Дело №2-2074/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Хоченовой Е.В., 

При секретаре Кашлевой А.А.,

С участием представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО2 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя,

Установил:

Общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» обратилась в суд в интересах ФИО2 с иском к ПАО Сбербанк России, указав, что 21.12.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 922 550 руб. под 13,5 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 была предоставлена дополнительная услуга на присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому Сбербанк выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам потери жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. ПАО Сбербанк произвел единовременное списание денежных средств со ссудного счета заемщика ФИО2 в счет оплаты комиссии ПАО Сбербанк за присоединение к договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 142 533, 98 руб. Полагали, что банк незаконно взимает плату с ФИО2 за подключение к программе коллективного страхования и условие договора о взимании такой платы ущемляет права потребителя, установленные п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика никаких отдельных имущественных благ, а, напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика. Убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением исполнителем (уполномоченной организацией) его прав подлежат возмещению в полном объеме. Кроме того, полагали, что взысканию подлежит неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей, а также проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом уточнения исковых требований в ходе судебного разбирательства просили взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 142 533, 98 руб. – плату (комиссию) за подключение к Программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 202 руб., неустойку в размере 81 244, 37 руб., наложить на ответчика штраф.

В судебном заседании представитель общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» ФИО3, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, судебное извещение возвращено в суд за истечение срока хранения почтовой корреспонденции.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание отсутствие возражений у других участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Суд, выслушав участников, исследовав материалы дела, заслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю, полагавшей, что исковые требования обоснованы и полежат удовлетворению, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 21.12.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 922 550 руб. на срок 60 месяцев под 13,5 % годовых.

В тот же день, 21.12.2017 ФИО2 было подано заявление в Сибирский банк ПАО Сбербанк России на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика из которого следует, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит Банк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия). 

ФИО2 был уведомлен, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, плата за подключение к программе состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Истец обязался оплатить Банку за подключение к программе страхования 142 533, 98 руб. за весь срок страхования - 60 месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 1 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 1 ст. 934, ст. 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В результате подключения ФИО2 к Программе страхования ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него был заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, а также справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представленными в материалы дела ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

Доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, истцом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Доводы стороны истца о том, что плата (комиссия) за подключение в Программе страхования по своей правовой природе является дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процента), не отраженной в условиях кредитного договора, а также не учтенной в расчете полной стоимости кредита, суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Согласно заключенного между сторонами кредитного договора, сумма кредита составляет 922 550 рублей.

Согласно условиям кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора.

21.12.2017 вся сумма кредита была зачислена на счет ФИО2, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Тем самым, ответчиком были выполнены обязанности кредитора по предоставлению заемщику кредита.

Истцом ФИО2 добровольно было принято решение об оплате услуги по подключению к Программе страхования из суммы перечисленный ему кредитных средств, что подтверждается его собственноручным заявлением о заранее данном акцепте, копия которого в материалах дела имеется.

Следовательно, сумма платы за подключение к Программе страхования не являлась составной частью кредита.

В соответствии с п.1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было направлено ФИО2 в адрес ПАО Сбербанк России 07.03.2018, что подтверждается квитанцией об оплате почтовых услуг, описью вложения в ценное письмо, получено адресатом 19.03.2018, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. 

Таким образом, истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение установленного срока со дня заключения договора страхования и, по мнению суда, не вправе в настоящее время требовать возврата уплаченной страховой премии.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требования в данной части, а также в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28, штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО2 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Хоченова