Дело № 2-3381/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 г. г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Козленко И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Обращаясь в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (далее – Банк), истец ФИО1 просил признать недействительными условия договора кредитования ... от ***, в части страхования кредита недействительными, взыскать с Банка выплаченную страховую премию в сумме ... руб., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей». 

Требования мотивированы тем, что в нарушение ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителя договор страхования навязан истцу Банком при заключении кредитного договора, плата за страхование является дополнительными расходами заемщика при получении кредита, что не предусмотрено действующим законодательством. Банк поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, истец был лишен права выбора услуги в части выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

Истец ФИО1 поддержал исковые требования, просил удовлетворить.

Представитель ответчика, Банка, по доверенности ФИО2 в суд не явилась, представила отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, по существу заявленных требований возражала, указав на отсутствие нарушений прав потребителя и закона при заключении и исполнение договора, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав истца, изучив доводы ответчика, исследовав доказательства, суд приходит к следующему. 

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на день заключения договора кредитования, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к Банку с заявлением на получение кредита, которое следует рассматривать как оферту о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах банка.

*** между сторонами по делу заключен кредитный договор ...,в соответствии с которым заемщику ФИО3 предоставлен кредит в сумме ... руб. под 20,5% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит выдан в день заключения договора.

В этот же день ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ***, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв".

При этом истец был проинформирован о том, что данное страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Несмотря на это, он согласился компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику ЗАО СК "Резерв".

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу ст. ст. 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 (п. 4).

Руководствуясь положениями статей 319, 421, 450, 452 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, условиях и Тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца в оферте и акцепт Банка. Полная стоимость кредита доведена до заемщика, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. 

Стороной ответчика в отзыве на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованием о защите нарушенного права. 

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Так, в Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Положения п. 1 ст. 181 ГК РФ в данной редакции согласно п. 9 ст. 3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части 1 и ст. 1153 ч. 3 Гражданского кодекса РФ" применяются к срокам давности, которые не истекли до 1 сентября 2013 г.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что внесение платы за присоединение к Программе страхования производится ежемесячно в установленные даты платежа по кредиту.

Как следует из материалов дела, исполнение условий сделки по программе страхования заемщика кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" согласно графику гашения кредита начинается с первого платежа Банку по возврату кредита, который должен быть произведен с ***, но не позднее ***, где в сумму ежемесячного платежа по погашению кредитной задолженности включена плата за страхование.

Первый платеж в погашение кредита произведен истцом ***.

Следовательно, исполнение сделки истцом началось *** В указанную дату истец произвел платеж в погашение кредита в размере ежемесячного платежа, установленного графиком гашения кредита в сумме ... руб., в том числе ... руб. в счет погашения комиссии за страхование. 

При данных обстоятельствах, истцом пропущен срок исковой давности на предъявление исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, поскольку последним днем срока предъявления требований являлось ***, в то время как настоящие исковые требования предъявлены истцом *** В отсутствии ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и доказательств уважительности причин пропуска данного срока, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, поскольку пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иных производных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора ... от ***, в части страхования кредита недействительными, взыскании с Банка выплаченной страховой премии в сумме ... руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 25.09.2017 г.

Судья: И.К. Кушнарева