Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 г. г. Ефремов Тульской области 

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Шаталовой Л.В.,

при секретаре Шведовой Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-139/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 106000 рублей, при этом лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты, при этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банком был расторгнут договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, при этом размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 93995,872 рублей, из которых: сумма основного долга – 72775,74 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов – 18270,08 рублей (просроченные проценты); сумма штрафов – 2950,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте); сумма комиссий 0,00 рублей (плата за обслуживание кредитной карты). 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 93995,872 рублей, из которых: 72775,74 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); 18270,08 рублей (просроченные проценты); 2950,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте); сумма комиссий 0,00 рублей (плата за обслуживание кредитной карты), а также государственную пошлину в размере 3019,87 рублей (л.д. 3-5).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем в соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что АО «Тинькофф Банк» в исковом заявлении указывает, что ему (ФИО1) был предоставлен кредит в размере 10600 рублей, но фактически ДД.ММ.ГГГГ ему АО «Тинькофф Банк» предоставило кредитную карту с лимитом кредита в 6000 рублей. Не помнит, на основании его заявления карта была ему (ФИО1) предоставлена или АО «Тинькофф Банк» ему предложило ею воспользоваться, но с ДД.ММ.ГГГГ он пользовался данной кредитной картой АО «Тинькофф Банк», вносил минимальные платежи, регулярно вносил денежные средства и штраф за несвоевременное пополнение карты. Согласно счету-выписке, которые ему АО «Тинькофф Банк» ежемесячно в ДД.ММ.ГГГГ направляло почтовой корреспонденцией, размер кредитного лимита указан 6000 рублей. В последующем в отношении счетов-выписок функция «уведомление почтовой корреспонденцией» им была отключена, однако в мобильном приложении он мог отслеживать состояние счета, но следил за ними не всегда. Об образовании задолженности по данной кредитной карте АО «Тинькофф Банк» его не уведомляло. Сомневается в подлинности документов, приложенных к исковому заявлению, поскольку они не заверены надлежащим образом, а считает, что они были изготовлены с использованием программы» «фотошоп». Поскольку у него часто возникают финансовые трудности, он имеет несколько кредитных карт, в связи с этим не помнит, каким образом он ее получал, но возможно получал ее посредством почтовой корреспонденции или ее доставлял курьер. Лимит кредитной карты устанавливал АО «Тинькофф Банк», ему была предложена сумма кредита в размере 6 000 рублей и он был согласен на данную сумму, а о том, что кредитный лимит был увеличен, его АО «Тинькофф Банк» не проинформировало. В материалах дела отсутствует документ, свидетельствующий о перечислении денежных средств на счет кредитной карты на момент заключения договора. Возможно ДД.ММ.ГГГГ перечислял денежные средства в размере 10000 рублей на данную кредитную карту АО «Тинькофф Банк», но этого не помнит, но если это подтверждено каким-либо документом, значит им перечислялись денежные средства. В индивидуальных условиях договора указана стоимость кредита, но он не помнит данный документ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями пп. 2 п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пункт 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует положений п.п. 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3). 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просил заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, при этом в анкете-заявлении указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты; акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада (л.д. 41).

Данным заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» ответчик выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания, а также ответчик ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице банка, Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Кроме того, ФИО1 в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 56,7 %, а при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

Требований о признании договора кредитной карты по каким-либо основаниям, в том числе по мотиву не подписания им заявления-анкеты, ответчик ФИО1 не заявлял, а наоборот подтвердил судебном заседании факт пользования кредитной картой АО «Тинькофф Банк».

Также судом установлено, что свои обязательства, предусмотренные условиями договора, АО «Тинькофф Банк» выполнило, выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которой ответчик воспользовался, активировав ее, заявление-анкета ответчика ФИО1 было принято АО «Тинькофф Банк», произведен акцепт оферты. Факт пользования кредитной картой АО «Тинькофф Банк» ответчиком ФИО1 не оспорен, а представленными банком в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед банком, так же как и у банка перед ним. 

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.7 беспроцентный период по тарифу действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 39,9 % годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, минимум600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа - в первый раз в размере590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности –290 рублей; плата за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей (л.д. 44)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 47-48), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. 5.4). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9). При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплате. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредиткой карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплата процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 произвел активацию банковской карты АО «Тинькофф Банк», что подтверждает факт начала исполнения обязательств банком по предоставлению ответчику денежных средств и возникновения обязательств по погашению задолженности между сторонами кредитного договора, который считается заключенным в письменной форме.

Согласно выписке по договору кредитной карты № (л.д. 18-23) кредитор АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом обязательства по договору кредитной карты №, тогда как ФИО1 в полном объеме обязанности по договору кредитной карты № не выполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Судом установлено, что у ответчика ФИО1 образовалась перед АО «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящая из суммы общего долга в размере 93995,872 рублей, из которых: 72775,74 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); 18270,08 рублей (просроченные проценты); 2950,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 24-39).

