Дело № 2-1385/2023 

УИД59RS0001-01-2023-000463-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 22 июня 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Копниной Д.И.,

с участием представителя истца ФИО1, ФИО3,

представителя ответчика АО «Газпромбанк» - Пан С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Согаз-Жизнь», акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей, расторжении договора, взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, с учетом его уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ООО «СК Согаз-Жизнь», АО «Газпромбанк» с требованиями о расторжении договора страхования жизни от Дата, взыскании с ООО «СК Согаз-Жизнь» суммы, уплаченной по договору, в размере 8 000 744 рублей, процентов по ст. 395 ГПК РФ за период с Дата по Дата в размере 1 364 985,85 рублей, с их дальнейшим начислением с Дата на сумму задолженности, исходя из ключевой ставки Центрального банка России по день фактического исполнения обязательства, неустойки в соответствии со ст. 23 Закона о защите прав потребителей за период с Дата по Дата в размере 1 680 156,24 рублей, с ее дальнейшим начислением с Дата в размере 1% в день на сумму задолженности по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей; взыскании с АО «Газпромбанк» компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование иска указано, что Дата в АО «Газпромбанк» на имя истца был оформлен полис страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия 7 лет с Дата по Дата, страховщик – ООО «СК Согаз-Жизнь». Согласно полису к страховым рискам отнесены дожитие до окончания срока страхования, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, срочный аннуитет. Период действия полиса с Дата по Дата, размер страховой суммы равен размеру страховой премии 8 000 744 рублей, которая была уплачена единовременно Дата путем перечисления с лицевого счета в АО «Газпромбанк» на счет ООО «СК Согаз-Жизнь» с назначением платежа «страховой взнос по договору страхования № от Дата, страхователь ФИО2. НДС не облагается». Пунктом 8 Полиса предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе в виде базового актива «Умные фонды», коэффициент участия 23. Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 правил. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску срочный аннуитет (п. 7.1 договора). В соответствии с п. 7.1 полиса датами расчета дополнительного инвестиционного дохода являются 30 декабря каждого года, начиная с 2021 по 2027 год. Страховая или финансовая организация при реализации потребителям финансовых услуг (собственных, а также по партнерским соглашениям) обязана своевременно предоставлять необходимую, полную, достоверную информацию, обеспечивающую потребителю правильность выбора. Договор инвестиционного страхования не является банковской услугой и несет прямой риск утраты вложений, так как не равнозначен депозиту и не подпадает под страхование вкладов. Истец указывает, что не обладает специальными знаниями в сфере финансовых услуг, имеет пенсионный возраст. Изначально денежные средства были размещены на процентном вкладе в АО «Газпромбанк», при этом истец имел единственное намерение – сбережение своих денежных средств, получение процентов от их размещения в размере не меньшем, чем на процентном вкладе в АО «Газпромбанк». Представитель банка заверил истца, что размещение денежных средств по полису является более выгодным, так как по концу каждого года осуществляется начисление инвестиционного дохода с применением индекса 23, сотрудник банка представил расчет ежегодного дохода, который составлял 1 540 023 рубля в год. Расчет был произведен на основании п. 5 памятки об условиях договора добровольного страхования № от Дата. при заключении договора страхования ФИО2 получила инвестиционный доход в размере в 1 000 раз меньше заявленного при заключении договора – в размере 1 725,59 рублей. В полисе страхования не раскрыта информация о том, что гарантированный доход равен 0% и в течение действия полиса возможности использовать вложения иным способом не имеется, не раскрыт в доступной форме алгоритм начисления инвестиционного дохода. При обращении за разъяснениями исчерпывающая информация по договору представлена не была. Таким образом, при заключении договора истцу не была предоставлена вся необходимая информация о главном условии договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, в частности о порядке определения и величине дохода, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. Данное нарушение является существенным, поскольку повлекло такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Правила страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ истцу не выдавались, с ними он не ознакомлен, что привело к сокрытию всей необходимой информации. Кроме того, при заключении договора у истца не была запрошена информация о наличии заболеваний и/или патологических состояний и/или травм установленных/зафиксированных до заключения договора страхования, при этом имеющиеся у ФИО2 заболевания исключали заключение договора без гарантированного ежегодного дохода, меньшего, чем по депозитному вкладу. Кем была проставлена подпись на полисе и в памятке истцу не известно. Собственных отделений в г. Перми ООО «СК Согаз-Жизнь» не имеет. Все расчеты и разъяснения по полису предоставляли менеджеры АО «Газпромбанк», которые передали полис, имеющий копию подписи и печати ООО «СК Согаз-Жизнь», таким образом, лицо, указанное в полисе в его подписании не участвовало. На основании ст. 450 ГК, Закона о защите прав потребителей истец обратился в ООО «СК Согаз-Жизнь» с предложением расторгнуть договор страхования от Дата на условиях выплаты страховой премии в размере 8 000 744 рублей, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за весь период пользования денежными средствами, письмом от Дата ответчик отказал. Отказ в расторжении договора на предложенных условиях истец считает неправомерным, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском с требованием о расторжении договора, взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за период с Дата по Дата, с последующим начислением процентов до фактического возврата страховой суммы. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки за неудовлетворение требования о возврате денежных средств на основании ст. 23 Закона о защите прав потребителей. Указывает, что действиями ответчиков причинен моральный вред: сложившаяся ситуация негативно отразилась на психологическом и общем состоянии здоровья истца, переживание самого факта приносило каждый раз физические и нравственные страдания, пришлось понести временные затраты на попытки получить информацию от ответчика. причиненный моральный вред оценивает в 100 000 рублей, компенсация подлежит взысканию с ответчиков поровну, ответственных за недонесение достоверной информации при заключении договора. Просит с ООО «СК Согаз-Жизнь» взыскать штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечил явку представителей.

