Дело №2-3304/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года город Орел

Советский районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Щербиной И.С.,

при секретаре Морозовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 об отмене решения,

установил:

акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» обратилось в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 об отмене решения. В обоснование заявленных требований указало, что несогласно с принятым решением финансового уполномоченного о взыскании денежных средств. По указанным основаниям, просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГ №***

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о судебном заседании, не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ФИО2 и АО «Группа страховых компаний «Югория» заключен договор КАСКО №*** №*** со сроком страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (далее - Договор КАСКО) в отношении принадлежащего ФИО2 транспортного средства 

<

данные изъяты> государственный регистрационный номер 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №***, ДД.ММ.ГГ года выпуска (далее - Транспортное средство).

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГ №*** (далее - Правила страхования) в редакции от ДД.ММ.ГГ, которые являются неотъемлемой частью заключенного Договора КАСКО.

Согласно условиям Договора КАСКО, страховыми рисками являются «Ущерб» (по пункту 3.1.1 Правил страхования) и «Хищение» без утраты ключей и документов (по пункту 3.6.6 Правил страхования), страховая сумма установлена в размере 

<

данные изъяты>

Тип страховой суммы неагрегатная - изменяющаяся.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО2, залогодержатель: 

<

данные изъяты> имеет право в соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) на преимущественное получение выплаты из суммы страхового возмещения: по рискам «Ущерб» на условиях тотального повреждения застрахованного ТС и «Хищение» - в размере задолженности страхователя перед банком по кредитному договору.

Общая страховая премия по Договору КАСКО составляет 

<

данные изъяты>, которая оплачена ФИО2 в полном объеме, что не оспаривается АО «Группа страховых компаний «Югория».

Согласно условиям Договора КАСКО, возмещение ущерба по риску «Ущерб» осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) дилера по направлению Финансовой организации, за исключением случаев тотального повреждения Транспортного средства. Без учета износа.

С Правилами страхования ФИО2 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Договоре КАСКО. Правила страхования ФИО2 получены.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего ДД.ММ.ГГ, был причинен ущерб Транспортному средству.

ДД.ММ.ГГ ФИО2 обратился в АО «Группа страховых компаний «Югория»с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра №***.

АО «Группа страховых компаний «Югория», признав заявленный случай страховым, выдала ФИО2 направление на восстановительный ремонт Транспортного средства №*** от ДД.ММ.ГГ (далее - Направление) на СТОА ФИО9

ДД.ММ.ГГ ФИО2 обратился в АО «Группа страховых компаний «Югория» с заявлением об оплате эвакуации Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» письмом №*** уведомила ФИО2 об отказе в оплате эвакуации Транспортного средства в связи с тем, что им не предоставлены документы, подтверждающие расходы на эвакуацию Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» письмом №*** уведомила ФИО2 о том, что ему подготовлено направление на СТОА ФИО9

ДД.ММ.ГГ ФИО2 обратился в АО «Группа страховых компаний «Югория»с заявлением о предоставлении пояснений относительно извещения о нецелесообразности ремонта Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» письмом №*** уведомила ФИО2 о признании экономической нецелесообразности ремонта Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГ в адрес АО «Группа страховых компаний «Югория» от ФИО2 поступила претензия, содержащая требование о направлении Транспортного средства на ремонт в СТОА ФИО11 либо выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в денежной форме в размере 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» письмом №*** уведомила ФИО2 о необходимости подписания соглашения о выплате страхового возмещения, которое было приложено к указанному письму.

ДД.ММ.ГГ Финансовая организация письмом №*** уведомила ФИО2 о признании экономической нецелесообразности ремонта Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГ ФИО2 обратился в АО «Группа страховых компаний «Югория» с претензией, содержащей требование о выплате страхового возмещения в денежной форме в размере 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ АО «Группа страховых компаний «Югория» письмом №*** уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для пересмотра принятого решения.

ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с обращением, по итогам рассмотрения которого уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение от ДД.ММ.ГГ №***, которым требования ФИО2 удовлетворены в части.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в Правилах страхования определены обязательные для Заявителя и Финансовой организации условия Договора КАСКО.

При этом, финансовым уполномоченным установлено следующее.Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 3 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное пунктами 3.1 - 3.5 Правил страхования и условиями заключенного договора страхования, и не относящееся к разделу 4 Правил страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) страхователю, (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил страхования страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование ТС (дополнительного оборудования ТС), являются в том числе, «Дорожно- транспортное происшествие» (далее - ДТП) - повреждение, тотальное повреждение, полученное в процессе движения по дороге застрахованного ТС и с его участием (столкновение, опрокидывание, наезд), включая повреждения от других ТС на стоянке, а также уход под воду/лед на специально оборудованных переправах.

В соответствии с пунктом 1.5 Правил страхования:

- «Тотальное повреждение» - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта;

- «Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного ТС. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного ТС;

- «Стоимость поврежденного ТС» - стоимость, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу, которая определяется страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства.

Договором КАСКО определена страховая сумма - неагрегатная- изменяющаяся.

В соответствии с пунктом 6.7.2 Правил страхования по неагрегатному страхованию при наступлении страхового случая по рискам «Ущерб», «Техпомощь», «Дополнительные расходы» и «Несчастный случай» страховая сумма, указанная в договоре страхования для соответствующих рисков после выплаты страхового возмещения не изменяется на величину произведенной страховой выплаты, за исключением тотального повреждения ТС, а также за исключением смерти застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 6.8.2 Правил страхования при изменяющейся страховой сумме страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

Согласно свидетельству о регистрации Транспортного средства №*** №*** год выпуска Транспортного средства - ДД.ММ.ГГ, срок эксплуатации Транспортного средства более 1 года.

В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма на дату начала действия Договора КАСКО (ДД.ММ.ГГ) установлена в размере 

<

данные изъяты>, страховой случай (ДТП) произошел ДД.ММ.ГГ (7 полных месяцев действия Договора КАСКО).

В соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования страховая сумма на дату ДТП составляет 

<

данные изъяты> (изменение страховой суммы составляет 1% за 7 полный месяц действия Договора КАСКО).

Согласно пункту 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным назначено проведение экспертизы в ФИО12

Согласно заключению эксперта ФИО12 от ДД.ММ.ГГ №*** (далее - Экспертное заключение) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 

<

данные изъяты>, с учетом износа 

<

данные изъяты>, действительная стоимость Транспортного средства на дату ДТП составляет 

<

данные изъяты> Стоимость годных остатков составляет 

<

данные изъяты>

В соответствии с абзацем девятым пункта 1.5 Правил страхования, если стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства, превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного Транспортного средства, повреждения транспортного средства признаются «Тотальными повреждениями».

Согласно Экспертному заключению стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа 

<

данные изъяты> не превышает разницу между страховой суммой застрахованного Транспортного средства на момент наступления страхового случая 

<

данные изъяты> и стоимостью поврежденного застрахованного Транспортного средства 

<

данные изъяты> в связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что полная гибель Транспортного средства не наступила.

С таким выводом соглашается суд, при этом, полагает, что оснований для назначения по делу повторной судебной экспертизы, как заявлено страховой компанией, не имеется. Указанное экспертное заключение является обоснованным, не вызывает сомнения, заинтересованность эксперта судом не установлена.

В связи с чем, финансовым уполномоченным правильно удовлетворены требования ФИО2 и взыскана сумма страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты>

Иные доводы не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 об отмене решения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г.Орла в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться 22 декабря 2023 года.

Председательствующий: И.С. Щербина