Данный расчет задолженности проверен судом и признан правильным.

Из письменных доказательств по делу, следует, что условия договора кредитной карты, в том числе Общие условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», Условия комплексного банковского обслуживания, не изменялись в одностороннем порядке. Сведений о заключении между сторонами письменного соглашения об изменении условий договора кредитной карты, предоставления реструктуризации долга сторонами не представлено.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты оговоренных договором сумм не имеется, так как ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами банка, на условиях которого ему предоставлен кредит, включающими, в том числе, уплату штрафов, процентов. Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует выписке по счету, иного расчета ответчиком не представлено. Ответчиком ФИО1 не был представлен свой расчет задолженности, а также документы, подтверждающие погашение долга в полном объеме либо частично за рассматриваемый период.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в материалах дела имеются копии документов, которые не заверены надлежащим образом, судом отклоняются по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов. 

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Из указанных требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обстоятельства, подлежащие установлению по делу, могут быть подтверждены копиями документов. Между тем, в случае, когда копии документов различны по содержанию (не тождественны), то обстоятельства дела нельзя признать доказанными с помощью только копии документа.

Как следует из материалов дела, все представленные банком копии документов прошиты, надлежащим образом заверены представителем истца по доверенности ФИО5 (в доверенности которого указано право заверять копии документов), отметка о заверении копии проставлена, имеется расшифровка подписи и печать организации.

Вопреки доводам ответчика, истцом соблюдены все требования к оформлению копий документов, представленных в суд, доказательств, подтверждающих несоответствие их обстоятельствам дела, стороной ответчика не представлено, в связи с чем оснований считать данные документы недопустимыми доказательствами у суда не имеется.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что его никто не уведомлял об установлении лимита кредита в 106000 рублей, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. В силу п. 5.3 и п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, при неполучении которой в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплате, а неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

С указанными условиями ответчик ФИО1 был ознакомлен, на что указано в заявлении-анкете. 

АО «Тинькофф Банк» обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был банком увеличен, что соответствует положениям п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, при этом предоставленные денежные средства использовались ответчиком. Кроме того, в случае неполучения счета-выписки о размере установленного лимита задолженности ответчик ФИО1 мог обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплате.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 2.3, 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания, для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом банка для заключения договора кредитной карты является активация кредитной карты.

Из текста заявления-анкеты следует, что ответчик, подписывая заявление-анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении договора, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

Таким образом, договор кредитной карты заключен в акцептно-офертной форме, что соответствует нормам гражданского законодательства.

Однако судом факта нарушения АО «Тинькофф Банк» прав ФИО2 на получение полной информации о заключаемом договоре не установлено. Из материалов дела следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами, был ознакомлен с процентными ставками по операциям покупок - 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, штрафами за неуплату минимального платежа, нарушал условия договора, пропуская оплату минимального платежа, в связи с чем банк расторгнул с ответчиком договор в одностороннем порядке путем выставления ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета на сумму 93995,872 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 указал, что об образовании задолженности по данной кредитной карте АО «Тинькофф Банк» его не уведомляло, однако сам ответчик в судебном заседании указал, что фактически проживает по иному адресу, то есть не по адресу регистрации. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком требований о признании договора кредитной карты недействительным или незаключенным по каким-либо основаниям не заявлено. 

Таким образом, с учетом вышеуказанных обстоятельств и норм действующего законодательства доводы ответчика ФИО1, изложенные в письменном ходатайстве, о том, что не имеется доказательств, подтверждающие наличие между ним и АО «Тинькофф Банк» кредитных отношений, уведомления ответчика об акценте оферты, лимите задолженности, размере процентной ставки по кредиту, доказательств выдачи ему кредита и кредитной карты, суд находит несостоятельными, поскольку факт заключения договора кредитной карты нашел свое подтверждение. Также в ходе судебного разбирательства достоверно установлен факт пользования ответчиком кредитной картой, его ознакомление с документами, которые являются неотъемлемыми частями договора. Доказательств обратного суду не представлено. 

В связи с этим суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 93995,872 рублей, из которых: 72775,74 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); 18270,08 рублей (просроченные проценты); 2950,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом в пользу истца взысканы денежные средства в размере 93995 рублей 82 коп., то размер государственной пошлины с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19. НК РФ составляет 3019,87 рублей, в связи с чем с учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3019,87 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 93995,872 рублей, из которых: 72775,74 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); 18270,08 рублей (просроченные проценты); 2950,00 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3019,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2019 г. 

Председательствующий Л.В. Шаталова