Копия 

№2-674/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2019 г. г. Тамбов 

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Колимбета С.В.

при секретаре Маркосян А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 кООО «СК Ренессанс Жизнь»о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь»о признании недействительным п. 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом ген.директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -од от являющихся приложением к договору страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в её пользу руб., взыскании компенсации морального . и взыска штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке от взысканной суммы.

В иске указано, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор , в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме на срок месяцев со сроком действия договора - до полного исполнения Сторонами своих обязательств.

При этом, сотрудники банка навязали договор страхования, пояснив, что кредит не будет предоставлен, если она не застрахует свою жизнь и здоровье на срок 3 года. В результате навязанной услуги также было оплачено руб. по договору страхования от 

В связи с тем, что суммой оплаты страховки она не располагала, она была также предоставлена ей в кредит, поэтому сумма задолженности перед банком стала выше изначально планируемой.

В последствии, приступив к выполнению своих кредитных обязательств, она поняла, что переплачивает баснословные деньги (еще и с учетом того, что почти тысяч пошли на оплату ненужной мне страховки), и в досрочно выплатила всю задолженность, в связи с чем, необходимость в таком длительном сроке страхования жизни и здоровья заемщика кредита, тем более, отпала.

указанный договор страхования между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был расторгнут. Ответчиком добровольно мне выплачена денежная сумма в счет возврата части страховой премии за период времени, когда страхование уже не действовало.

Согласно п. 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом ген.директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -од от являющихся приложением к договору страхования жизни, «В случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором».

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

Полагает, что должна применяться ст. 958 ГК РФ, а пункт 11.3 полисных условий не подлежит применению в части противоречащей ст. 958 ГК РФ, т.к. в этой части является недействительным как ухудшающий положение потребителя по сравнению с законом.

При расторжении договора ответчик вернул ей руб., а должен был вернуть руб.

Добровольно выплатить мне эту сумму ответчик не желает.

В связи с этим она обратилась в суд.

Истица в судебном заседании доводы иска поддержала и пояснила, что прежде чем подписать кредитный договор она с ним ознакомилась и ей было известно, что заключение иных договоров не требуется, однако сотрудник банка сообщил, что кредит ей выдадут только после заключения договора страхования, который в дальнейшем и был заключен, с которым она также ознакомилась и подписала, полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ей не выдали. В иные кредитные организации с просьбой предоставления кредита, она не обращалась. 

Другие лица, участвующие в деле в судебное заседание суда не явились.

Принимая во внимание то, что они извещались о времени судебного заседания по рассмотрению настоящего гражданского дела своевременно установленными ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Советского районного суда, руководствуясь ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что между ней и КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор , в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме . на срок месяцев, под годовых, со сроком действия договора - до полного исполнения Сторонами своих обязательств, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, указанными в Графике платежей, являющимся неотъемлемой часть Договора.

Пунктом 8.2 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика (ФИО1) заключить Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

С данным Договором ФИО1 была ознакомлен, о чем свидетельствует её подпись и пояснения данные в суде об ознакомлении с условиями Кредитного договора.

в своем заявлении ФИО1 изъявила желание и попросила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней Договор страхования по программе страхования жизни и здоровью граждан, а КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с её счета страховую премию в сумме руб., подлежащие уплате по добровольно заключенному ей Договору страхования по программе страхования жизни и здоровью граждан, по реквизитам страховщика. 

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровью граждан на срок 3 года, страховая премия составила руб.

Страховая премия была перечислена Банком страховщику, что подтверждается Выпиской из Реестра Договоров страхования КБ "Ренессанс Кредит". 

В п.7 Договора страхования указано, что Застрахованный заявляет, что он прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

Согласно п. 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом ген.директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -од от являющихся приложением к договору страхования жизни, «В случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором».

Административные расходы Страховщика составляют до (п. 11.6 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

Договор страхования по программе страхования жизни и здоровью граждан заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был расторгнут и платежным поручением от ФИО1 была возвращена часть премии, за вычетом административных издержек, в сумме руб.

Не согласивши с данной суммой ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о доплате ей Данная претензия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставлена без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга по страхованию, истец была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами и сумма страховой премии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению истца-заемщика, услуга по страхованию истцу была навязана, поставлена в зависимость от предоставления кредита.

Банк исполнил распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил на счет страховщика денежные средства по договору страхования, страховая премия в размере, установленном кредитным договором, была перечислена банком со счета заемщика в пользу страховой компании в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

Анализ приведенных положений закона и представленных доказательств, проверив и дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку суд исходит из того, что из приведенных условий кредитного договора не следует обязанность Заемщика заключать иные договора, 

Также, при заключении кредитного договора истцу был предоставлен график платежей, заявление о страховании было оформлено истцом ФИО1 отдельно от кредитного договора, с суммой страховой премии истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора.

Ознакомившись с заключенными между сторонами Договорами, судом установлено, и не опровергается истцом, что на всех документах имеется подпись истца - ФИО1, что свидетельствует о заключении как Кредитного договора так и Договора страхования по программе страхования жизни и здоровью граждан на добровольных основаниях. 

При этом суд исходит из того, что при заключении договора у истца имелась свобода выбора как вариантов кредитования, условий договора, так и кредитного учреждения, имелось право как присоединиться к условиям Программы страхования, так и отказаться от нее.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» -од от являющихся приложением к договору страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в её пользу руб. и взыскании компенсации морального вреда руб. и взыскании штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке % от взысканной суммы, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, через Советский районный суд города Тамбова.

Судья: Колимбет С.В.

н