Представители истца ФИО1, ФИО3 доводы искового заявления и дополнительных письменных пояснений поддержали, дополнительно обратили внимание, что истец при заключении договора был введен в заблуждение, рассчитывал на получение инвестиционного дохода в размере, приведенных в расчетах менеджера банка, при этом до истца не доводилась информация, в какие активы будут вложены денежные средства, в выборе активов он не участвовал, что подразумевают под собой «Умные фонды» не разъяснялось, в связи с чем при заключении договора ФИО2 не имела возможности оценить риски заключения договора и вложения денежных средств. Истец длительное время размещал денежные средства на вкладах в банке, при заключении договора полагал, что полученный доход будет выше, фактически выгоды истец не получил. Порядок расчета дохода не доводился, в том числе путем просмотра информации в личном кабинете, поскольку доступа туда не имелось «по техническим причинам».

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Пан С.В. исковые требования не признала по доводам письменных возражений.

Ответчик ООО «СК Согаз-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку представителя не обеспечил, с доводами иска не согласился, представив письменные возражения.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 4015-1) и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Согласно ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее - постановление Пленума ВС РФ № 17) при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4).

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ № добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Страховая или финансовая организация при реализации потребителям финансовых услуг (собственных, а также по партнерским соглашениям) обязана своевременно предоставлять необходимую, полную, достоверную информацию, обеспечивающую потребителю правильность выбора. Договор инвестиционного страхования не является банковской услугой и несет прямой риск утраты вложений, так как не равнозначен депозиту и не попадает под страхование вкладов.

Судом установлено, что Дата между ООО «СК Согаз-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования (полис страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия») на основании дополнительных условий страхования жизни с участием в прибыли № (далее - Правила) в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком. Акцептом страхователя настоящего полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем полисе. Уплата первого страхового взноса лицом, отличным от страхователя, акцептом не считается и договор не вступает в силу. Поступившие при этом страховщику денежные средства считаются ошибочно перечисленными и подлежат возврату плательщику.

По договору застрахованы следующие риски: дожитие (п. 3.1.1 Правил), страховая премия 6 711 736 рублей, страховая сумма 8 000 744 рублей; смерть по любой причине (п. 3.1.3 Правил, исключения п. 4.1 Правил), страховая премия 1 203 675 рублей, страховая сумма 8 000 744 рублей; смерть в результате несчастного случая (п. 3.1.4 Правил, исключения п. 4.1 Правил), страховая премия 49 868 рублей, страховая сумма 7 000 000 рублей; смерть в результате ДТП (п. 3.1.5 Правил, исключения п. 4.1 Правил), страховая премия 29 916 рублей, страховая сумма 7 000 000 рублей; срочный аннуитет (п. 3.1.2 Правил) страховая премия 5 549 рублей, страховая сумма 800 рублей. 

