<

номер>

<

ФИО>3 Ш Е Н И Е

И

<

ФИО>1

13 июля 2021 года 

<

адрес>

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи 

<

ФИО>6

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи 

<

ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование своих требований следующее.

АО «Тинькофф Банк» и 

<

ФИО>2 заключили договор кредитной карты 

<

номер> от 01.10.2018г. о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности 140 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. 

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. 

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.09.2020г. года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Указанное также свидетельствует о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора.

Истец просит суд взыскать с ответчика 183 048 руб. 33 коп., из которых :

-сумма просроченного основного долга в размере 139 528 руб. 73 коп., 

- проценты за пользование кредитом в размере 39 655 руб. 43 коп., 

-штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 38 руб. 64 коп.,

а также государственную пошлину в размере 4 860 руб. 97 коп.

Представитель истца – Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик 

<

ФИО>2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, извещение получено 19.06.2021г.. Данных об ином месте регистрации указанного участника процесса, который не уведомил суд об ином адресе для направления судебной корреспонденции, в материалах дела не имеется, в связи с чем суд не усматривает нарушения процессуальных прав ответчиков, гарантированных ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Судом были предприняты надлежащие меры к извещению ответчика, в связи с чем суд в соответствии с ч. 1 ст. 113 и ч. 3 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса, приходит к убеждению, что право неявившегося ответчика на личное участие в судебном заседании и на защиту не нарушено.

Учитывая надлежащее извещение, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» и 

<

ФИО>2 заключили договор кредитной карты 

<

номер> от 01.10.2018г. о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности 140 000 рублей, полная стоимость кредита – 29,770% годовых. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктами 5.1, 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявлении-анкете. 

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий комплексного банковского обслуживания (п.2.4), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем собственноручной подачи заявления-анкеты на получение кредитной карты и его подписания.

При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России 

<

номер>-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК (полная стоимость кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии со ст.6 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. 

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. 

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами (п.5.8. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств (п.5.10 условий). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. 

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (акционерное общество) и Тарифами банка (п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка определяется Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям (л.д.24), с которыми ответчик также ознакомлен.

Кроме того, в соответствии с п.2.9 условий комплексного банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами банк публикует Условия и Тарифы на сайте Банка в Интернете. При этом Тарифы публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк».

Факт получения и использования денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. 

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 

<

дата> за 

<

номер>-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты 

<

ФИО>2 имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. 

Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса РФ.

Договор кредитной карты, заявление-анкета подписаны собственноручно ответчиком 

<

ФИО>2, которая обладала свободой выбора и полной информацией о кредитном договоре, в том числе об иных условиях, о чем свидетельствуют ее подписи.

Доказательств того, что 

<

ФИО>2 произведено погашение задолженности по кредитному договору в адрес кредитора, суду не представлено, как и не представлено своего расчета задолженности.

Согласно расчету истца у ответчика имеется задолженность в размере 183 048 руб. 33 коп.

Суд находит расчет задолженности, представленный истцом по договору, правильным, поскольку расчет основан на условиях договора кредитной карты 

<

номер>, вместе с тем, своего расчета задолженности ответчиком не представлено, как и не заявлено ходатайства об уменьшении штрафных процентов на основании ст.333 ГК РФ. 

Разрешая спор, суд руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ об исполнении обязательств и установив факт неисполнения обязательств по погашению кредитной задолженности со стороны 

<

ФИО>2 по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, проверив расчет заявленной ко взысканию задолженности, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании суммы денежных средств в полном объеме. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к убеждению, что в пользу истца по договору кредитной карты подлежит взысканию задолженность за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 183 048 руб. 33 коп., в том числе: 

- задолженность по основному долгу в размере 139 528 руб. 73 коп., 

- проценты за пользование кредитом в размере 39 655 руб. 43 коп., 

- штрафные проценты за неуплаченные суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 38 руб. 64 коп.

Возмещение судебных расходов, в том числе расходов на уплату государственной пошлины, проигравшей стороной судебного спора предусмотрено статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 4 860 руб. 97 коп., уплата которой подтверждается представленными платежными поручениями 

<

номер> от 16.10.2020г., 

<

номер> от 26.04.2021г.

С учетом изложенного, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-214, 233-244 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, – удовлетворить.

Взыскать с 

<

ФИО>2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»:

1) задолженность по кредитной карте 

<

номер> от 01.10.2018г. за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно в размере 183 048 (сто восемьдесят три тысячи сорок восемь) руб. 33 коп., в том числе: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 139 528 (сто тридцать девять тысяч пятьсот двадцать восемь) руб. 73 коп., 

- просроченные проценты – 39 655 (тридцать девять тысяч шестьсот пятьдесят пять) руб. 43 коп., 

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 38 (тридцать восемь) руб. 64 коп.

2) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 860 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят) руб. 97 коп.

ВСЕГО – 187 909 (сто восемьдесят семь тысяч девятьсот девять) руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное 

решение

, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ф.А. Колбаева

Решение в окончательной форме вынесено 

<

дата>.

Судья Ф.А.Колбаева