дело № 2-205/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Удорский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Жданова А.Н., при секретаре Шаверневой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Кослан 15 августа 2017 года гражданское дело по исковому заявлению АО Банк «Советский» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 ФИО6 к АО Банк «Советский» о признании кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности кредитного договора, возврате денежных средств, обязании произвести перерасчет

установил:

АО Банк «Советский» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что 13.04.2015 заключило с ФИО1 кредитный договор №11623901-15/2245, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 747 190 рублей на 5 лет под 27,00 процентов годовых. Обязательства по кредиту ответчик исполняет ненадлежащим образом, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, что по условиям договора позволяет Банку требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты. Банк просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в общем размере 776 539,00 рублей, в том числе: 548 766,82 рублей – основного долга по кредиту; 84 808,10 рублей – просроченного основного долга; 126 935,91 рублей – процентов, 16 028,30 – пени, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 965,39 рублей. 

ФИО1 предъявил в суд встречный иск к АО Банк «Советский» о признании кредитного договора от 13.04.2015 

<

***> недействительным. В обоснование встречного иска указал, что в условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Просил признать недействительными условия кредитного договора от 13.04.2015 №11623901-15/2245, заключенного между ним и АО Банк «Советский» и применить последствия недействительности кредитного договора, обязав Банк возвратить уплаченные денежные средства в размере 111 282,50 рублей, обязать Банк произвести перерасчет стоимости кредита.

Представитель АО Банк «Советский», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принял, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями АО Банк «Советский» не согласились, просили оставить иск без удовлетворения, свои требования к АО Банк «Советский» поддержали, просил их удовлетворить. 

Заслушав объяснения и доводы ответчика (истца по встречному иску), его представителя, исследовав письменные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему мнению. 

Согласно материалам дела, Банк в рамках смешанного договора от 13 апреля 2015 года №11623901-15/2245 предоставил ФИО1 (заемщику) кредит на цели личного потребления в размере 747 190,00 рублей сроком до 13 апреля 2020 года под 27,00 процентов годовых. Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался производить ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца, начиная с мая 2015 года (график погашения кредита к смешанному договору).

Как следует из пункта 12 общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, Банк в праве потребовать, а заемщик обязан уплатить неустойку, в соответствии с тарифами Банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статьям 307 и 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, что по условиям договора позволяет Банку требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку. На требование Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, заемщик в установленный законом срок ответа не представил.

Согласно расчету истца, задолженность заемщика по кредиту составляет 776 539,00 рублей, в том числе: 548 766,82 рублей – основной долг по кредиту; 84 808,10 рублей – просроченный основной долг; 126 935,91 рублей – проценты, 16 028,30 – пени.

Сведения о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, а также правильность представленного Банком расчета задолженности по погашению кредита и уплате процентов, ответчик не оспаривал. 

В соответствии частью 1 статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд с исковым заявлением.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребите -

лей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 4 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем, из материалов дела, в том числе из кредитного договора следует, что ФИО1 выразил согласие на предоставление кредита на дополнительные услуги и сумма кредита на оплату за подключение к Программе комплексного добровольного страхования заемщиков АО Банк «Связной» от несчастных случаев, болезней за весь срок кредитования составила 111 282,50 рублей. Согласно графику платежей к договору о предоставлении кредита указанная сумма включена в размер предоставляемого кредита.

Кредитный договор заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком.

При заключении кредитного договора у ФИО1 была возможность выбрать тарифный план, не предусматривающий страхование, однако им был выбран тарифный план, предусматривающий страхование заемщика от несчастных случаев и болезней. Таким образом страхование заемщика от несчастных случаев и болезней является добровольным волеизъявлением заемщика и получение кредита заключением договора страхования не обусловлено. Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья не имеется.

Таким образом заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, договор страхования заключен им добровольно, ФИО1 не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием. При указанных обстоятельствах у суда отсутствовали основания для признания дополнительных банковских услуг навязанными истцу. 

При этом, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные АО Банк «Советский» требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем встречные требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление АО Банк «Советский» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу АО Банк «Советский» задолженность по кредитному договору от 13.04.2015 

<

***> по состоянию на 23 мая 2017 года: основной долг по кредиту в сумме 548 766 (пятьсот сорок восемь тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 82 копейки; просроченный основной долг в сумме 84 808 (восемьдесят четыре восемьсот восемь) рублей 10 копеек; проценты в сумме 126 935 (сто двадцать шесть тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 91 копеек, пени в сумме 16 028 (шестнадцать тысяч двадцать восемь) рублей 30 копеек, а всего в размере 776 539 (семьсот семьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 10 копеек, и судебные расходы в размере 10 965,39 (десять тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 39 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 ФИО9 к АО Банк «Советский» о признании кредитного договора от 13.04.2015 

<

***> недействительным, применения последствий недействительности кредитного договора, возврате денежных средств, обязании произвести перерасчет, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Удорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.Н. Жданов 

Мотивированное решение составлено к 14 часам 30 минутам 18 августа 2017 года.