Дело № 2-2830/2023

64RS0046-01-2023-002664-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года город Саратов

Ленинский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Ивановой Е.Ю., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу Страхования компания «Уралсиб жизнь» о защите прав потребителя и взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу Страхования компания (далее – АО СК) «Уралсиб жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 302099 руб. 88 коп.

Требования истец мотивирует тем, что он является выгодоприобретателем по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО СК «Уралсиб Жизнь» и его матерью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на основании которого был выдан Полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заёмщика» №4350/7622260 от 30.11.2021 года.

Договор страхования был заключен в связи с заключением ФИО2 кредитного договора с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на сумму 713 400 рублей, которая являлась страховой суммой на дату заключения Договора страхования и в течение срока действия Договора страхования определялась в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предъявил иск о взыскании суммы задолженности в размере 685 944,60 рублей с наследственной массы.

Так как его мать была застрахована и ее смерть являлась страховым случаем, истец направил в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь» все необходимые документы и заявления для получения страховой суммы, однако данной страховой компанией была выплачена только часть от страховой суммы в размере 383 844 руб. 72 коп.

06.02.2023 года истец направил претензию в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь», с просьбой выплаты в соответствии с договором от 30.11.2021 года оставшейся страховой суммы, а именно 302 099 руб. 88 коп., на которую ответчиком 22.02.2023 года в его адрес был направлен отказ в выплате.

07.04.2023 года истцом посредством Госуслуг направлено обращение в адрес Службы финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования. Однако на данное обращение истцом было получено Решение об отказе в удовлетворении требований №У-23-38179/5010-003 от 25.04.2023 года, ссылаясь на тот факт, что на день окончания срока действия договора (24 часа 29.11.2026 года), застрахованному лицу исполнилось бы более 65 лет. Согласно ч.1 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исчисления годами истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Исходя из этого понятия «полных лет» подразумевает то количество лет, которое исполниться человеку. При этом не учитываются месяцы, дни, которые он прожил сверх этих полных лет. На дату окончания срока действия договора, т.е. 24 часа 00 минут 29.11.2026г. ФИО2 было бы полных 65 лет и не более.

Также к исковому заявлению прилагаю копию решения стороннего суда по аналогичному делу с положительным решением в пользу истца, которое доказывает, что в судебной практике имеются подобные случаи и исходы дел, когда финансовые организации страхования и выплачивать страховые суммы застрахованным лицам.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил в удовлетворения иска отказать, поскольку случай произошедший с ФИО2 не является страховым, так как наступил в следствие болезни.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила отзыв, в котором просила в иске отказать, указав, что случай произошедший с ФИО2 не подпадает под страховой.

При указанных обстоятельствах, суд руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования №4350/7622260 от 30.11.2021 года заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2 на срок с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа), указанного в п. 2 Полиса, до 24 ч. 00 мин. 29.11.2026 года, с уплатой страховой премии в размере 153 381,00 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему, в том числе Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования, Условиями договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика».

На дату смерти застрахованного 28.05.2022 года страховая сумма согласно Приложению №1 к страховому полису, составляла 679 576 руб. 33 коп.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не был назначен выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты, соответственно погашение кредитной задолженности за счет страхового возмещения невозможно в любом случае. Страхование не являлось обеспечительной мерой по кредитным договорам.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исключения из страхового покрытия и обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, - это разные элементы страховых отношений.

Так, для установления факта наступления страхового случая недостаточно подтверждения смерти застрахованного лица в период действия договора.

Согласно ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ Участники договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая. При этом страхователь должен иметь в виду, что в случае возникновения судебного спора в соответствии с ч. 1 ст. 65 АПК РФ, именно он как сторона процесса должен будет доказать, что событие, которое он рассматривает в качестве страхового случая, обладает всеми теми признаками, на которые указано в договоре страхования.

Согласно п. 1.4. Условий договора, договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено Полисом.

Стороны в договоре страхования определили, что застрахованное лицо принимается на страхование по страховым рискам, указанным в страховом полисе, с учетом исключений и ограничений, установленных в Условиях договоров.

Застрахованное лицо ФИО2 была принята на страхование только на случай смерти или инвалидности в результате несчастного случая. Она не была застрахована на случай наступления смерти или инвалидности в результате болезни (см. п. 3 Страхового полиса).

Страховщик, в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования и заключать договора страхования путем вручения такого страхового полиса страхователю. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п. 1.5. Условий договоров разъяснено понятие: Несчастный случай - внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций).

ФИО2, ознакомившись с условиями договора страхования, согласилась с ними, приняла условия, в том числе оговоренные страховые случаи и исключения из страхового покрытия.

Страховой случай, оговоренный договором страхования, является существенным условием договора страхования, обязательным как для сторон, так и для суда.

Страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, установленных в пп. 1.5, 2.4-2.7 Условий Договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» являются в том числе, если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования (п.6 Полиса) исполнится (исполнилось бы) более 65 лет:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

Причинение вреда здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее впервые установление инвалидности I или II группы.

Из представленной информации следует, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни, а к дате окончания срока действия договора страхования, т.е. к ДД.ММ.ГГГГ ей могло бы исполнится 65 лет.

Согласно справке о смерти №С-05888 от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила в результате злокачественного новообразования поджелудочной железы, т.е. болезни.

Указанные обстоятельства исключают наступления страхового случая по договору, т.к. смерть наступила в результате болезни, а не несчастного случая.

В силу ст. 929 ГК РФ единственным основанием для возмещения ущерба по договорам страхования является факт наступления страхового случая – события, о характере которого между страхователем и страховщиком при заключении договора было достигнуто соглашение (ст. 942 ГК РФ). Соответственно, если нет страхового случая, у страхователя не возникает права требования, а у страховщика - обязанности выплаты возмещения, и в этом случае не требуется никаких дополнительных оснований.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств заявленного случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Взыскание страхового возмещения в отсутствие подтверждающих наступление страхового события документов противоречит природе страхового обязательства, исполнение которого обусловлено наступлением страхового события.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

ФИО2 была принята на страхование на случай смерти в результате болезни. Согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение №1 к полису), страховая сумма на дату страхового события 28.05.2022 года составляет 383 844 руб. 72 коп.

Согласно п. 6.2. Условий договора, Страховщик принимает решение и направляет уведомление о принятом решении по заявленному событию, имеющему признаки страхового случая, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая со дня, следующего за днем получения последнего документа из списка необходимых документов, указанных в п.5.2.8 настоящих Условий, в т.ч. результатов медицинского обследования (экспертизы, освидетельствования) в случаях, когда его (их) прохождения потребовал Страховщик.

Письмами за исх. № 140/4 от 22.02.2023 года и № 62/4 от 25.01.2023 года заявителю были направлены ответы на его обращения, в котором разъяснены условия страхования и результат рассмотрения.

Основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку ФИО2 было заключено два договора страхования с разными страховыми рисками, по одному из которых страховой случай наступил и была произведена выплата, а по второму отказано в страховой выплате, т.к. смерть наступила не в результате несчастного случая, а болезни.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Страхования компания «Уралсиб жизнь» о защите прав потребителя и взыскании страхового возмещения – отказать в полном объеме.

На решение Ленинского районного суда г. Саратова может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд города Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме – 30 июня 2023 года.

Судья А.Н. Кожахин