Дело №2-514/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2025 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Степановой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Трофимовой О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился с иском в суд к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 635 937 рублей, под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные в порядке и на условиях, установленных договором. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор залога № транспортного средства TOYOTA COROLLA FIELDER», 2004 года выпуска. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита Банк исполнил своевременно и в полном объеме, заемщик в период пользования кредитом исполнял обязательства ненадлежащим образом. На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 681 873,75 рубля, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 614 738,05 рублей, просроченные проценты в размере 51 241,20 рубль, просроченные проценты на просроченную суду в размере 4 862,46 рубля, неустойку на просроченные проценты на просроченную суду размере 15,94 рублей, неустойку на просроченную суду в размере 5 281,58 рубль, неустойку на просроченные проценты в размере 2 194,52 рублей, иные комиссии в размере 3 540 рублей; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство TOYOTA COROLLA FIELDER», 2004 года выпуска; взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 637,48 рублей, с ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни». В соответствии с частью 2 статьи 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данное определение суда занесено в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте проведения судебного заседания извещен, представитель истца участия в судебном заседании не принимал. Согласно письменным пояснениям ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступило заявление ФИО1 о наличии причин, вследствие которых он не мог исполнять обязанности по погашению кредита. Банком принято решение о предоставлении заемщику ФИО1 льготного периода («кредитные каникулы») по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (сроком на 6 месяцев) на основании положений ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заемщик был уведомлен о предоставлении льготного периода путем направления смс-уведомления. В связи с применением льготного периода по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец полагал необходимым применить отсрочку исполнения судебного решения до ДД.ММ.ГГГГ, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 о времени и месте проведения судебного заседание извещен, участия в судебном заседании не принимал.

Ответчик ФИО1 о времени и месте проведения судебного заседание извещен, участия в судебном заседании не принимал. В ходе судебного разбирательства представил сведения о предоставлении ему ПАО «Совкомбанк» в рамках кредитного договора № «кредитных каникул» сроком на 6 месяцев согласно положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» о времени и месте проведения судебного заседание извещено, представитель участия в судебном заседании не принимал.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику денежные средства в размере 635 937,75 рублей, под 20,9% годовых, сроком 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ (том №1 л.д. 18).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее также Индивидуальные условия) установлено количество платежей по кредиту – 59. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 17 462,38 рубля, состав МОП установлен Общими условиями кредитования (том №1 л.д. 18). 

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: Toyota, модель: Corolla Fielder, год выпуска: 2004, кузов №№, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия: 41 УВ № (том №1 л.д. 19).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целью использования кредита является погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (том №1 л.д. 19).

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (том №1 л.д. 19).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (том №1 л.д. 19).

22.11.2024 ФИО1 ознакомился с содержанием Индивидуальных условий, подписал их и обязался выполнять (том №1 л.д. 20). 

В день подписания кредитного договора ответчик ФИО1 на основании его заявления был также подключен к Программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Совкомбанк страхование жизни» (том №1 л.д. 174-178). 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (Залогодатель) был заключен договор залога движимого имущества №.1 от ДД.ММ.ГГГГ (том №1 л.д. 159-163).

Согласно пункту 1.1 договора залога залогодатель передает залогодержателю транспортное средство марки Toyota, модель Corolla Fielder, год выпуска: 2004, номер двигателя, шасси отсутствует, кузов №NZE1240046646, цвет серебристый идентификационный номер (VIN) отсутствует, номерной знак №, зарегистрирован отд. №1 МРЭО ГИБДД УМВД РФ по Камчатскому краю.

В соответствии с пунктом 1.2 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 430 000 рублей. 

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и выдал ответчику ФИО1 кредит, что не оспаривалось ФИО1 в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 048,01 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 222 дня.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой в связи с невыполнением Заемщиком условий кредитного договора сообщено о принятом Банком решении о досрочном возврате задолженности по договору и предложено в течение 30 дней возвратить всю сумму задолженности по данному договору, сообщено о праве Банка на обращение в суд для расторжения договора, обращения взыскания на предмет залога (том №1 л.д. 42). 

Поскольку в установленный Банком срок задолженность по кредитному договору ответчиком не была погашена, Банк обратился в суд с указанным иском.

Согласно произведенному истцом расчету задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 681 873,75 рубля, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 614 738,05 рублей, просроченные проценты в размере 51 241,20 рубль, просроченные проценты на просроченную суду в размере 4 862,46 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду в размере 15,94 рублей, неустойка на просроченную суду в размере 5 281,58 рубль, неустойка на просроченные проценты в размере 2 194,52 рублей, иные комиссии в размере 3 540 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не содержит арифметических ошибок, возражений на него ответчиком не предоставлено.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности перед истцом, либо наличие задолженности в меньшем размере ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства ФИО1 представлена информация о предоставлении ему ПАО «Совкомбанк» в рамках настоящего кредитного договора «кредитных каникул» сроком на 6 месяцев согласно положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (том №2 л.д. 5-11).

В соответствии с положениями статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: льготный период - срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика.

Согласно части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении условий, указанных в пунктах 1-6 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 16 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даты начала льготного периода условия соответствующего договора потребительского кредита (займа) считаются измененными на время льготного периода с учетом требований настоящей статьи.

Частью 17 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что со дня получения кредитором требования, указанного в части 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.

Таким образом, в силу положений части 17 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» со дня предоставления льготного периода действует запрет на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество.

Как следует из представленных ПАО «Совкомбанк» документов и письменных пояснений представителя истца, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступило заявление ФИО1 о наличии причин, вследствие которых он не мог исполнять обязанности по погашению кредита, приложены документы, подтверждающие получение заемщиком травмы, возникновение периода временной нетрудоспособности и снижение дохода более чем на 30%. ПАО «Совкомбанк» принято решение о предоставлении заемщику ФИО1 льготного периода («кредитные каникулы») по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (сроком на 6 месяцев) на основании положений ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (том №2 л.д. 18-34).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 кредитором ПАО «Совкомбанк» предоставлен льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах шестимесячного срока, установленного законом), факт предоставления по кредитному договору льготного периода подтверждается материалами дела, никем не оспорен.

Принимая во внимание приведенные нормы материального права и фактические обстоятельства дела, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлен льготный период (кредитные каникулы), при котором в силу части 17 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается досрочное взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство «TOYOTA COROLLA FIELDER», государственный регистрационный знак №, удовлетворению не подлежат.

Доводы Банка о том, что в период действия льготного период исковые требования истца подлежат удовлетворению, с применением в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отсрочки исполнения решения суда, предусмотренной ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на ошибочном толковании приведённых выше норм материального права, а потому отклоняются судом.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на предмет залога оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Н. Степанова

Мотивированное решение составлено 18 марта 2025 года

УИД 41RS0001-01-2024-010244-39