Общая страховая премия по договору составляет 8 000 744 рублей, которая выплачивается единовременно до Дата. Оплата страховой премии истцом произведена Дата, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств № (л.д. 75) и платежным поручением № от Дата (л.д. 20) и сторонами не оспаривалось. 

Срок окончания страхования Дата.

Пунктом 7.1 Полиса определены даты начисления выплат по риску срочный аннуитет (даты расчета дополнительного инвестиционного дохода): Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата.

Страхователь участвует исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 Правил, дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску срочный аннуитет, коэффициент участия 23, базовый актив «Умные фонды» (пункт 8 полиса). 

Ответчиком в материалы дела представлены дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли №, утвержденные Дата (далее – Правила) (л.д.60-74).

Согласно п. 8.7 указанных Правил страховая выплата по риску строчный аннуитет, производителя в течение срока страхования при дожитии застрахованного лица до очередной даты единичной выплаты Аннуитета.

В соответствии с разделом 12 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к страховой выплате, связанной со страховым случаем по страховому риску «срочный аннуитет». Базовый актив – инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Базовые активы указываются в договоре страхования (полисе). Валюта инвестирования – установленная в договоре страхования (полисе) валюта, используемая в целях расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Дата расчета – дата, на которую производится расчет дополнительного инвестиционного дохода. Дата расчета указывается в договоре страхования. Если в договоре страхования указаны несколько дат расчета, дополнительный инвестиционный доход рассчитывается на каждую из них. Кроме того, в данном разделе содержится формула расчета страховой премии, определены риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, а также при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается (п. 12.8-12.9). 

В соответствии с информацией (Памятка) об условиях договора добровольного страхования жизни № от 24.12.2020 (л.д. 57), по страховой программе «Индекс доверия», до ФИО2 доведено, что Договор добровольного страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования с участием в прибыли № Страховщика в редакции, действующей на дату заключения страхования, которые размещены на сайте страховщика в сети Интернет с указанием адреса ссылки. Договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от Дата № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Доходность по отдельным договорам страхования, а также активам, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя, не определяется показателями доходности таких договоров страхования и активов в прошлом. Риски инвестирования, которые могут повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода: рыночные, системные, операционные, юридические и налоговые, форс-мажорные обстоятельства (перечислены в п. 12.8 Правил страхования). Размер Дополнительного инвестиционного дохода не является фиксированным. Информация о Дополнительном инвестиционном доходе размещается в Личном кабинете клиента на сайте страховщика. Договор страхования носит долгосрочный характер.

Обязательства по договору страхования несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой заключен договор страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от Дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Базовый актив, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя: Умные фонды, в базовый актив включены: Индекс NXS Smart Allocation Global Funds Index (NXSRSAGF Index).

Своей подписью в данной информации (памятке) ФИО2 подтвердила, что с информацией об условиях договора добровольного страхования ознакомлена и согласна.

В обоснование исковых требований о введении в заблуждение при заключении договора, стороной истца представлен программа инвестиционного страхования жизни «Индекс доверия» с указанием примера расчета инвестиционного дохода и динамикой базового актива за семь лет, в соответствии с которым максимальная сумма страховой выплаты по риску может составить 22 000 744 рублей (л.д. 95-99), скриншот страницы личного кабинета на сайте lk.sogaz-life.ru, согласно которой на странице ведутся технические работы (л.д. 135), договоры срочных банковских вкладов, заключенных с АО «Газпромбанк» за период с Дата по Дата (л.д. 100-114).

Из пояснений стороны истца следует, что в инвестиционный доход за декабрь 2021 составил 1 725,59 рублей, в связи с чем ФИО2 обратилась к страховой организации через АО «Газпромбанк» за разъяснением примененного курса доллара и котировок, почему денежные средства зашли по завышенному курсу, а также предоставления полного расчета начисленных процентов за 2021 год, в том числе с указанием котировок и курса (л.д. 22-24). 

