Дело № 2-1465/2024 (УИД: 37RS0012-01-2024-002870-47)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2024 года г. Иваново 

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М., 

при секретаре Виер О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее – ООО ПКО «Феникс») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 04 декабря 2009 года просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13 ноября 2010 года по 29 апреля 2011 года включительно, в размере 55 085 рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 825 рублей 56 копеек.

Требования мотивированы тем, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после смены наименования - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 04 декабря 2009 года заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности 30 000 рублей, а заемщик обязался вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также уплачивать установленные договором комиссии. Банк во исполнение своих обязательств по договору предоставил заемщику возможность пользоваться кредитными денежными средствами, однако ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась указанная в иске задолженность. 15 мая 2018 года АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, на основании договора уступки прав (требований). Поскольку заемщик не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом, истец обратился с настоящим иском в суд.

В ходе судебного разбирательства по делу к участию в нем в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк». 

Представитель истца ООО ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в адрес суда письменное заявление о применении срока исковой давности по заявленным к требованиям, в удовлетворении иска просила отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

По смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что 04 декабря 2009 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор кредитной линии № на условиях, определенных офертой – заявлением-анкетой ФИО1, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия (л.д. 36-38)), и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1.0) (далее – Тарифы (л.д. 35)).

В соответствии с Тарифами беспроцентный период установлен лимит задолженности до 2 000 000 рублей, беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 390 рублей; минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за подключение к программе страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей (л.д 35-36).

Согласно п. 7.1 – 7.2 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования; в момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В силу п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств п договору.

Факт получения и использования кредита ФИО1, наличие задолженности подтверждаются расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № за период с 24 сентября 2009 года по 15 мая 2018 года (л.д. 33-34), справкой о размере задолженности от 31 мая 2024 года (л.д. 8).

Частью 1 ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты; право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 13.7 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. 

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору № Банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет, согласно которому задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 29 апреля 2011 года составляет 55 138 63 копейки, в том числе: кредитная задолженность в размере 33 559 рублей 72 копейки, проценты в размере 13 542 рубля 81 копейки, иные платы и штрафы в размере 8 036 рублей 10 копеек (л.д. 40).

В срок, указанный в направленном ФИО1 заключительном счете, заемщик оплату счета не произвела.

Между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» 24 февраля 2015 года заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) № (л.д. 11-18) в редакции дополнительных соглашений № от 01 июля 2015 года (л.д. 19), № от 31 декабря 2015 года№ от 01 сентября 2016 года (оборот л.д. 19), № Г от 01 июня 2017 года (л.д. 20) и дополнительного соглашения от 15 мая 2018 года (л.д. 10), согласно которому цедент АО «Тинькофф Банк» уступает и продает, а цессионарий ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами; права (требования) переходят от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс» 29 февраля 2016 года.

В предъявленном в суд акте приема-передачи прав требования (реестр № 15 мая 2018 года значится должник ФИО1, указана общая сумма задолженности 55 138 рублей 63 копейки (л.д. 9).

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 ГК РФ ФИО1 не исполнила обязательства, предусмотренные договором №, и считает правомерным требование ООО ПКО «Феникс» о взыскании с ответчика истребуемой суммы задолженности по договору.

Поскольку ФИО1 обязательство по возврату суммы задолженности по кредитному договору не исполнено, это явилось поводом для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 73-74).

Мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Иваново 26 ноября 2018 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 04 декабря 2009 года в сумме 55 138 рублей 63 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 927 рублей (л.д. 76).

Впоследствии данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Иваново от 19 мая 2023 года (л.д. 39, 78), в связи с поступлением заявления об отмене судебного приказа (л.д. 88).

Истцом представлена справка о размере задолженности от 31 мая 2024 года, согласно которой задолженность по состоянию на 31 мая 2024 года составляет 55 085 рублей 17 копеек (л.д. 8).

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно вследствие действий Банка ответчиком суду не представлено.

Данный размер задолженности ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске ООО ПКО «Феникс» срока исковой давности в отношении истребуемой в судебном порядке задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20 – 22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ). 

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору. 

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментов востребования; в момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования; кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Согласно расчету/выписке по договору кредитной линии №, последний платеж ФИО1 был совершен 13 октября 2010 года в размере 200 рублей, больше она платежей в счет погашения имеющихся у нее кредитных обязательств не вносила. 

Как следует из материалов дела, АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика 29 апреля 2011 года направлен заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, определенной по состоянию на 29 апреля 2011 года, в котором ФИО1 предлагалось уплатить задолженность в добровольном порядке в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако указанное требование не было исполнено. 

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 30 мая 2011 года (дата истечения 30-дневнго срока).

Передача прав требования по договору цессии ООО ПКО «Феникс» не изменяет срока исковой давности и порядка его исчисления.

Поскольку задолженность образовалась в период с 13 ноября 2010 года по 29 апреля 2011 года, заключительный счет был направлен ответчику 29 апреля 2011 года, сумма задолженности была предъявлена банком ко взысканию 29 апреля 2011 года, суд приходит к выводу о том, что истец обратился 18 ноября 2018 года к мировому судье и в Октябрьский районный суд г. Иваново 29 июня 2024 года за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ООО ПКО «Феникс» по заявленным требованиям пропущен срок для защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, в силу ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 августа 2024 года.

Копия верна 

Судья Каташова А.М.