Дело №2-829/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Агинское 15 декабря 2017 года 

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.

при секретаре Хабитуевой Ц.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 297752,00 рублей, в том числе: 260 000 руб. сумма к выдаче, 37752,00 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Полная стоимость кредита – 34,82% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297752,00 рублей. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 000 руб. переведены на счет №. Денежные средства в размере 37752,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 450168,04 рублей, из которых: сумма основного долга – 261433,34 рублей, проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 27403,44 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления счета) – 148293,00 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13038,26 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 450168,04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7701,68 рублей. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила ходатайство в котором указала, что сумма неустойки предъявленная истцом является завышенной и с учетом размера ее пенсии, а также необходимостью постоянно приобретать лекарственные средства, просит суд уменьшить проценты за пользование кредитом, убытки банка и штраф за возникновение просроченной задолженности до разумных пределов. 

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 2 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, состоящий в совокупности из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, распоряжения клиента по кредитному договору (л.д. 7), Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (л.д. 13-15), Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 16-17), графика погашения по кредиту (л.д. 9-10). 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 297752,00 рублей, в том числе: 260 000 руб. сумма к выдаче, 37752,00 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Полная стоимость кредита – 34,82% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297752,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 000 руб. переведены на счет №. Денежные средства в размере 37752,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Факт получения денежных средств ответчик не оспаривал.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячными платежами в размере 9605,48 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Составной частью заключенного между сторонами кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, Графиком погашения и Тарифами банка, являются Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (Условия), разработанные в типовой форме Ф.Н-006-017-ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные им кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с разделом II договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1). Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В соответствии с Тарифами по кредитному договору установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Истец свои обязательства, принятые по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнил полностью, однако ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивал ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения (л.д. 41). До настоящего времени ответчик ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погасила.

Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для истца в связи с противоправным поведением ответчика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательство по кредитному договору, тем самым лишая банк возможности получать проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, т.е. дохода, который банк мог бы получить при надлежащем исполнении должником взятого на него обязательства.

В соответствии с разделом III п. 3 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора (л.д. 17).

Убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые ответчик выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом.

Сумма задолженности по договору подтверждена истцом документально, а ответчиком, который иные расчеты суммы задолженности суду не представил, факт наличия задолженности по кредитному договору и размер данной задолженности не оспорен. 

Учитывая вышеприведенные нормы закона, а также то, что действиями ответчика нарушены законные права и охраняемые законом интересы истца, требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и штрафных санкций, подлежат удовлетворению.

Однако, исковые требования банка о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов в сумме 148293 рубля, которые были бы получены банком в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе, так как в силу статьи 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Как следует из материалов дела, кредитный договор не предусматривал безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты по договору до 2018 года. Согласно условиям кредитного договора банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору, и тем самым, прекратить начисление процентов на будущее, заемщик вправе полностью досрочно погасить задолженность по кредиту.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме только за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда решение суда должником реально не будет исполнено.

Поэтому с учетом положений норм закона, довод истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору до ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан правильным, а требования банка о взыскании убытков не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера.

Ответчиком ФИО1 подано ходатайство о снижении неустойки мотивированное тем, что в настоящее время она находится в трудном материальном положении, размер пенсии составляет 10923,71 руб., по состоянию здоровья вынуждена покупать ежемесячно лекарственные препараты. 

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размер штрафа рассчитан в сумме 13038,26 руб., отсутствие доказательств наличия у истца соразмерных начисленному штрафу убытков, вызванных нарушением должником условий договора, период возникшей задолженности, за который истец просит взыскать штраф, суд считает, что с учетом размера задолженности по основному долгу и процентов, предъявленная к взысканию сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

При этом суд считает возможным уменьшить размер штрафа за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до 5000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293836,76 рублей из которых: сумма основного долга – 261433,34 рублей, проценты за пользование кредитом (до выставления требования) – 27403,44 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6218,75 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

Председательствующий судья Ц.Ц. Дашиева