Дело № 2-1415/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 06 декабря 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Чердынцевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1415/2017 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УбРиР») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания .. .. ....г. анкеты-заявления №... заключено кредитное соглашение №.... Срок возврата кредита – .. .. ....г.. 

В соответствии с указанными договорами истец: Осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл ответчику счет №... в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил ответчику кредит в размере 115 051, 31 руб. 

Таким образом, .. .. ....г. посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами был кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 01 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 69 % процентов годовых. В нарушение условий договора, ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на .. .. ....г. за должником числиться задолженность в размере 188 836 руб. 19 коп., в том числе: 91 888 руб. 06 коп. - сумма основного долга; 96 948 руб. 13 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 188 836 руб. 19 коп., в том числе: 91 888 руб. 06 коп. - сумма основного долга; 96 948 руб. 13 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 976 руб. 72 коп. 

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

Свои встречные исковые требования мотивирует тем, что из кредитного договора видно, что процентная ставка по предоставленному ФИО2 банком кредиту не согласована, потому что в п.3 Анкеты-Заявления №... процентная ставка указана – 45 % годовых, а в п.14 она указана в размере 69 % годовых. 

Таким образом, поскольку из условий Анкеты-Заявления №... от .. .. ....г. невозможно установить размер процентной ставки по предоставленному ФИО1 кредиту, следовательно между сторонами договора не достигнуто соглашение по существенному его условию, о размере процентной ставке за пользование кредитом, в связи с чем кредитный договор между истцом и ответчиком нельзя считать заключенным.

Просит признать незаключенным договор комплексного банковского обслуживания №... от .. .. ....г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Представитель истца ПАО «УбРиР» ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.48), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, направила письменные возражения на встречное исковое заявления (л.д.47), в которых просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Также просила требования банка к ФИО1 удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного требования ФИО1 отказать, поскольку заемщиком был выбран тип кредитования «Кредит «Минутное дело, условия которого указаны в разделе параметры кредита, в том числе и условие о размере процентной ставки 69 % годовых. С данными условиями кредитования ответчик был ознакомлен, согласился с ними, о чем имеется его подпись. 

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направила в суд представителя. 

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. в судебном заседании исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не признал, просил в их удовлетворении отказать, на встречных исковых требованиях настаивал, просил об их удовлетворении, дал пояснения аналогичные доводам встречного искового заявления.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 п.1 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 п.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что .. .. ....г. по обращению ФИО1 в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 11-12) на основании анкеты-заявления №... между ОАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.... ФИО1 собственноручно подписал анкету-заявление, договор комплексного банковского обслуживания (л.д.12,13). 

Подписав анкету-заявление, ФИО1 выразил свою волю на заключение кредитного договора и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, содержащимся в анкете-заявлении (п.1.1-1.11), установлена сумма кредита в размере 115 051, 31 рублей, срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка 69 % годовых, сумма ежемесячного платежа в размере 7665 рублей, подлежащий внесению 01 числа месяца, размер последнего платежа составляет 7 717, 79 рублей.

Также пунктом 1.6, 1.7 анкеты – заявления предусмотрена ответственность заемщика по оплате пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд полагает, что кредитный договор, заключенный в офертно-акцептной форме, соответствует требованиям закона, поскольку Банк акцептовал адресованное ему предложение заемщика о предоставлении кредита.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а именно денежные средства в размере 115 051, 31 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9), из которой усматривается, что заемщиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме вносились платежи, последний платеж был внесен заемщиком в мае 2015 года. 

В результате допущенных просрочек у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на .. .. ....г. задолженность составила 188 836 руб. 19 коп., в том числе: 91 888 руб. 06 коп. - сумма основного долга; 96 948 руб. 13 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.8).

Судом проверен представленный истцом расчет размера задолженности. Суд признает данный расчет верным. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании изложенного, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает установленным и доказанным, что заключенный .. .. ....г. между Банком и ответчиком кредитный договор соответствует требованиям закона, тем самым заемщик осуществил свои права на подписание договора своей волей и в своих интересах, установив свои обязанности на основе договора, выразив свою волю, подписав кредитный договор, что подтверждается письменными материалами дела.

Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения свои обязательств по кредитному договору, до настоящего времени не возвратил денежные средства, не уплатил проценты за пользование кредитом, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ФИО1 задолженность в размере 188 836, 19 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 91 888, 06 рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 96 948, 13 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Понесенные Банком расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 976, 72 рублей, подтверждены документально (л.д.5,6), связаны с рассмотрение данного дела, сомнений у суда не вызывают.

Суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Судом также установлено, что согласно условиям договора комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 договора, л.д.13) клиенту предоставляются следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) в порядке и на условиях, предусмотренных «правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»; открытие и обслуживание вкладов - в порядке и на условиях, предусмотренных «правилами приема и обслуживания банковских вкладов»; открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных «правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт; предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «правилами предоставления кредита с использованием банковских карт.

Из п. 2.1 договора комплексного банковского обслуживания видно, что банк в рамках договора предоставил клиенту возможность воспользоваться любой из вышеперечисленных услуг.

ФИО1 был ознакомлен со всеми программами кредитования, действующими на день подписания анкеты – заявления, а также с условиями предоставления кредита. 

В рамках договора комплексного банковского обслуживания ответчиком выбран тип кредита «Кредит «Минутное дело», условия которого указаны в анкете-заявлении в разделе параметры кредита. В соответствии с условиями данного типа кредита ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 115 051, 31 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9). 

В соответствии с п.2.7 договора кредитного банковского облуживания, подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующей услуги.

Согласно п.1.4 анкеты –заявления, процентная ставка за пользование кредитом «Кредит «Минутное дело», выбранного ответчиком, составляет 69 % годовых. С условиями предоставления данного типа кредита ответчик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении.

Доводы ФИО1 о том, что в п.3 Анкеты-Заявления №....1 процентная ставка указана – 45 % годовых, а в п.1.4 она указана в размере 69 % годовых, в связи с чем невозможно установить размер процентной ставки по предоставленному ему кредиту, суд считает необоснованными, поскольку условие о размере процентной ставки 45 % годовых относятся к параметрам карточного счета №..., в то время, как ответчиком был заключен кредитный договор комплексного банковского обслуживания №..., в условиях и параметрах которого указана процентная ставка именно 69 % годовых. 

Таким образом, судом установлено, что между банком и ФИО1 были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе и условие о размере процентной ставки по выбранному ответчиком типу кредита «Кредит «Минутное дело». С условиями заключения кредитного договора ответчик согласился. 

Оснований считать спорный кредитный договор не заключенным у суда не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ......., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 188 836 (сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 19 копеек, в том числе: 91 888 (девяносто одна тысяча восемьсот восемьдесят восемь) рублей 06 копеек - сумма основного долга; 96 948 (девяносто шесть тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 13 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 976 (четыре тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 72 копейки.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаключенным договора комплексного банковского обслуживания №... от .. .. ....г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова 

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2017 года

Судья: И.В.Рогова