На обращения ООО «Согаз-Жизнь» даны ответы от Дата, Дата,Дата (л.д. 25-27), из которых следует, что порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору установлен Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования жизни, инвестиционный доход начисляется только если стоимость Базового актива на дату вступления договора в силу меньше стоимости Базового актива на дату расчета. При падении стоимости базового актива дополнительный инвестиционный доход не возникает. Договором страхования установлен Базовый актив с публичными тикерами, которые можно отследить на любом публичном сайте. При отсутствии падения стоимости базового актива начисляется инвестиционный доход за очередной год. Цена базового актива и дополнительный инвестиционный доход могут увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. По договору предусмотрена выплата срочного аннуитета и дополнительного инвестиционного дохода ежегодно 30 декабря. Таким образом, сумма к выплате составила 800 рублей – срочный аннуитет и 1 724,15 рублей – дополнительный инвестиционный доход. В соответствии с дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли № в редакции, действующей на дату заключения договора, инвестиционный доход Базовый актив за расчетный период определяется по формуле: 1 725,59 руб. = 8 007 444,00 руб. х (73,6514/73,8757) х 23% х (1 661,48 – 1 659,92)/1 659,92 х 1. 

В соответствии с п. 3.3.3.Указания Центрального Банка Российской Федерации от 12.07.2017 № 4467-У, установлены требования о предоставлении страховой организацией получателю финансовых услуг при заключении договора страхования жизни с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховой организации (далее – договор инвестиционного страхования жизни) дополнительно к информации, указанной в подпункте 3.3.2 настоящего пункта, следующей информации: о рисках, связанных с заключением договора инвестиционного страхования жизни; об отсутствии гарантирования получения дохода по договору инвестиционного страхования жизни, а также о том, что доходность по отдельным договорам инвестиционного страхования жизни, заключаемым со страховой организацией, не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом; о порядке расчета выкупной суммы; о порядке начисления инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни, в том числе об объектах инвестирования денежных средств страхователя по договору инвестиционного страхования жизни; о сроке, в течение которого в соответствии с условиями договора инвестиционного страхования жизни не может быть осуществлен возврат страхователю выкупной суммы по такому договору страхования, а также о размерах выкупной суммы, подлежащей возврату в зависимости от срока действия такого договора.

Пунктом 3.3.4. данных Указаний определен порядок предоставления страховой организацией информации получателям финансовых услуг: обеспечивающий недискриминационный характер доступа к информации получателей финансовых услуг на равных правах и в равном объеме; исключающий предоставление информации, которая может повлечь неоднозначное толкование свойств финансовой услуги; обеспечивающий предоставление получателю финансовых услуг информации без затрат или совершения дополнительных действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации; обеспечивающий бесплатное консультирование получателя финансовых услуг по вопросам, возникшим при предоставлении информации, указанной в подпунктах 3.3.2 и 3.3.3 настоящего пункта; обеспечивающий изложение информации доступным языком (с использованием удобочитаемых шрифтов, форматов - в случае предоставления информации на бумажном носителе) и с разъяснением специальных терминов (в случае их наличия); обеспечивающий размещение на сайте страховой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ранее действовавших редакций правил страхования в случае наличия заключенных на их основе действующих договоров страхования, а также ссылки (на первой (стартовой) странице указанного сайта) на раздел, содержащий правила страхования.

