Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Дело № 2-4980/2021

г. Тюмень

20 июля 2021 г.

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Урубковой О.В.

при секретаре Щукиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о признании недействительными в части условий кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «ЮниКредитБанк» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252420,09 рублей, в том числе: 232923,89 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 5767,54 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 13270,97 рублей – в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 457,69 рублей – в качестве штрафных процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5724,20 рубля; о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13631,48 рубль, в том числе: 12453,43 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу,198,05 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 817,38 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 162,62 рубля - в качестве штрафных процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 545,26 рублей; о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131542,06 рубля, в том числе: 121886,01 рублей - в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 2765,63 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 6568,99 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 321,43 рубль - – в качестве штрафных процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3830,84 рублей; о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103355,30 рублей, в том числе: 95981,06 рубль – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 7297,32 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 76,92 рублей – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3267,11 рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 471000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 15,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 99000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 15,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 220000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 14,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления на получение банковской карты, был заключен Договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты №. Кредиты были предоставлены путем зачисления сумм кредита на счет открытый в АО «ЮниКредитБанк», а ответчица обязалась возвратить полученные кредиты, уплатить проценты по кредитным договорам. Ответчица прекратила исполнять свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, в связи с чем образовалась просрочка по оплате ежемесячных платежей более 100 дней. Истцом в адрес ответчицы были направлены уведомления о досрочном исполнении, которые ответчицей исполнены не были. 

ДД.ММ.ГГГГ от ответчицы ФИО1 поступило встречное исковое заявление к АО «ЮниКредитБанк», с требованиями о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа ха каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа ха каждый день просрочки. Требования мотивированы тем, что поскольку истец АО «ЮниКредитБанк» ссылается на заключение кредитных договоров, то расчет задолженности должен быть составлен таким образом, что при разрешении спора суд мог проверить правильность определенной ко взысканию суммы. Из представленных документов АО «ЮниКредитБанк» о сумме долга, невозможно определить каким образом, и по каким критериям рассчитан долг, непонятно на каком основании истец хочет взыскать денежную сумму. При расчете суммы основного долга, процентов, неустойки не приведены процентные ставки за пользование займом, не предоставлен расчет периода, за который рассчитаны проценты и неустойка за пользование займом. Кроме того, из приложенного Банком к иску расчета не усматривается, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора средства. Условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует положениям законодательства РФ на момент заключения и в настоящее время. Аннуитетный платеж состоит из суммы долга (сумма основного долга) и процентов по кредиту (начисляемых на сумму тела долга). По кредитному договору, заключенному с потребителем проценты начисляются только на сумма кредита (сумма тела долга). В рассматриваемом случае действия Банка направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты).

Определением судьи Центрального районного суда г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства. 

Копия определения направлена сторонам ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ судьей вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, которым постановлено: «Принять встречный иск ФИО1 в части требований о признании недействительными условий договоров (пунктов 12 договоров) № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он соответствует требованиям ст.138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Рассмотреть гражданское дело по иску АО «ЮниКредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску ФИО1 к АО «ЮниКредитБанк» о признании недействительными в части условий кредитных договоров по общим правилам искового производства и назначить его к судебному разбирательству на ДД.ММ.ГГГГ на 9.30 час.».

Представитель истца АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела не просил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. От истца имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явились, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по телефону, об отложении разбирательства дела не просила, сведений об уважительных причинах неявки суду не представила. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ЮниКредитБанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы последней, был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчице были предоставлен денежные средства в размере 471000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,90% годовых, с размером аннуитетного платежа в 10 день каждого месяца в размере 11429 рублей (л.д.24-26,27-29).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы последней, был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчице были предоставлен денежные средства в размере 99000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,90% годовых, с размером аннуитетного платежа в 10 день каждого месяца в размере 3476 рублей (л.д.45-46,47-49).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы последней, был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчице были предоставлен денежные средства в размере 220000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 14,90% годовых, с размером аннуитетного платежа в 10 день каждого месяца в размере 7616 рублей (л.д.73-74,75-77).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты, был заключен Договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты №, сроком пользования кредитом до ДД.ММ.ГГГГ, под 28,90% годовых, лимитом снятия наличных 48500 рублей (л.д.95-100).

Кроме того, согласно условиям п.12 выше указанных договоров, в случае несвоевременного погашения Задолженности по Кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил, предоставив ответчику денежные средства в предусмотренном договорами размере. Факт выдачи кредита ответчицей не оспорен.

Однако, заемщик обязательства по договорам в части оплаты надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность. Указанные обстоятельства ответчицей не опровергнуты.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского Кодекса Российской Федерации). 

Истец обращался с заявлениями к мировому судье судебного участка № Центрального судебного района о взыскании с должника ФИО1 задолженности по указанным выше договорам.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района были вынесены судебные приказы №м, №м, №м, №м.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчицы ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебных приказов.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района ФИО5 были вынесены определения об отмене судебных приказов №м, №м, №м, №м (л.д.15,19-21).

Таким образом, исследовав все доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что, поскольку ответчицей ФИО1 обязательства по возврату кредитов, уплате процентов за их пользование не исполняются надлежащим образом, то требования истца о взыскании с ответчицы сумм кредитов, является правомерными и подлежат удовлетворению. 

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.33-40,53-59,65-71). Контррасчета в обоснование своих возражений ответчицей суду не представлено.

Оснований для снижения размера неустойки как это предусмотрено ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. 

В связи с чем суд считает, что с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанным кредитным договорам в следующем размере:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252420,09 рублей, в том числе: 232923,89 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 5767,54 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 13270,97 рублей – в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 457,69 рублей – в качестве штрафных процентов;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13631,48 рубль, в том числе: 12453,43 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу,198,05 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 817,38 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 162,62 рубля - в качестве штрафных процентов;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131542,06 рубля, в том числе:121886,01 рублей - в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 2765,63 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 6568,99 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 321,43 рубль – в качестве штрафных процентов;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103355,30 рублей, в том числе: 95981,06 рубль – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 7297,32 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 76,92 рублей – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде.

Во встречном исковом заявлении, ответчица ФИО1 просила признать недействительными п.12 кредитных договоров, посчитав, что указанные условия договора порождают начисление процентов на проценты.

Как следует из п.12 кредитных договоров, неустойка подлежит уплате в случае несвоевременного погашения задолженности по кредитам. То есть, задолженность включает в себя не только проценты, но и основной долг.

На основании ст.ст.421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Стороны, при заключении кредитных договоров согласовали размер неустойки, и все это время, то есть с 2014 г., 2016 г., 2017 г., 2018 г. ответчицу условия договора устраивали.

Доводы встречного иска о применении к заемщику, нарушающему условия договора в части своевременного погашения задолженности, ответственности в виде неустойки, рассчитанной по правилам ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, и определяемой ключевой ставкой Банка России (п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации), не принимаются судом, поскольку основаны не неправильном толковании закона. 

В п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В рассматриваемых случаях договором установлен размер процентов за неисполнение денежного обязательства.

Суд не усматривает нарушений закона при заключении оспариваемых кредитных договоров в части п.12 и установления ответственности заемщика за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности на каждый день просрочки. А потому в соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации в указанной части договоры не подлежат признанию недействительными.

Во встречном иске ФИО1 должно быть отказано в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13367,41 рублей, уплата подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22,43,63,83).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «ЮниКредитБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252420,09 рублей, в том числе: 232923,89 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 5767,54 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 13270,97 рублей – в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 457,69 рублей – в качестве штрафных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13631,48 рубль, в том числе: 12453,43 рубля – в качестве просроченной задолженности по основному долгу,198,05 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 817,38 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 162,62 рубля - в качестве штрафных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131542,06 рубля, в том числе:121886,01 рублей - в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 2765,63 рублей - в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 6568,99 рублей - в качестве текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, 321,43 рубль - – в качестве штрафных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103355,30 рублей, в том числе: 95981,06 рубль – в качестве просроченной задолженности по основному долгу, 7297,32 рублей – в качестве просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, 76,92 рублей – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде.

Во встречном иске ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа ха каждый день просрочки; о признании недействительными условий, указанных в пункте 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки за нарушение срока оплаты кредита (в том числе начисленных процентов) в размере 20% от суммы просроченного платежа ха каждый день просрочки отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредитБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13367,41 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме принято 27 июля 2021 г.

Судья Урубкова О.В.