Дело № 2-160/2020

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 20 мая 2020 г.

Калтанский районный суд ... в составе

председательствующего судьи Евсеева С. Н.

при секретаре Ребриковой А. В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ»), в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере 58739 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы в размере 2000 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ... от .../.../..... Сумма кредита - 331858 рублей. Процентная ставка по кредиту - 11,7 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3 % годовых. Базовая процентная ставка - 18 % годовых. Срок возврата кредита - 40 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от .../.../..... Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис Финансовый резерв ... от .../.../.... по Программе «Лайф+». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии - 31858 рублей. Также между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ... от .../.../..... Сумма кредита – 311124, 05 рублей. Процентная ставка по кредиту – 12 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6 % годовых. Базовая процентная ставка 18 % годовых. Срок возврата кредита - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от .../.../..... Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис Финансовый резерв ... от .../.../.... по Программе «Лайф+». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии - 26881 рублей. Общий расчет страховой премии: 31858 рублей + 26881 рубль = 58739 рублей. При обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит. В нарушение ст. 421 ГК РФ одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») были оформлены полисы страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховых премий была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае банк не предоставил право заемщику на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнен машинописным текстом, то есть сотрудником банка. В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ от .../.../.... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Также была не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, так как заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг банка. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Таким образом, банк вводит в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги, оценить возможность и выгоду страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Исходя из документов, предоставленных банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. Само страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Считает, что разница между предложенными банком процентными ставками при заключении договора личного страхования и без заключения данного договора свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла возможности выбора варианта кредитования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Причиненный моральный вред оценивает в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от .../.../...., удостоверенной нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ФИО3, выданной сроком на три года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 138-143).

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого указал, что истец собственноручно подписал полисы Финансовый резерв ..., Финансовый резерв ... со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». У истца была возможность отказаться от договора страхования после его заключения с возвратом всей суммы страховой премии в соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ от .../.../.... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истец указанным правом не воспользовался, в течение 14 дней от договора добровольного страхования не отказался, что исключает какую-либо навязанность при заключении данного договора. Таким образом, банк предоставил истцу два варианта кредитного договора: с заключением договора страхования и процентной ставкой 11,7 % годовых и без заключения договора страхования и процентной ставки 18 % годовых. Размер страховой премии указан в полисе в разделе «Страховая премия» (31858 рублей). В данном случае страхование рисков не является обязательным условием предоставления займа или кредитования, а поэтому вопреки доводам истца Постановление Правительства РФ от .../.../.... ... не применимо к настоящим правоотношениям. Также, у банка отсутствует право в одностороннем порядке менять процентную ставку, порядок изменения процентной ставки был согласован сторонами при заключении кредитного договора. Согласно кредитному договору дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации. Вопреки доводам истца банк не лишал его права самостоятельно заключать договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией. Согласно Общим условиям кредитования для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита мене года – то на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями Общих условий и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. Из договора поручения ... от .../.../...., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», банк является поверенным страховщика. В соответствии с данным договором поверенный совершает действия от имени и за счет страховой компании. Все права и обязанности по заключенным при участии поверенного договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у компании. Поверенный не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству РФ. Соответственно ПАО «Банк ВТБ» является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору, поскольку у поверенного отсутствует обязанность по возврату страховой премии. Отказ в удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ» по настоящему иску не лишает права истца обратиться с данными требованиями к надлежащему ответчику, с котором у истца был заключен договор страхования (л.д. 87-88, 116-119).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от .../.../.... ... «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 10 ст. 7 Федеральный закон от .../.../.... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от .../.../.... ... «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктом 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 28 указанного постановления Пленума разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что .../.../.... ФИО1 было подано в ПАО «Банк ВТБ» заявление о предоставлении кредита в размере 331858 рублей на срок – 40 месяцев на потребительские нужды, а также, .../.../.... ФИО1 было подано в ПАО «Банк ВТБ» заявление о предоставлении кредита в размере 311124,05 рубля на срок – 36 месяцев на потребительские нужды – рефинансирование по кредитному договору с АО «Кредит Европа Банк», в которых ФИО1 добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Также, в указанных заявлениях истец подтвердил, что до него доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Указанные заявления подписаны ФИО1, а также приняты и проверены сотрудником банка (л.д. 89-90, 120-122).