Оценив доводы сторон, представленные в дело письменные доказательства с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимную связи доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку при заключении договора страхования, в нарушение приведенных выше требований закона, ФИО2 не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключаемого договора, в частности о базовом активе, в который будут вложены денежные средства, о формуле расчета инвестиционного дохода, о всех рисках и отсутствии гарантии получения дохода, которая позволила бы истцу-потребителю финансовой услуги, не обладающему специальными познаниями, в должной мере оценить будущую доходность от вложения денежных средств и риски такого вложения. Данное обстоятельство подтверждается представленной истцом программой инвестиционного страхования и листами расчета инвестиционного дохода, выданными ФИО2 при заключении договора, согласно которым указанный в них ожидаемый уровень доходности при заключении договора в значительной степени превышает фактически полученный доход, что указывает на введение потребителя в заблуждение при заключении договора относительно реального уровня доходности. Доказательств, свидетельствующих о доведении до истца информации об отсутствии гарантированного дохода, в том числе о том, что доходность может быть равна нулю, ответчиками в материалы дела не представлено. Более того, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец не имел возможности ознакомиться с такой и через личный кабинет, ввиду отсутствия доступа к нему, доводы истца в этой части ответчиком не опровергнуты. Само по себе подписание истцом информации (памятки) об условиях договора добровольного страхования (л.д. 57) не подтверждает фактическое доведение до ФИО2 всей необходимой информации, в соответствии с указаниями ЦБ РФ, о заключаемом договоре и рисках участия в инвестиционной деятельности. 

Довод ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, судом отклоняется. Основанием иска является не признание договора недействительным, а нарушение прав потребителей, ввиду чего оснований для применения к данным правоотношениям годичного срока исковой давности предусмотренного для недействительности сделок, не имеется. 

Таким образом, суд пришел к выводу, что до истца как потребителя не была доведена необходимая информация, обеспечивающая правильный выбор услуги. ФИО2 не была предоставлена информация об условиях договора участия в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, в связи с чем волеизъявление истца на заключение договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, вследствие отсутствия у него необходимой информации о предложенной услуге, что является основанием для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» денежных средств, внесенных ФИО2 при заключении договора в качестве страховой премии в размере 8 000 744 рублей.

При этом суд не находит оснований для расторжения заключенного между истцом и ответчиком ООО «СК Согаз-Жизнь» договора страхования, поскольку в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора, в таком случае договор считается расторгнутым в момент получения отказа потребителя. В претензии, направленной в адрес ответчика Дата ФИО2 просила расторгнуть договор страхования, то есть отказалась от его дальнейшего исполнения, факт получения претензии Дата подтверждается ответом ООО «СК Согаз-Жизнь» от Дата. таким образом, договор страхования считается расторгнутым с Дата, оснований для принятия судом решения о его расторжении не требуется, в удовлетворении данного требования следует отказать.

Истцом заявлено о взыскании с ООО «СК Согаз-Жизнь» о взыскании неустойки в соответствии со ст. 23 Закона о защите прав потребителей за период с Дата по Дата с последующим начислением неустойки до фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

Разрешая данное требование, суд оснований для его удовлетворения не усматривает, в силу следующего.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ст. 23 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 данного Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Вместе с тем, на возникшие правоотношения, вытекающие из договора страхования подлежат применению положения Главы III Закона о защите прав потребителей о защите прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), в связи с чем оснований для взыскания неустойки по правилам ст. 23 Закона не имеется.

Кроме того, в качестве обоснования требования о взыскании неустойки, сторона истца указала на нарушение срока возврата уплаченной по договору страховой премии при расторжении договора, то есть обстоятельства не связанные с качеством и сроками предоставления услуги страхования, а также выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, что исключает применение положений ст.ст. 31, 28 Закона о защите прав потребителей, привлечение ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» к ответственности в виде взыскания неустойки, ввиду чего в удовлетворении данного требования суд отказывает.

В данном случае подлежат применению положения статьи 395 ГК РФ, устанавливающие ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Истец просит взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с Дата по Дата, с их дальнейшим начислением по день фактического исполнения обязательства. Суд принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения данного требования, соглашается с доводами истца о начислении процентов за весь период пользования ответчиком денежными средствами, начиная со следующего дня после их зачисления на счет ответчика.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, содержащихся в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с Дата по Дата включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после Дата, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Судом произведен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по состоянию на дату вынесения решения 22.06.2023, с учетом положений постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которому введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей со дня его официального опубликования на 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Принимая во внимание приведенные нормы права, суд полагает, что начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в период действия моратория является не законным, противоречит временному порядку, установленному Правительством Российской Федерации, в связи с чем из расчета процентов следует исключить период с Дата по Дата.

