Дело №2-467/2019

03RS0040-01-2019-000459-67 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

17 июля 2019 года г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галяутдинова Р.Р., при секретаре Сулеймановой Р.Н., рассмотрев открытом судебном заседании материалы дела по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни", Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РООЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни" (далее ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни» ), Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что 20.11.2017 г. между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» (ныне ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни») заключен Договор страхования жизни по программе Престиж «Сберегательный» № на срок с 21.11.2017 г. до 20.11.2022 г. 24.01.2019 г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе страхового полиса и о возврате платы. Ответчик требования истца в своем заявлении отказал. Просит взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 25068,74 руб., неустойку в размере 25068 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф в размере 50 %, из которых 25% в пользу ФИО1, 25% в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ. 

В судебное заседание представитель РООЗПП "Форт-Юст" РБ, ФИО1 не явились, дело просили рассмотреть в их отсутствие, иск просили удовлетворить.

Представители ответчиков: ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" и Банка, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в своем ходатайстве просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признали, просили в удовлетворении их отказать, представители свои письменные возражения. 

В соответствии с ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Ст.9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 Указания Центрального Банка российской Федерации от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (действующим на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 20.11.2017 г. между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» (ныне ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни») заключен Договор страхования жизни по программе Престиж «Сберегательный» № на срок с 21.11.2017 г. до 20.11.2022 г., по которому она оплатила первый страховой взнос в размере 25068,74 руб. 

С указанного момента страховщик получил акцепт Полиса-оферты и обязался осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с программой страхования.

Согласно п.4 Договора, объект страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а так же со смертью застрахованного.

Пунктом 5 договора, предусмотрен срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.11. 2017 года до 24 часов 00 минут 20.11.2027 года.

В соответствии с п.7 договора страховой взнос составляет 25068,74 руб., периодичность уплаты страховых взносов по договору 1 раз в год, срок уплаты страховых взносов 5 лет, период уплаты с 21.11.2017 года по 20.11.2022 года. 

В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные настоящим Договором страхования, договор прекращает свое действие с 23 час. 59 мин. даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен. Взнос по договору уплачивается не позднее 21 ноября каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

24.01.2019 года истцом в адрес ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни» была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования от 21.11.2017 года и возврате страхового взноса в размере 25068,74 руб., на которую 13.02.2019 года ООО СК «Капитал Лайф Страхование жизни» сообщило, что договор страхования расторгнут 21.11.2018 года в связи с отсутствием оплаты очередного взноса в установленные сроки.

Согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 20.11.2017 года программа "Сберегательный", ФИО1 оплатив первый взнос по договору, подтвердила, что условия договора и программа страхования ей понятны и она с ними согласна.

В Программе страхования «Сберегательный"» определены условия договора страхования: страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, срок страхования, страховые случаи, события не являющиеся страховыми случаями, страховые выплаты. Кроме того, страховщиком определены лица, которые не принимаются на страхование. 

03 сентября 2018 года ООО "СК "РГС-Жизнь" изменило свое наименование на ООО СК "Капитал лайф Страхование жизни".

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении договора вклада в пользу кредитора жизнь и здоровье.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с заключением договора на открытие вклада не связано, такое страхование в силу действующего законодательства не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из материалов дела видно, что 20.11.2017 г. от истца поступил платеж в размере 25068,74 руб. в подтверждение заключения договора страхования с ООО СК «РГС-Жизнь».

Доводы истца, о том что, при заключении договора ни кого приложения к Договору не было. В условиях договора предусмотрен отказ от договора в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора. В момент заключения договора истцу был представлен договор страхования, а также программа страхования «Сберегательный» с приложением, в связи с чем у нее имелось возможность ознакомиться с условиями страхования, и уже после заключения договора обратиться к страховщику с заявлением о его расторжении.

Согласно условиям программы страхования, страхование может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, если договор страхования действовал не менее одного года и был оплачен страховыми взносами более, чем за один год, то по нему выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, уплаченных страховых взносов.

Поскольку договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» действовал в течение одного года и был оплачен страховыми взносами только в течение одного года, то по нему выкупная сумма не выплачивается.

Обращаясь в суд с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве первого страхового взноса по договору страхования в размере 25068,74 руб., истец ссылался на то, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ. 

Между тем, суд не соглашается с указанными доводами истца по следующим основаниям.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Воля истца в отношении оспариваемого условия договора страхования определенна и прямо выражена в самом договоре о добровольном страховании. 

На стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых услугах, перечисленных ранее.

Доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что приобретение услуги по страхованию были навязаны, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Между тем действия истца по перечислению страхового взноса, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

На основании изложенного, учитывая, что истцом оплачен первоначальный взнос по договору страхования, подтверждающий желание истца заключить договор страхования от 20.11.2017 г., что свидетельствует о принятии условий страхования, суд приходит к выводу о том, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договора страхования, изучив предлагаемые условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора страхования, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую организацию с целью заключения договора страхования на приемлемых для него условиях.

Учитывая представленные в материалы дела доказательства: полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 20.11.2017 г., условия программы страхования престиж «Сберегательный», суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца.

Факт заключения договора страхования истцом по делу не оспаривается. 

Таким образом, истец имел право выбора при заключении договора, однако своей волей предпочел услуги по страхованию, причем именно в ООО СК «РГС-Жизнь». 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании денежных средств в размере 25068 руб. 74 коп., 25068 руб. неустойки, 10000 руб. компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Капитал Лайф Страхование жизни", Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о солидарном взыскании 25068 руб. 74 коп. денежных средств, 25068 руб. неустойки, 10000 руб. компенсации морального вреда, штрафа, отказать за необоснованностью заявленных требований. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 22 июля 2019 г.

Судья /подпись/ Р.Р.Галяутдинов

Копия верна. Подлинник подшит в дело № 2-467/2019, 03RS0040-01-2019-000459-67.

Судья Р.Р.Галяутдинов