На основании заявления от .../.../.... ФИО1 был предоставлен кредит (кредитный договор ... от .../.../....) на сумму 331858 рублей на срок 40 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора – 11,7 % годовых, базовая процентная ставка – 18 % (л.д. 16-18, 91-93). 

На основании заявления от .../.../.... ФИО1 был предоставлен кредит (кредитный договор ... от .../.../....) на сумму 311124,05 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора – 12 % годовых, базовая процентная ставка – 18 % (л.д. 20-22, 123-128). 

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договоров процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,0 % годовых по кредитному договору ... от .../.../.... и 6,3 % годовых - ... от .../.../.... (л.д. 91 – оборот, 124 – оборот).

Согласно п. 26 Индивидуальных условий договора (кредитный договор ... от .../.../....) и п. 27 Индивидуальных условий договора (кредитный договор ... от .../.../....) для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее сумму задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 93, 127).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договоров предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключения договора комплексного обслуживания). 

Факт передачи денежных средств по двум вышеуказанным кредитным договорам подтвержден выпиской по счёту (л.д. 94-104), согласно которой, на расчётный счёт ФИО1 .../.../.... была зачислена денежная сумма в размере 331858 рублей, а также удержана в размере 31858 рублей плата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору ... от .../.../....; .../.../.... - была зачислена денежная сумма в размере 311124,05 рубля, а также удержана в размере 26881 рубля плата страховой премии за продукт за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору ... от .../.../.....

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора (кредитный договор ... от .../.../....) и п. 21 Индивидуальных условий договора (кредитного договора ... от .../.../....) кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банка настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно п. 22 Индивидуальных условий договора (кредитный договор ... от .../.../....) и п. 23 Индивидуальных условий договора (кредитного договора ... от .../.../....) заемщик ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

Согласно п.п. 2.10, 2.11 Правил кредитования (Общие условия), действующих для вышеуказанных кредитных договоров, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учета дисконта, применяемого в процентных ставках, в которых заемщик осуществлял страхование) (л.д. 108-109). 

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Для осуществления дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

.../.../.... между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», на основании которого был выдан полис Финансовый резерв ... от .../.../.... по программе «Лайф+».

Согласно данному страховому полису предусмотрены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, сумма страховой премии составила 31858 рублей, срок действия договора страхования с .../.../.... по .../.../.... (л.д. 110).

.../.../.... между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», на основании которого был выдан полис Финансовый резерв ... от .../.../.... по программе «Лайф+».

Согласно данному страховому полису предусмотрены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, сумма страховой премии составила 26881 рубль, срок действия договора страхования .../.../.... по .../.../.... (л.д. 129).

В соответствии с договором поручения ... от .../.../...., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (по договору - компания) и ПАО «Банк ВТБ» (по договору - поверенный), поверенный обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, установленных данным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения ими с компанией договор страхования (полисов). Все права и обязанности по заключенным при участии поверенного договорам страхования возникают непосредственно у компании (л.д. 105-107).

.../.../.... истец ФИО1 в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ» направил претензию, в которой просил признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, возвратить сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховых премий в размере 58739 рублей (л.д. 12-15).

Обращаясь в суд за защитой прав потребителя, истец ссылается на навязывание ему банком услуги по страхованию жизни и здоровью при заключении кредитных договоров. Однако, с данными доводами истца суд не может согласиться по следующим основаниям.

Судом установлено, что истцом ФИО1 .../.../.... и .../.../.... были поданы заявления на предоставление потребительских кредитов (кредитный договор ... от .../.../...., кредитный договор ... от .../.../....). В указанных заявлениях в п. 15 (... от .../.../....) и п. 14 (... от .../.../....) истец ФИО1 выразил добровольно и в своём интересе согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, а также о том, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Истец ФИО1 проинформирован, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. 