Размер процентов по расчету суда составил 1 151 596,14 рублей 

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Процентнаяставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]?[4]?[5]/[6] 

8 000 744 

Дата 

Дата 

7 

4,25% 

366 

6 503,34 

8 000 744 

Дата 

Дата 

80 

4,25% 

365 

74 527,48 

8 000 744 

Дата 

Дата 

35 

4,50% 

365 

34 523,76 

8 000 744 

Дата 

Дата 

50 

5% 

365 

54 799,62 

8 000 744 

Дата 

Дата 

41 

5,50% 

365 

49 429,25 

8 000 744 

Дата 

Дата 

49 

6,50% 

365 

69 814,71 

8 000 744 

Дата 

Дата 

42 

6,75% 

365 

62 142,77 

8 000 744 

Дата 

Дата 

56 

7,50% 

365 

92 063,36 

8 000 744 

Дата 

Дата 

56 

8,50% 

365 

104 338,47 

8 000 744 

Дата 

Дата 

14 

9,50% 

365 

29 153,40 

8 000 744 

Дата 

Дата 

32 

20% 

365 

140 287,02 

8 000 744 

Дата 

Дата 

10 

20% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

23 

17% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

23 

14% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

18 

11% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

41 

9,50% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

56 

8% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

13 

7,50% 

365 

0 

8 000 744 

Дата 

Дата 

264 

7,50% 

365 

434 012,96 

Итого: 

910 

8,02% 

1 151 596,14 

Таким образом, с ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» в ползу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 1 151 596,14 рублей с их последующим начислением по сумму долга 8 000 744 рублей с учетом уменьшения в случае погашения, начиная с Дата по день фактического возврата суммы основного долга.

Истцом заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, по 50 000 рублей с каждого из ответчиков. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер допущенного нарушения, обстоятельства, установленные в ходе рассмотрения дела, суд полагает соразмерным допущенному нарушению размер компенсации морального вреда 20 000 рублей, оснований для удовлетворения требования в большем размере суд не усматривает. Кроме того, учитывая, что договор страхования заключался агентом ООО «СК Согаз-Жизнь» - ответчиком АО «Газпромбанк», в полномочия которого в силу заключенного агентского договора входит подробное и добросовестное информирование потенциальных страхователей о правилах и условиях страхования, тарифах страхования, обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение договора, консультирование потенциальных страхователей по условиям приобретения полисов (л.д. 191-207), суд приходит к выводу, что права потребителя финансовой услуги на момент подбора страхового продукта, доведения до него всей необходимой информации по условиям страхования, являющейся основанием для заключения договора, были нарушены ответчиком АО «Газпромбанк», в связи с чем с него также подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу истца в размере 10 000 рублей, которую суд полагает справедливой и соразмерной допущенному нарушению. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При этом, по смыслу указанной нормы взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Поскольку в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были с ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 4 586 170,07 рублей (8000744+1151596,14+20000), в ответчика АО «Газпромбанк» в размере 5 000 рублей (10000х50%).

Ответчиком заявлено о снижении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Верховный Суд РФ в пункте 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Сумму штрафа, подлежащую взыскания с ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» в размере 4 586 170,07 рублей, суд полагает не соразмерной допущенному нарушению, учитывает установленные по делу обстоятельства, и полагает, что штраф следует снизить до 500 000 рублей, что в полной мере, по мнению суда, будет отвечать интересам обеих сторон, принципам разумности и соразмерности. Оснований для снижения штрафа, подлежащего взысканию с ответчика АО «Газпромбанк» суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО2, взыскании с ООО «СК Согаз-Жизнь» в ее пользу денежных средств в размере 8 000 744 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 1 151 596,14 рублей, с их дальнейшим начислением на сумму долга в размере 8 000 744 рублей с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с Дата по день фактического возврата суммы основного долга, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 500 000 рублей; с АО «Газпромбанк» - компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 5 000 рублей. В удовлетворении иных требований ФИО2 суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» (ОГРН ...) в пользу ФИО2 ... денежные средства в размере 8 000 744 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 1 151 596,14 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 500 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму долга в размере 8 000 744 рублей с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с Дата по день фактического возврата суммы основного долга.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» (ОГРН ...) в пользу ФИО2 ... компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

.... Судья: Ю.И. Данилова

...