РЕШЕНИЕ

ИФИО1

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего ФИО3, при секретаре судебного заседания ФИО4, с участием истца ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал: между ПАО Сбербанк и ним был заключен кредитный договор № от ****год сроком возврата денежных средств до ****год. По договору проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 

<

...> % годовых. При заключении кредитного договора он содержал условие о внесении платы за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в сумме 129521, 21 руб., уплачиваемой единовременно и включенной в полную стоимость кредита. Данная услуга была навязана ему, обременительная для него и нарушает его права как потребителя. Он вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в страховой компании «Сбербанк страхование жизни», путем заключения договора страхования в отделении банка. Стоимость страхового полиса составила 129 521, 21 руб. Срок страхования 

<

...> месяцев. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» по действующему на дату подписания заявления кредиту. К договору также были приложены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Считает, что наряду с приобретением основной услуги (кредит) ему была навязана дополнительная платная услуга страхования, в которых он не нуждался и приобретать не планировал. При этом, он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предложили. Также у него не было возможности выбрать другую страховую компанию. Таким образом, ему как заемщику каких-либо иных условий кредитования не предлагалось, а сумма страховой премии была включена в сумму кредита и учитывалась при расчете полной стоимости кредита. При оформленном кредите в размере 866 363 руб. Сумма страховой премии по договору страхования составила 129 521, 21 руб. Данная сумма была включена в сумму основного кредита, что влечет за собой увеличение суммы ежемесячного платежа и переплаты по кредиту. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. В данном случае сумма страховой премии, подлежащая возврату составляет 129 521, 21 руб. или пропорционально прошедшему времени, то есть 103 616, 96 руб. Указывает о том, что он неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с просьбой отключить его от программы страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ и согласно условиям договора страхования. Однако в письменных ответах от ****год, ****год, ****год ПАО Сбербанк отказал ему в возврате денежных средств и отключении его от программы добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора намерения участвовать в программе страхования не было добровольным, фактически его принудили к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях, в которых не усматривалось возможности отказа от этой услуги, из чего следует вывод, что банк обуславливает заключение кредитного договора, обязательным заключением договора страхования, ущемляя тем самым права потребителей, нарушая положения ст. 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» и ч.2 ст. 935 ГК РФ. 

Просил суд взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию за неиспользованный период по договору страхования ФИО2 в размере 103616, 96 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф 50 % за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя. 

Определением Ленинского районного суда г. Иркутска от ****год, ПАО Сбербанк исключен из числа третьих лиц, с заменой статуса на соответчика. 

Истец ФИО2 в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить полностью. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, суду пояснила, что на основании кредитного договора №, заключенного между ФИО2 и ПАО Сбербанк, истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 866363 руб. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО2 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подключение ФИО2 к программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. При одобрении кредитной заявки Банку не было известно о намерениях заемщика заключить договор страхования, что подтверждает тот факт, что отказ заемщика от заключения договора страхования не мог повлиять на условия заключения кредитного договора. Подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора. Кроме того, согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО2 был ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования, в том числе о том, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также согласно заявлению на страхование ФИО2 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 129521, 21 руб. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. 

По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Банк вправе оказывать услугу по подключению к программе страхования, поскольку это не запрещено действующим законодательством. Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования, в связи с чем. Банк законно возлагает на заемщика обязанность по оплате услуг. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем, оснований требовать возврата платы не имеется. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела без участия представителя не просил. 

Обсудив неявку представителя ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенного надлежащим образом, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие. 

Заслушав истца, представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, ****год между истцом и соответчиком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю банком предоставлен Потребительский кредит на сумму 866 363 руб. со ставкой 

<

...> % годовых, полная стоимость кредита 

<

...> % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно материалам дела ****год истцом в адрес банка было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №.