Заявления о выдаче кредита по рассматриваемым кредитным договорам были подписаны ФИО1 собственноручно на каждой странице заявлений, в пунктах 14, 15, содержащих согласие на условия подключения программы страхования, также дополнительно имеется подпись истца и стоит галочка в соответствующей графе (л.д. 89-90, 120-122).

Кроме того, в рамках кредитных договоров в п. 4.1 предусмотрена дифференцированная процентная ставка, то есть альтернативные условия для заемщика по размеру процентной ставки.

Так, кредитным договором ... от .../.../.... в п. 4.1 содержатся условия о процентной ставке на дату заключения договора 11,7 %. При этом данная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой – 18 % и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3 % годовых.

Аналогично и для кредитного договора ... от .../.../....: процентная ставка на дату заключения договора – 12 %, базовая процентная ставка – 18 %, дисконт – 6 % годовых.

Пунктами 26 и 27 вышеуказанных кредитных договоров предусмотрены условия получения дисконта – заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Кредитные договоры ... от .../.../.... и ... от .../.../.... также подписаны истцом ФИО1 собственноручно на каждой странице договоров, каких-либо возражений или разногласий со стороны истца в самом договоре или в отдельном документе не имеется.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях предоставления потребительских кредитов, а также исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитным договорам, в том числе, о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в иной страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлениях на предоставление кредитов и на всех листах кредитных договоров.

В сложившихся правоотношениях суд считает, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе о процентной ставке по кредиту, истцом не представлено и судом не установлено.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием. В заявлении на предоставление кредита, подписанном истцом, указано на наличие добровольного страхования, а также на понимание и согласие с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе, о размере кредита, процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в кредитных договорах, подписанными им.

Согласованное сторонами условие кредитных договоров об общей стоимости кредита, включающей в себя страховую премию по договору страхования, размер которой указан в договорах страхования (31858 рублей и 26881 рубль), с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора не противоречит требованиям действующего законодательства.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требования банка об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Довод о не доведении до истца информации о размере страховой премии также является надуманным, поскольку опровергается материалами дела, суммы страховой премии указаны в договорах страхования.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд также считает необоснованными доводы истца о том, что обязанность по оплате за подключение к программе страхования возложена на него кредитным договором, что получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, о нарушении права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Материалами дела подтверждено, что свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, при его заключении истец не представил.

В силу требований пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Суд полагает, что требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является необоснованным и суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной, процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от .../.../.... ... «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основывая свои выводы на положениях указанных нормативных актов, исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора и договора страхования (страховой полис), суд приходит выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре, а также полисе страхования, с учетом выраженного им намерения застраховать жизнь и здоровье ему оказана данная услуга. Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от .../.../.... ... «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Кроме того, вопреки доводам истца о необходимости разъяснения ему сотрудником банка о возможности самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, общие условия (правила кредитования), которые являются составной частью кредитного договора и с которыми заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует подпись в кредитных договорах, содержат информацию о возможности такого заключения договора страхования с одной из компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, перечень таких компаний размещен на официальном сайте банка.

Кроме того, у истца была возможность отказаться от договоров страхования после их заключения с возвратом всей суммы страховой премии в соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ от .../.../.... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с п. 1 которых при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данными Указаниями, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, истец данным правом не воспользовался, в течение 14 дней от договора добровольного страхования не отказался, что не подтверждает навязанность при заключении данных договоров.

Таким образом, на основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ФИО1 о признании недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.

Суд полагает доводы представителя ответчика о том, что ПАО «Банк ВТБ» является ненадлежащим ответчиком по делу несостоятельными, поскольку правоотношения между истцом и ответчиком сложились непосредственно из кредитных договоров, в рамках которых были заключены договоры страхования, явившиеся дисконтом при определении процентной ставки по кредитам. Кроме того, истцом оспариваются условия п. 4 кредитного договора, а не самих договоров страхования, правоотношения по возврату страховой премии являются производными по отношению договорам кредитования.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено, суд полагает, что в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя услуг банка, а потому также не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, требования о взыскании судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными п. 4 кредитных договоров ... от .../.../.... и ... от .../.../...., устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскании страховой премии в размере 58739 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов в размере 2000 рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено .../.../.....

Судья С. Н. Евсеев