Дело № 2-1139/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

г. Липецк 6 июня 2018 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего Коровкиной А.В.

при секретаре Брежневой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что 15 ноября 2017 г. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 737 327 рублей, в том числе 235 549 рублей 59 копеек – проценты, сроком действия до 15 ноября 2022 г. В рамках указанного договора истцу была предоставлена услуга страхования жизни в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на все время действия кредитного договора. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 97 327 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 19 465 рублей, страховая премия Страховщику – 77 861 рубль 60 копеек. 20 ноября 2017 г. истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о расторжении договора страхования жизни, исключении его из программы коллективного страхования, возврате уплаченной по договору страховой премии. Однако в добровольном порядке требования не удовлетворены, денежные средства не возвращены. Заявив ходатайство о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», и ссылаясь на п. 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указывая, что им заявлено об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченной по договору страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора – 20 ноября 2017 г., однако страховая премия не возвращена, истец с учетом уточнения иска просит суд исключить его из договора страхования жизни, заключенного в рамках договора коллективного страхования между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать страховую премию в размере 77 861 рубль 60 копеек, неустойку за период с 5 декабря 2017 г. по 21 мая 2018 г. в размере 131 586 рублей и штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности и ордеру адвокат Чупраков А.Г. поддержал заявленный иск. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель привлеченного судом по ходатайству истца в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В отзыве на иск представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 просил в удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО) отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, отзыв на иск не представил. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, 15 ноября 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 737 327 рублей на срок 60 месяцев под 11,5% годовых. 

В тот же день истцом было подано в Банк заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» сроком страхования с 00 часов 00 минут 16 ноября 2017 г. по 24 часа 00 минут 15 ноября 2022 г. и страховой суммой 737 327 рублей. На основании указанного заявления истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на изложенных условиях, что сторонами не оспаривалось. 

Из упомянутого заявления и договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), следует, что к страховым рискам по выбранной истцом программе «Финансовый резерв Профи» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным условиями страхования. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Из материалов дела следует, что 20 ноября 2017 г. истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) претензию, в которой, ссылаясь, в том числе, на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», потребовал расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в течение 10 дней с момента получения претензии.

Согласно уведомлениям о вручении претензия истца поступила в Липецкий региональный офис «Липецкий» филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) 24 ноября 2017 г., в Банк ВТБ (ПАО) по адресу: 

<

...> 27 ноября 2017 г., в ООО СК «ВТБ Страхование» по адресу: г. Москва, бул. Чистопрудный, д. 8, стр. 1 24 ноября 2017 г. 

В ответе от 11 декабря 2017 г. на обращение истца Банк ВТБ 24 сообщил, что «в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 857 ГК Российской Федерации, ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности») сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте Банка относятся к банковской тайне. В связи с тем, что Банк не может однозначно идентифицировать Вас по подписи, Ваше обращение не может быть рассмотрено. Для рассмотрения Вашего обращения по существу рекомендуем обратиться в обслуживающий офис Банка с документов, удостоверяющим личность». 

Доказательств тому, что на претензию ФИО1 давался ответ ООО СК «ВТБ Страхование», не представлено. 

Установлено, что на обращение истца ответчики возврат денежных средств не произвели. 

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к договору коллективного страхования, далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (п. 5.3 Условий). 

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. 

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 15 ноября 2017 г. стоимость услуг Банка по обеспечению страхования ФИО1 по программе страхования за весь срок страхования составляет 97 327 рублей, из которых вознаграждение Банка – 19 465 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 77 861 рубль 60 копеек.

Оплата страховой премии по договору 625/0051-0523219 от 15 ноября 2017 г. в размере 97 327 рублей в день заключения договора – 15 ноября 2017 г. подтверждается выпиской по счету ФИО1 №. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением «застрахованным» соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес «застрахованного», а, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись 20 ноября 2017 г. в Банк ВТБ 24 (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

С даты получения ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о прекращении договора страхования, то есть с 24 ноября 2017 г., договор коллективного страхования в отношении истца ФИО1 прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 16 ноября 2017 г. по 24 часа 00 минут 15 ноября 2022 г. (60 месяцев / 1 825 дней), страховая премия за весь период составляет 77 861 рубль 60 копеек. Перечисление денежных средств в размере страховой премии Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается материалами дела, в частности, справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от 3 апреля 2018 г.

Поскольку договор страхования действовал девять дней: с 16 ноября 2017 г. по 24 ноября 2017 г. (включительно) – в связи с прекращением договора страхования в отношении ФИО1 с 25 ноября 2017 г. с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 77 477 рублей 62 копейки (77 861 рубль 60 копеек – 383 рубля 98 копеек (страховая премия за девять дней)).

Кроме того, суд учитывает, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования нарушает права истца как потребителя. 

Поскольку в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в соответствии с п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка, размер которой с учетом пп. «б» п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и заявленных истцом требований составляет 77 861 рубль 60 копеек.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). 

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истца, составляет 77 669 рублей 61 копейка ((77 477 рублей 62 копейки + 77 861 рубль 60 копеек) / 2). 

Ответчики о снижении размера подлежащих взысканию неустойки и штрафа не заявляли. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера взыскиваемых неустойки и штрафа.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 307 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 77 477 рублей 62 копейки, неустойку в размере 77 861 рубль 60 копеек, штраф в размере 77 669 рублей 61 копейка, а всего 233 008 рублей 83 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета г. Липецка в размере 4 307 рублей.

В удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 6 июня 2018 г.