Дело № 2- 267/2023

УИД №33RS0013-01-2023-000381-76

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 августа 2023 г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе: 

председательствующего Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 95719,06 руб., в том числе: 7519,79 руб. - иные комиссии, 88145,16 - просроченная ссудная задолженность, 54,11 руб. - неустойка на просроченную ссуду, а также сумму уплаченной при подаче иска госпошлины 3071,57 руб. В обоснование исковых требований указано следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик не выполнял свои обязательства надлежащим образом в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 385378,53 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 95719,06 руб., в том числе: 7519,79 руб. - иные комиссии, 88145,16 - просроченная ссудная задолженность, 54,11 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.В настоящее время нарушение условий договора продолжаются (л.д. 3). 

В дополнение к изложенному в исковом заявлении истец указал, что кредитный договор между Банком и ответчиком был заключен путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 15000 руб. Согласно п. 3.11 общих условий договора, Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 11.2 настоящих Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит был увеличен до 75000 руб. ДД.ММ.ГГГГ - увеличен до 90000 руб. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. Кредитный лимит по договору является возобновляемым, то есть предполагает многократное использование заемных средств. В период пользования картой ответчиком, за счет кредитных средств, совершено расходных операций на сумму 399300 руб., погашено основного долга 311154,84 руб. Итого к взысканию 88145,16 руб. После обращения в суд с исковым заявлением платежи по договору не производились ( л.д.102).

В судебное заседание не явился представитель истца. О месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, путем опубликования информации на официальном сайте Меленковского районного суда. При подаче иска истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился. Извещен о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом. В суд поступило заявление ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его представителя ( л.д.99).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившихся лиц.

В направленных в суд письменных возражениях ответчик ФИО1 указал, что с исковыми требованиями согласен частично, поскольку он неоднократно выплатил весь долг по данному кредитному договору. Считает, что заявленная неустойка (штрафные санкции) Банка явно несоразмерны изначально взятой сумме кредита и выплаченной банку сумме 385378,53 руб. Поэтому просит уменьшить неустойку в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ до 15000 руб. ( л.д.99).

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении и дополнениях к исковому заявлению, возражениях ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами ( статья 421 ГПК РФ). 

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего и00сполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита карта «Халва»(в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д. 8-9), в соответствии с которым лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита составило 15000,00 руб. под 0%годовых. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита (п. 1 договора). 

В соответствии с п. 2, п. 3, п. 6, п. 12 договора, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка определены согласно Тарифам банка. Количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определены согласно Тарифам банка и Общими условиями договора потребительского кредита. 

В пункте 14 договора указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займа, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Также в договоре указано, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п.5.1). 

При заключении договора потребительского кредита заемщиком выполнено распоряжение: открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ( п. 6.3).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (далее Общих условий) (которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 26-30), договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику ( п. 3.2). 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: пп. 3.3.1. открытие Банком счета заемщику; пп.3.3.2. открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; пп. 3.3.3. подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; пп. 3.3.4. получение заемщиком по его требованию Общих условий договора; 3.3.5. выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.11 Общих условий, Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Размер процентной ставки по срочной задолженности, сроки действия кредитного договора, минимальный лимит кредитования, размер ежемесячного минимального платежа, штрафа за нарушение срока возврата кредита, комиссий предусмотрены Тарифами по финансовому продукту «Кредит «Халва», являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита ( л.д. 31). 

Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на депозитный счет, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счету ( л.д.15-19).

Договор потребительского кредита собственноручно подписан ФИО1 Полная информация о стоимости кредита, Общие условия кредитования, информация о тарифах банка доведена до заемщика до подписания договора. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с соблюдением условий. 

Достоверность изложенных обстоятельств, факт получения и использования кредитных денежных средств ответчиком не оспариваются, подтверждаются расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за данный период ( л.д. 11-19). 

Согласно расчету истца, за указанный период у ответчика образовалась задолженность в размере 95719,06 руб., в том числе: 7519,79 руб. - иные комиссии, 88145,16 руб. - просроченная ссудная задолженность, 54,11 руб. - неустойка на просроченную ссуду. 

В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявлял.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, в том числе о процентной ставке за пользование кредитом, размере неустойки, и требованиям действующего законодательства, поэтому признается допустимым доказательством. 

Наличие задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом расчет ответчиком не оспорены, собственного расчета в опровержение не представлено. 

Доводы ответчика о неправомерности начисления истцом неустойки в размере, несоразмерном взятой сумме кредита и ходатайство о снижении неустойки до суммы 15000 руб. во внимание судом не принимаются, поскольку истцом рассчитана неустойка на просроченную ссуду в размере 54,11 руб. Заявленная сумма 88145,16 руб. - является суммой просроченной ссудной задолженности, поэтому подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Доводы ответчика о размере произведенных им выплат за весь срок пользования картой и кредитными средствами, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку это не исключает наличие образовавшейся и не выплаченной ответчиком задолженности перед Банком.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору ( л.д. 23)

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о просроченной задолженности по кредитному договору с требованием погашения задолженности в размере 95719,06 руб., в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии ( л.д. 22), однако до настоящего времени требование осталось без внимания.

При указанных обстоятельствах и с учетом приведенных положений Закона и кредитного договора о правах кредитора на требование о досрочном возврате кредита, получение процентов и неустойки, комиссий, а также с учетом того, что до момента предъявления требования о погашении задолженности по кредиту ответчик неоднократно допускал нарушения условий договора, суд находит исковые требования законными, обоснованным и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Ответчиком не представлено доказательств оплаты задолженности или частичной оплаты задолженности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере. 3071,57 руб., правильно рассчитанной на основании положений ст. 333.19 НК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

***> ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность в размере 88145,16 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7519,79 руб. - комиссии, 54,11 руб. - неустойка на просроченную ссуду. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

***> ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3071,57 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Меленковский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья М.Ю. Агашина