Дело № 2-61/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года г. Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Е.В.,

при секретаре Федорцовой Т.В.,

с ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просят:

- расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, заключенный с ФИО1;

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору Номер от Дата год в размере 1 220 309 рублей 18 копеек, в том числе: 1 117 294 руб. 68 коп. – задолженность по кредиту; 93 491 руб. 74 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 8 182 руб. 03 коп. – задолженность по пени; 1 340 руб. 73 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу;

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Адрес, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости залога, определенной в отчете об оценке ООО агентство «***», а именно в размере 969 600 руб. 00 коп.

- взыскать солидарно с ответчиком в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 301 руб. 55 коп..

В обоснование иска указали, что Дата между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор Номер , по которому Банк предоставил кредит в размере 1150000 рублей 00 копеек на срок 182 месяца для целевого использования - приобретения квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью *** кв.м., расположенной по адресу: Адрес. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, а также солидарное поручительство ФИО2 В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, Банком заключен договор поручительства Номер от Дата. Заемщиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на Дата просроченная задолженность составляет 1220309 руб. 18 коп. (л.д.2-3).

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) участия в судебном заседании не принял, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении судебного заседания без участия представителя (л.д.2-3, 214). 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями в судебном заседании не согласились с иском, возражали против установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 969 600 руб., так как согласно заключению эксперта Номер от Дата рыночная стоимость жилого помещении – квартиры, расположенной по адресу: Адрес по состоянию на Дата составляет 1 255 000 рублей.

Заслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст.ст. 323, 363 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Положениями ст.350 ГК РФ, предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В судебном заседании установлено следующее.

В соответствии с кредитным договором Номер от Дата, заключенным между ПАО «ВТБ 24» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик), последним получен кредит на приобретение имущества (недвижимости) в размере 1150000,00 рублей на срок 182 дня под ***% годовых. Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.7-11). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.27-32); мемориальным ордером Номер от Дата (л.д.73).

Согласно п.п.4.4 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, начиная с Дата в размере 15276,41 руб., за исключением первого платежа Дата в размере 8516,16 и последнего платежа Дата в размере 186,58 руб. (л.д.27-32).

Пунктами 4.9, 4.10 кредитного договора установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов начисляется размер неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком предоставлено поручительство ФИО2, которая обязалась нести солидарную ответственность перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору (п.8.2 кредитного договора) (л.д.46-60).

Со стороны Заемщиков в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.66-72). 

Ответчики уведомлялись об образовавшейся просроченной задолженности Кредитором путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от Дата (л.д.61-62,63,64,65). 

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по состоянию на Дата включительно по кредитному договору Номер года от Дата, в соответствии с которым просроченная задолженность составила 1220309,18 руб., из них: 1 117 294,68 руб. – задолженность по кредиту; 93491,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 8 182,03 руб. – задолженность по пени; 1340,73 – задолженность по пени по просроченному долгу (л.д.66-72).

Суд, проверив представленные истцом расчеты, пришел к выводу, что расчет взыскиваемых сумм выполнен правильно, ответчиками размер задолженности по основному долгу и процентам не оспорен. 

Поскольку Заемщики, обязанные возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд с учетом положений п.п.1,2 ст.450, п.2 ст.811 ГК РФ пришел к выводу о правомерности требований истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Также, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Номер от Дата (ипотека в силу закона) в залог передан объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: Адрес, что указано в договоре купли-продажи квартиры от Дата (л.д.33-37).

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 80% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости и составляет 969 600 рублей. Ипотека в силу закона зарегистрирована Дата № государственной регистрации Номер и Номер в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) сроком на 182 месяца (л.д.78-104).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В силу ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичная норма содержится и в ГК РФ (ст. 348 ГК РФ), согласно которой в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено на заложенное имущество.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Номер от Дата нашел свое подтверждение в судебном заседании, то требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.348 ГК РФ, а также оснований для прекращения залога, предусмотренных ст.352 ГК РФ при рассмотрении дела судом не установлено, требование Банка об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом в ходе разбирательства по делу по ходатайству ответчика ФИО1 была назначена экспертиза, согласно выводам которой рыночная стоимость квартиры по адресу: Адрес составляет 1 255 000 руб. (л.д.177-212).

Заключение эксперта Номер от Дата соответствует установленным требованиям, а стороны на его неполноту либо порочность не ссылаются. 

Поскольку соглашение о размере начальной продажной цены заложенного имущества между истцом и ответчиком в ходе разрешения спора не было достигнуто, суд считает обоснованным установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 004 000 руб. (80% от 1 255 000 руб.), а также определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Таким образом, следует обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенной по адресу: г Адрес путем продажи на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества 1 004 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, по уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, государственной пошлины в сумме 20 301 руб. 55 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, заключенный между публичным акционерным обществом «ВТБ 24» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме 1 220 309 рублей 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 301 руб. 55 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью *** кв.м., кадастровый (условный) номер объекта: Номер , расположенную по адресу: Адрес, определив способ реализации объекта недвижимого имущества - путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 004 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий: