Дело № 2-2462/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Брижатюк И.А.

при секретаре Головановой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 

10 октября 2018 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты. 

Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100000 руб.

Договор о предоставлении потребительского кредита по карте № от ДД.ММ.ГГГГ. состоит из заявки на открытие банковских счетов, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.

По договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. 

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» минимальный платеж составляет 

<

данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний расчетный день расчетного периода, но не менее 500 руб. Льготный период по карте составляет до 

<

данные изъяты> дня. Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по договору об использовании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 134274 руб. 32 коп., из которых 99924 руб. 30 коп. – сумма основного долга, 16458 руб. 38 коп. – сумма комиссий, 14391 руб. 64 коп. – сумма процентов, 3500 руб. 00 коп. – сумма штрафов. 

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору об использовании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. размере 134274 руб. 32 коп., расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указывает, что договор об использовании карты не имеет конкретного срока действия, привязанного к конкретной дате и графика погашения задолженности, поэтому срок исковой давности должен исчисляться по правилам п.2 ст. 200 ГК РФ, т.е. с момента предъявления требования о погашении задолженности. Требование о погашении задолженности банк предъявил ответчику ДД.ММ.ГГГГ. С учетом перерыва течения срока во время выдачи судебного приказа, срок исковой давности не истек. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал в полном объеме, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Суду пояснил, что договор об использовании карты с истцом он заключал. Сначала он возвращал денежные средства по кредиту в сроки, предусмотренные договором, потом начал допускать просрочки. С ДД.ММ.ГГГГ. он прекратил оплаты по кредиту. Задолженность по карте составляла около 40000 руб., когда он перестал платить. Когда в ДД.ММ.ГГГГ он подавал работодателю декларацию о доходах, ему сказали, что за прошедший год его доход составляет более 110000 руб. В ИФНС ему сообщили, что банк сумму в размере около 110000 руб. поставил ему в доход. Налоговый инспектор сообщил ему, что скорее всего сумма задолженности по кредиту списана банком, существует практика страхования вкладов, при списании долгов банк получает страховое возмещение. Ему приходило письмо из банка о том, что банк списывает его задолженность и прекращает с ним отношения. Данное письмо он не смог найти. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. 

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд отмечает, что в соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно п. 1.2 раздела I типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее – типовые условия), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 2.2 раздела II типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Пунктом 2.1 раздела II типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, процентов, страховых взносов, комиссии, неустойки.

Согласно п. 3 раздела II типовых условий, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, вторая часть которого относится к кредиту в форме овердрафта.

Пунктом 1 раздела III типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 4 раздела III типовых условий предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Лимит овердрафта составляет от 10000 руб. до 100000 руб., процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты>% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – 51 день. 

Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно заявлению на выпуск карты, дата начала расчетного периода – 25 число каждого месяца. Соответственно, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа, размер которого составляет 5000 руб. (из расчета 100000 руб. * 0,05).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 32-33) следует, что ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. были осуществлены следующие платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа: 7000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5200 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5200 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5200 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5300 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5500 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 105000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5560 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5100 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5200 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5078,33 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5200 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5500 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5650 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5100 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 5800 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.); 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ.).

После ДД.ММ.ГГГГ. каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось. Последняя расходная операция по карте датирована ДД.ММ.ГГГГ., срок платежа по данной расходной операции – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Истец продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. (начисление штрафа за просрочку уплаты). После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий истцом не производилось.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере 134274 руб. 32 коп., сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, началом течения срока исковой давности по последнему из произведенных ответчиком расходных платежей является ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № в Первомайском судебном районе в г.Омске от ДД.ММ.ГГГГ. отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 (л.д. 30).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Таким образом, поскольку мировым судьей отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является пропущенным. Поскольку соответствующих платежей ответчиком по кредитной карте не производилось, трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ., требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2018г. Решение не вступило в законную силу.