32RS0015-01-2023-000205-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Клинцовский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Холуевой Л.Ф.,

при помощнике ФИО1.,

с участием ответчика ФИО2, её представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 15 августа 2023года гражданское дело № 2-580/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в Клинцовский городской суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в размере 177922 руб. 90 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4758 рублей 46 коп..

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату подачи иска в суд задолженность Ответчика перед Банком составляет 177922,90 рублей, из которых: сумма основного долга 136200,31 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 573.57 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2149.02 рублей. 

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть иск в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает частично. Задолженность по кредитной карте действительно возникла в связи с финансовым положением. Возникшую задолженность регулярно погашает.

Выслушав ответчика и её представителя ФИО3, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему

В силу ст. 309, 310 ГК РФ Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. ст. 434 п. п. 2, 3, 438 п. 3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлены следующие фактически обстоятельства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО « Тинькофф Банк » и ФИО2 путем акцепта Банком оферты заемщика в виде заявления-анкеты, был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 160 000 рублей с тарифным планом ТП 11.11(рубли РФ). 

В заявлении-анкете указано, что неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах.

Тарифным планом предусмотрена переменная процентная ставка, определены размеры минимального платежа, платы и комиссии, а также меры финансовой ответственности за просрочку платежа.

В соответствии с п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в« Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования 

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Кредитная карта активирована ответчиком, в период действия договора ФИО2 пользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты Предоставление кредита ответчику подтверждаются материалами дела, и не оспаривалось сторонами. Денежные средства по кредитной карте ответчик получил и распоряжался ими, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности.

Как видно из расчета задолженности по договору кредитной линии, ответчик осуществлял покупки с помощью кредитной карты, снимал наличные, ей начислялись проценты по кредиту, комиссия за снятие наличных. С ДД.ММ.ГГГГ. ответчику начислялись штрафы за неоплаченные минимальные платежи. Последнее пополнение карты произведено ДД.ММ.ГГГГ после этой даты денежных средств в погашение задолженности ответчик добровольно не вносила, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. Таким образом, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Согласно п. 5.11 Общих условий при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

Заключая договор кредитной карты, ФИО2 подтвердила своей личной подписью, что она согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными на сайте банка. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита, банк воспользовался своим правом на расторжение договора кредитной карты, выставив ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. заключительный счет, в котором последняя уведомлена о наличии задолженности в сумме 177922руб. 90 коп., необходимости ее оплаты в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета и расторжении договора кредитной карты. 

Требования об оплате задолженности ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

В ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье судебного участка № судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 в пользу АО « Тинькофф Банк » взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. в размере 177922,90 рублей, из которых: сумма основного долга 136200,31 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 573.57 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2149.02 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.(л.д.82).

ДД.ММ.ГГГГ. АО « Тинькофф Банк » обратилось в Клинцовский городской суд с требованием о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту в порядке искового производства.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по состоянию на дату направления искового заявления составил 177922,90 рублей, из которых: сумма основного долга 136200,31 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 573.57 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2149.02 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, и признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, однако, ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 не согласны с данным расчетом, указав, в судебном заседании, что при заключении договора кредитной карты ответчиком не давалось согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков, а следовательно, из суммы задолженности подлежит исключению данные расходы.

Рассматривая заявленные доводы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 2 указанной правовой нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с Условиями страхования по "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" (далее - Программа страхования), клиент АО «Тинькофф Банк » автоматически становится участником программы страхования.

Заявление-Анкета и Заявка, исполнены на двух листах. Заявка по сути является продолжением Заявления –Анкеты. Заявление-Анкета содержит паспортные и контактные данные на ФИО2 и её согласие на обработку данных. В заявке ФИО2 просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить карту, и оговорены условия выпуска кредитной карты. В одном из пунктов указано, что она не согласна участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка.

Как следует из материалов дела, заполняя Заявление-Анкету, Заявку (л.д.29-30) ФИО2 выразила свое несогласие участвовать в Программе страхования, путем специального указания в Заявлении-Анкете-Заявке, где есть отметка и указано, «я не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков». Дата заполнения Заявления-Анкеты ДД.ММ.ГГГГ. подписи Акопян и представителя банка ФИО4

Принимая во внимание, что ФИО2 подписывая заявление-анкету-заявку на выпуск кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ., фактически выразила свою волю, т.е. отказалась участвовать в Программе страховой защиты, а следовательно, удержанная плата за программу страховой защиты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 842рубля 91коп. подлежит зачету в счет основного долга ответчика, т.к. ответчик вносила денежные средства в счет погашения.

Таким образом, сумма общей задолженности ФИО2 составит, 144079,09 рублей, из которых: сумма основного долга 102357,40 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 573.57 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2149.02 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 4758руб.46коп. Требования истца удовлетворены частично, в сумме 144079.09руб.

Согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска от 100001 руб. до 200000 руб. госпошлина составляет 3200 руб. плюс 2% суммы, превышающей 100000 руб.

Соответственно, при цене иска 144079.09 руб. госпошлина составляет:

3200 + 2% от (144079.09 - 100000) = 3200 + 881.58 = 4081.58 руб.

С ответчика в пользу истца подлежит возврату государственная пошлина в размере 4081.58 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» (

<

адрес>) с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>), задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 144079,09 рублей, из которых: сумма основного долга 102357,40 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39 573.57 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2149.02 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4081 рублей 58 коп.. 

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в месячный срок с даты изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Клинцовский городской суд.

Председательствующий судья: Холуева Л.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2023года