В данном заявлении истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

В заявлении истец подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе, о том, что участие в программе страхования, в том числе назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Исходя из поручения владельца счета по счету №, открытого на имя ФИО2 следует, что последним дано поручение о перечислении в ПАО Сбербанк платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ****год в размере 129521руб. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

В этой связи, суд обращает внимание, что с требованием об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе добровольного страхования истец обратился ****год, путем направления соответствующего заявления в адрес ПАО Сбербанк, то есть спустя 8 месяцев с момента перечисления платы за подключение к программе добровольного страхования (****год.). 

7.022017 года ФИО2 в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием отключить его от программы добровольного страхования.

В ответе на обращение ФИО2, ПАО Сбербанк указал, что возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к Программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течение 14 календарных дней со дня подключения к Программе. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования. Поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. 

Данный срок в обстоятельствах дела судом не может быть признан разумным.

В заявлении № от ****год на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец своей подписью подтвердил получение второго экземпляра данного заявления, Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также ознакомление с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» от ****год, полученных истцом, содержатся существенные условия кредитного договора, а также указание на то, что договор не содержит условий об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цену или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (пункт 15 Индивидуальных условий).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия), которые определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1 Условий).

В соответствии с пунктом 3.1. Условий в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются: страхователь- банк; страховщик- ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо (истец) не является стороной договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий). 

Раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает случае прекращения участия в программе страхования. 

В соответствии с пунктом 5.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо, подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом-ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ****год. 

В судебном заседании установлено, что договор страхования в отношении истца был заключен, при том, что истцом было написано заявление о подключении к программе страхования, а также добровольно внесена плата за подключение к данной программе.

Согласно пункту 2 заявления от ****год № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок действия страхования составляет 

<

...> месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Как предусмотрено пунктами 2. 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Как установлено, условиями участия в программе страхования не предусмотрена возможность возврата застрахованному лицу платы за подключение к программе страхования в случае, если договор страхования в отношении физического лица был заключен, а заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате платы, внесенной за подключение к программе страхования, последовало в срок свыше 14-ти дней со дня подачи гражданином заявления о подключении к программе страхования. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ). Приведенные положения условий участия в программе страхования о невозможности возврата платы, внесенной за подключение к программе страхования, не противоречат статьям 421, 958 ГК РФ. 

Суд приходит к выводу об отсутствии по делу доказательств нарушения прав истца, как потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге, а также доказательств нарушения статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Согласно заявлению № от ****год на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец подтвердил, что ему было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанием счетов; а также за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

Деятельность, по подключению заемщика к программе страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности. Отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. В результате подключения к программе страхования заемщик не становится стороной договора страхования, а выступает в качестве застрахованного лица, в этой связи, вручение застрахованному лицу экземпляра договора страхования (страхового полиса) не является обязательным, поскольку правила участия в программе изложены в условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец ознакомлен.

Как предусмотрено пунктами 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Подключившись к программе страхования, истец фактически выразил намерение присоединиться к договору страхования жизни и здоровья заемщика, выступая в нем в качестве застрахованного лица, но не являясь стороной договора страхования.

При несогласии на подключение к программе страхования на предложенных условиях, истец не был лишен возможности отказаться от участия в программе, подключение к которой является добровольным.

При предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование истец был ознакомлен и согласен с тем, что за участие в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Бесспорных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду по делу не представлено. 

Доказательств наличия оснований для признания незаконным подключения истца к программе страхования и возврата платы за участие в ней, в ходе рассмотрения дела судом не получено. 

В остальной части доводы истца в иске и судебных заседаниях об обоснованности требований не свидетельствует.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено оснований для вывода о незаконности подключения истца к программе добровольного страхования, нарушении прав заявителя, как потребителя, основания для удовлетворения исковых требований производного характера - о взыскании убытков в виде суммы затрат на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 103616, 96 руб., компенсации морального вреда, и штрафа, отсутствуют.

С учетом изложенного, анализируя представленные доказательства в совокупности и взаимной связи, с точки зрения относимости, допустимости, достаточности и достоверности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате страховой премии за неиспользованный период по договору страхования ФИО2 в размере 103616, 96 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 % за отказ от добровольного удовлетворения законных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии в размере 103616, 96 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца. 

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди