РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Лукояновский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Сурусиной Н.В., при секретаре Семиной О.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ОАО Страховая компания «Альянс» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ФИО2 был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1. – 3.2.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В настоящее время стало известно, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ скончался. После умершего заемщика наследниками первой очереди является ФИО1

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается все наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. 

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

П. 2 ст. 1153 ГК РФ предусматривает, что, пока не доказано иное, наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. 

Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно связаны с личностью наследодателя и смертью должника не прекращаются.

Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, принявший наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется. 

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг.

ПАО Сбербанк просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг. Также ПАО Сбербанк просит суд взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Определением Лукояновского районного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО Страховая компания «Альянс».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк. 

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. До судебного заседания от представителя АО СК «Альянс» ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между РОСНО (в настоящее время ОАО СК «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Соглашение). В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указано, что на момент подписания данного заявления у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, в том числе, что ФИО2 не страдает онкологическими заболеваниями. 

На основании данных Выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ НО «Лукояновская ЦРБ», что до момента подписания вышеуказанного заявления, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на учете в онкологическом диспансере. Таким образом, ФИО2 был включен в список застрахованных лиц с указанием в заявлении на страхование недостоверной информации. Данное обстоятельство не позволяет ОАО СК «Альянс» считать ФИО2 застрахованным лицом по вышеуказанному Соглашению. В связи с тем, что ФИО2 не является застрахованным лицом, заявленное событие – смерть в результате болезни не является страховым случаем и выплата страхового обеспечения не может быть произведена. 

В соответствии с п. 7.1.4 Соглашения, страховая премия возвращается по требованию ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в случае, если страхователь включил клиента в список застрахованных лиц по причине неполучения страхователем информации о невозможности для клиента быть застрахованным лицом.

Поскольку ФИО2 был включен в список застрахованных лиц с указанием в заявлении на страхование недостоверной информации, страховая премия может быть возвращена в ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» по соответствующему требованию. 

Уведомления о принятом решении были направлены в адреса Сбербанка и наследников ФИО2 письмами от ДД.ММ.ГГГГ. Никаких ответов либо претензий по поводу принятого решения от указанных лиц не поступало.

На основании изложенного АО СК «Альянс» просит суд удовлетворить заявленные требования по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «Альянс».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк признала в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Статья 819 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора, по которому банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Форма кредитного договора соблюдена.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 24 месяцев с даты его фактического предоставления.

Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей были переданы заемщику.

В соответствии с п. 3.1 вышеуказанного кредитного договора, ФИО2 принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

График платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ФИО2, приобщен к материалам дела. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.4 кредитного договора, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В силу статей 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются. Как следует из расчета задолженности, ФИО2 до ДД.ММ.ГГГГ производил оплату по кредитному договору в соответствии с установленным Графиком платежей. С августа 2014 года по настоящее время платежей по кредиту ФИО2 не производит.

Из материалов, имеющихся в деле, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг.

Также в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора между ОАО Страховая Компания «РОСНО» (в настоящее время ОАО Страховая компания «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 3.4.5 Соглашения, выгодоприобретателем по данному Соглашению является ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» во всех случаях наступления страхового события, признанного страховым случаем.

Согласно п. 3.3.7 Соглашения, страховая выплата равняется страховой сумме и не подлежит какому-либо уменьшению. 

В соответствии с Соглашением, ФИО2 считается застрахованным по рискам: 

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

присвоение инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. 

Установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО СК «Альянс», отказывая в выплате страховой суммы, указывает, что в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указал, что на момент подписания данного заявления у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, в том числе, что ФИО2 не страдает онкологическими заболеваниями. На основании данных Выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ НО «Лукояновская ЦРБ», что до момента подписания вышеуказанного заявления, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на учете в онкологическом диспансере. Таким образом, ФИО2 был включен в список застрахованных лиц с указанием в заявлении на страхование недостоверной информации. Данное обстоятельство не позволяет ОАО СК «Альянс» считать ФИО2 застрахованным лицом по вышеуказанному Соглашению. В связи с тем, что ФИО2 не является застрахованным лицом, заявленное событие – смерть в результате болезни не является страховым случаем и выплата страхового обеспечения не может быть произведена. 

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имел диагноз: 

<

данные изъяты> 

Согласно ответа, предоставленного главным врачом ГБУЗ НО «Лукояновская ЦРБ», больной ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наблюдался в поликлинике ГБУЗ НО «Лукояновская ЦРБ» с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: 

<

данные изъяты>, находился на лечении в терапевтическом отделении ГБУЗ НО «Лукояновская ЦРБ» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ констатирована смерть. Причина смерти: 

<

данные изъяты>

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», под страхованием понимается отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 названного Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа страховой выплате и иные положения.

В судебном заседании установлено, что в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было указано, что на момент подписания данного заявления у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, в том числе, что он не страдает онкологическими заболеваниями. Однако, до момента подписания вышеуказанного заявления, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на учете в онкологическом диспансере. Таким образом, ФИО2 был включен в список застрахованных лиц с указанием в заявлении на страхование недостоверной информации. 

При указанных обстоятельствах ФИО2 не является застрахованным лицом по вышеуказанному Соглашению, в связи с чем смерть ФИО2 в результате болезни не является страховым случаем. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.п. 1,2 ст. 1153 ГК РФпринятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявлениянаследника о принятии наследства либо заявлениянаследникао выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно ответа нотариуса Лукояновского района ФИО4, в производстве имеется наследственное дело к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону является супруга ФИО1, обратившаяся с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчик ФИО1 приняла наследство после ФИО2 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Исходя из вышеизложенного,задолженностьпо кредитному договору подлежитвзысканиюс наследника, принявшего наследство.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Как указано выше, смерть должника по кредитному договору не влечет прекращение обязательств, поскольку имеются наследники, принявшие наследство после его смерти.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом изложенного, после смерти ФИО2 имеет место универсальное правопреемство заемщика, поскольку смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору. Ответчики, как наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. При этом, имущественные обязательства наследодателя подлежат исполнению наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность ФИО2 перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг.

Расчет проверен судом и признан правильным. Возражений относительно размера задолженности от ответчика не поступило.

Как следует из наследственного дела, наследство состоит из земельного участка и жилого дома общей площадью 105,5 кв. м.

Таким образом, размер взыскиваемых денежных средств не превышает стоимости принятого ответчиком наследства, что имеет правовое значение применительно к положениям ст. 1175 ГК РФ для определения размера взыскания с ответчика суммы долга по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Подлежит удовлетворению и требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов – госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме 

<

данные изъяты>. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебное расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>. 

Размер государственной пошлины определен в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ОАО Страховая компания «Альянс» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца через Лукояновский районный суд.

П.П. Судья – Н.В. Сурусина

Копия верна. Судья Н.В. Сурусина