Мотивированное 

решение

 составлено 30 мая 2019 года

Дело № 2-1687/19 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Лазаревой М.И. 

при секретаре Михайлове В.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России», в лице Ростовского отделения № 5221, к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что 16.02.2015 года Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заявления на получение международной кредитной карты, подписанного ФИО1, выдана международная кредитная карта № 4276015269918071 (номер договора 0528-Р-4024836860) с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 руб. на срок до востребования под 25,9 % годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор выдал Заемщику кредитную карту № 4276015269918071 с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 руб. 

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение основного долга в размере процентов от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. 

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.12 Условий выпуска и обслуживания и Тарифов кредитной карты, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 36 % от суммы остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплату суммы проченного основного долга в полном объеме. 

По состоянию на 21.03.2019 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 245979,9 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 203462,83 руб., задолженности по просроченным процентам 34175,5 руб., неустойки 8341,57 руб. 

17.10.2018 года в адрес Заемщика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору не позднее 16.11.2018 года. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 5659,8 руб.

На основании изложенного банк просил суд взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № 4276015269918071 (номер договора 0528-Р-4024836860) по состоянию на 21.03.2019 г. в размере 245979,9 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5659,8 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить.

ФИО1 в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал. Пояснил, что в апреле 2018 года он допустил просрочку исполнения обязательств по погашению кредита. Между тем, он полагает, что истцом произведен неправильный расчет задолженности. Во-первых, ему была выдана международная кредитная карта с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 руб., следовательно, основной долг не может превышать лимит. Кроме того, расчет неустойки произведен истцом на основании п. 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» из расчета 36 % годовых, что противоречит положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что размер неустойки не может превышать 20% годовых. Вместе с тем, истцом нарушена ст. 319 ГК РФ в части очередности списания денежных сумм в счет погашения задолженности по кредиту.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что 16.02.2015 года Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заявления на получение международной кредитной карты, подписанного ФИО1, выдана международная кредитная карта № 4276015269918071 (номер договора 0528-Р-4024836860) с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 руб. на срок до востребования под 25,9 % годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор выдал Заемщику кредитную карту № 4276015269918071 с кредитным лимитом (овердрафтом) 120 000 руб. 

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. С апреля 2018 года ответчик прекратил платежи по кредитной карте, что подтверждается представленным в материалы дела отчетом по кредитной карте № 4276015269918071.

Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение основного долга в размере процентов от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. 

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.12 Условий выпуска и обслуживания и Тарифов кредитной карты, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 36 % от суммы остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплату суммы проченного основного долга в полном объеме. 

По состоянию на 21.03.2019 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 245979,9 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 203462,83 руб., задолженности по просроченным процентам 34175,5 руб., неустойки 8341,57 руб. 

17.10.2018 года в адрес Заемщика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору не позднее 16.11.2018 года. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.

Суд, проверив расчет, предоставленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела. При этом контррасчет ответчика судом не принимается в виду его несоответствия условиям заключенного между сторонами договора.

Довод ответчика о том, что истцом произведен неправильный расчет задолженности, в частности, размер просроченного основного долга не может превышать кредитного лимита в размере 120 000 руб., судом отклоняется в связи со следующим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При заключении кредитного договора Банком была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредитной карты, с которой заемщик был ознакомлен, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно п. 1.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания Кредитных карт ПАО Сбербанк, п. 3.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанк в случае, если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

Как следует из материалов дела, кредитный лимит по карте № 4276015269918071 был увеличен с 29.09.2017 г. до 240 000 руб. в связи с превышением суммой расходных операций заемщика первоначально установленной суммы кредитного лимита по карте с дополнительным смс-уведомлением на номер телефона, указанный ФИО1 при получении карты, что также не оспаривалось ответчиком при рассмотрении настоящего дела.

Довод ФИО1 о несоответствии п. 12 Индивидуальных условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора N 0528-Р-4024836860 от 16 февраля 2015 года, заключенного между сторонами, определяющего размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, размеру неустойки, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", судом отклоняется по следующим основаниям.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременного погашения задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере 36 % от суммы просроченной задолженности. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Пунктом 5.3 Общих условий установлено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежное периоду, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из буквального толкования указанной нормы усматривается, что само по себе включение в кредитный договор условия о неустойке в размере 36% не противоречит закону, так как указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки в размере 36% годовых (0,1% за каждый день составляет 36% годовых).

Кроме того, указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки на всю просроченную задолженность по кредитному договору, включая просроченный основной долг и проценты, тогда как пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусматривает начисление неустойки только на сумму просроченного основного долга по непогашенному обязательному платежу, при этом указанный пункт Условий не содержит указания о том, что на эту же сумму будут начислены проценты.

Из расчета задолженности достоверно следует, что на сумму образовавшейся задолженности ответчика Банком начислялась неустойка, а проценты не начислялись, что соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не противоречит вышеприведенным положениям действующего законодательства.

Довод ответчика о нарушении Банком положений ст. 319 ГК РФ об очередности списания денежных средств в целях погашения задолженности является несостоятельным, поскольку опровергается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика.

Оценивая все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в сумме 245979,90 рублей подлежат удовлетворению, поскольку законны, обоснованы, подтверждены материалами дела.

При этом суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки поскольку ответчик не исполняет свои обязательства длительный период времени и исходя из размера подлежащей взысканию задолженности, неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённым требованиям.

Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 5659,80 рублей.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5659,80 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», в лице Ростовского отделения № 5221, к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № 4276015269918071 (номер договора 0528-Р-4024836860) по состоянию на 21.03.2019 г. в размере 245979,90 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5659,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий