки – по процентам за пользование по **.**,**, 2 749 рублей 03 копейки - неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита, 1 842 рубля 41 копейка – неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 648 рублей 40 копеек, 2 500 рублей – возмещение расходов по рыночной стоимости.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженки ... в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № **-№ ** от **.**,**, с учетом его фактического погашения, за период с **.**,** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, включительно.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящая из двух жилых комнат, имеющая общую площадь 47,00 кв.м., кадастровый № **, расположенную на 2 этаже 5-этажного дома, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящая из двух жилых комнат, имеющая общую площадь 47,00 кв.м., кадастровый № **, расположенную на 2 этаже 5-этажного дома, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., состоящая из двух жилых комнат, имеющая общую площадь 47,00 кв.м., кадастровый № **, расположенную на 2 этаже 5-этажного дома, в размере 2 278 400 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Маркова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено «**.**,**