Дело № 2-263/2019 г. 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 августа 2019 года с. Базарные Матаки

Алькеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Г.Р. Галимовой 

при секретаре Ф.Х. Газизовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Х.Р.Р. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

Требования мотивированы тем, что 15 мая 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») и Х.Р.Р. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил Х.Р.Р. кредит на сумму 469 099, 40 руб. под 23 % годовых сроком 27 месяцев. 

В связи с указанным обстоятельством в этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № № сроком на 27 месяцев, страховая премия составила 65 399, 40 руб.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, 20 декабря 2017 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

12 января 2018 года ответчиком произведен возврат страховой премии в размере 960,00 руб.

По мнению истца, страховой компанией подлежала возврату часть страховой премии в размере 48 134, 88 руб., поскольку истцом осуществлено пользование услугой страхования лишь в период с 15 мая 2017 года по 20 декабря 2017 года, всего 271 день. 

Х.Р.Р. просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму части неиспользованной страховой премии в размере 48 134, 88 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 809, 16 руб., компенсацию морального вреда – 20 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. 

Истец Х.Р.Р. и представитель истца 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явились, представитель истца обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отношении ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии. 

Как следует из материалов дела, 15 мая 2017 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит») и Х.Р.Р. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Х.Р.Р. кредит на сумму 469 099, 40 руб. под 23 % годовых сроком 27 месяцев.

В этот же день между Х.Р.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № № по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I группы». При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 403700 руб. 00 коп. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составила 65 399 руб. 40 коп. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Срок действия договора страхования 27 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. 

Из выписки по лицевому счету Х.Р.Р. следует, что страховая сумма в размере 65 399, 40 руб. была списана со счета истца 15 мая 2017 года. 

Обязательства по кредитному договору 

<

***> от 15 мая 2017 года исполнены заемщиком досрочно в полном объеме 20 декабря 2017 года, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 18.12.2017 г. и выпиской по лицевому счету.

Страховых случаев с истцом не происходило. 

20 декабря 2017 года истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

12 января 2018 года ответчиком произведен возврат страховой премии в размере 960, 00 руб..

По мнению истца, страховой компанией подлежала возврату часть страховой премии в размере 48 134, 88 руб., поскольку истцом осуществлено пользование услугой страхования лишь в период с 15 мая 2017 года по 20 декабря 2017 года, всего 271 день. 

Договор страхования между сторонами заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий в жизни граждан, а также с их смертью (пункт 2.1 Полисных условий).

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 этих же Условий). При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. 

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченное страховой премии (пункт 11.6 Полисных условий). 

Следовательно, условиями заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также обязанность страховщика в таком случае возвратить страховую премию пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. 

В настоящее время, после того как истец полностью погасил свою задолженность по кредитному договору и его задолженность равна нулю, страховая сумма по договору также равняется нулю. В данном случае, ответчик лишен возможности выплатить какую-либо сумму страхового возмещения, истец же лишен возможности и права на получение какой-либо суммы страхового возмещения даже в случае возникновения страхового случая, даже при назначении его выгодоприобретателем по договору после исполнения обязательств по кредитному договору. В итоге, при наличии договора страхования, не имеется возможности его реального исполнения и достижения истцом того результата, на который он мог рассчитывать в момент заключения договора. 

В связи с этим ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями договора страхования обязано вернуть истцу часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования. При этом суд также исходит из того, что ответчик не доказал факт несения административных расходов, указав, что административные расходы страховщика составляют до 98 % без какой-либо конкретизации, то есть такие расходы могут составлять как 0,01 %, так и 98%. 

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 65 399, 40 руб. на срок действия 27 месяцев, договор страхования действовал с 15 мая 2017 года по 20 декабря 2018 года, поэтому подлежащая выплате часть страховой выплаты составляет 48 053, 32 руб. Страховщик выплатил истцу 12.01.2019 года 960, 00 руб., то есть, возврат части неиспользованной страховой премии ответчиком осуществлен не в полном объеме. С учетом возвращенной суммы в размере 960, 00 руб., недоплаченная часть страховой премии составляет 47 093, 32 руб. 

Ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» каких-либо данных подтверждающих обратное, суду не представлено. 

Кроме того, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 1107 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Согласно расчетам истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20.12.2017 г. по 30.04.2019 г. на сумму неиспользованной части страховой премии в размере 47 174, 88 руб. составляет 4 809,16 руб.. 

Суд находит, что в пользу истца с ответчика за период с 21.12.2017 года по 30.04.2019 года (при этом истцом ограничен период взыскания процентов 30.04.2019 года) подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму неиспользованной части страховой премии в размере 47093, 32 руб. и составляет 4803, 84 руб. 

Требования истца о взыскании с Банка в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" компенсации морального вреда суд так же находит обоснованными и основанными на нормах Закона. 

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина Банка в причинении заемщику нравственных страданий заключается в подготовке кредитного соглашения ущемляющего права потребителя, безразличном отношении к последствиям данной сделки, в неудовлетворении законных требований потребителя в полном объеме. С учетом требований разумности и справедливости, учитывая степень вины Банка, обстоятельства дела, размер компенсации морального вреда суд определяет в 1 000 рублей.

Согласно разъяснениям, данным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку требования истца (потребителя), изложенные в исковом заявлении, исполнены ответчиком частично, страховая премия возвращена в размере 960, 00 руб., при таких обстоятельствах требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Сумма штрафа составляет 26 448, 58 руб. и складывается следующим образом: 50% х (47 093,32 руб. страховая премия + 4 803, 84 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами + 1000 моральный вред). 

При этом в отсутствие соответствующего ходатайства ответной стороны, суд не находит правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона (п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ), подлежит взысканию в доход государства с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не освобожденного от уплаты судебных расходов в размере 2057, 00 руб.

На основании изложенного и

руководствуясь статьями 194 – 199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Х.Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Х.Р.Р. денежные средства в счет возврата неиспользованной части страховой премии в размере 47 093 (Сорок семь тысяч девяносто три) руб. 32 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 803 (Четыре тысячи восемьсот три) руб. 84 коп, компенсацию морального вреда в размере 1000 (Одна тысяча) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26 448 (Двадцать шесть тысяч четыреста сорок восемь) руб. 58 коп.

В удовлетворении остальной части иска Х.Р.Р. отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 2057 (Две тысячи пятьдесят семь) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Алькеевский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Г.Р. Галимова

Решение вступило в законную силу « » 20 г.

Судья Г.Р. Галимова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-263/2019 г.

Секретарь судебного заседания Ф.Х. Газизова