Дело № 2-150/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 07 февраля 2019 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 472 000 рублей, из которых 72 000 рублей плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 156 951 рубль, из которых 16 951 рубль плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 270 732 рубля, из которых 48 732 рубля плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил ФИО1 необходимое условие получения кредита – в целях предоставления обеспечения по договору заключить с банком договор страхования. Однако истец сообщил сотруднику банка, что ему не нужно страхование жизни, поскольку он является сотрудником войск национальной гвардии Российской Федерации и в соответствии с ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ его жизнь и здоровье уже были застрахованы. При этом, сотрудники банка утверждали, что без заключения договора страхования, истца кредит не выдадут. В связи с чем, истец был вынужден подписать указанные договора страхования. Тем самым банк навязал ему страховые суммы указанные выше, что считает, существенным нарушением его прав и законных интересов. 

На основании изложенного, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, оплаченные в качестве страховых премий по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 72 рублей, 16 951 рубль, 48 732 рубля, штраф, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Позже истец уточнил исковые требования, просил признать недействительными договоры страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, оплаченные в качестве страховых премий по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 72 рублей, 16 951 рубль, 48 732 рубля, штраф, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Определением Кировского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено ПАО «Банк ВТБ».

Истец ФИО1 в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования по доводам изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

ООО СК «ВТБ Страхование» своих представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом, представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражало против удовлетворения заявленных исковых требований, утверждая, что истец добровольно подписал заявление на заключение договоров страхования; заключение договоров страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение о предоставлении кредита; вся необходимая информации при заключении договоров страхования была истцу предоставлена; условиями страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договоров страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) представителей в судебное заседание не направил, уведомлен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 472 000 рублей под 17 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно пунктам 9, 10 обозначенного кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, в том числе обязанность заключения договора страхования, не предусмотрена. 

В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита истец выразил намерение на заключение договора страхования, что подтверждается его личной.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Лайф+» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса страхования.

В соответствии с условиями договора страхования он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни являются наследники застрахованного лица, по страховым случаям инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма – застрахованное лицо.

Из подписанного истцом страхового полиса следует, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Истцом оплачена страховая премия в сумме 72 000 рублей.

Доказательства наличия каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами отсутствуют.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по данному кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 156 951 рубль под 20,5 % годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно пунктам 9, 10 обозначенного кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, в том числе обязанность заключения договора страхования, не предусмотрена. 

В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита истец выразил намерение на заключение договора страхования, что подтверждается его личной подписью.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Профи» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса страхования.

В соответствии с условиями договора страхования он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни являются наследники застрахованного лица, по страховым случаям инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы – застрахованное лицо.

Из подписанного истцом страхового полиса следует, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

На основании заявления истца Банком ВТБ 24 (ПАО) ответчику перечислена страховая премия в сумме 16 951 рубль.

Доказательства наличия каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами отсутствуют.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по данному кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 270 732 рубля под 20,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно пунктам 9, 10 обозначенного кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, в том числе обязанность заключения договора страхования, не предусмотрена. 

В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита истец выразил намерение на заключение договора страхования, что подтверждается его личной подписью.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Лайф+» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса страхования.

В соответствии с условиями договора страхования он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни являются наследники застрахованного лица, по страховым случаям инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма – застрахованное лицо.

Из подписанного истцом страхового полиса следует, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

На основании заявления истца Банком ВТБ 24 (ПАО) ответчику перечислена страховая премия в сумме 48 732 рубля.

Доказательства наличия каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами отсутствуют.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по данному кредитному договору полностью погашена.

В соответствии с пунктом 10 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при наступлении страховых случаев страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы либо в размере аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования. 

Из страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма определена в размере 400 000 рублей, ежемесячный аннуитетный платеж в размере 11 730,42 рублей. Обозначенная страховая сумма и ежемесячный аннуитетный платеж являются фиксированными и определены на весь период действия договора страхования. 

Согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 156 951 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж в размере 5 872,92 рублей. Данная страховая сумма и ежемесячный аннуитетный платеж являются фиксированными и определены на весь период действия договора страхования. 

В соответствии со страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 270 732 рублей, ежемесячный аннуитетный платеж в размере 7 248,27 рублей. Указанная страховая сумма и ежемесячный аннуитетный платеж являются фиксированными и определены на весь период действия договора страхования. 

Согласно пункту 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. 

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, согласно которым заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет и перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 72 000 рублей (№ от ДД.ММ.ГГГГ), 48 732 рубля (№ от ДД.ММ.ГГГГ), 16 951 рубль (№ от ДД.ММ.ГГГГ) на номер счета получателя: ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, из п. 23 индивидуальных условий договора следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели оплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. При этом, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также Полис Единовременный взнос Программа «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и Полис Единовременный взнос Программа «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное страхование, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договоры страхования заключаются по желанию клиента, и не являются условием для заключения договоров о предоставлении кредита.

Из кредитных договоров также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредитов было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализации в результате несчастного случая или болезни, а также травмы. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договоров страхования. 

Как уже было отмечено ранее, кредитные договоры и договоры личного страхования Полис Единовременный взнос были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями кредитных договоров, а также договоров страхования, мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

В связи с этим доводы исковой стороны о том, что он вынужден был заключить кредитные договоры с условием личного страхования, так как без заключения договоров страхования ему не выдали бы кредиты, являются несостоятельными.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитных договорах отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договоров и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договоров страхования и просил предоставить кредиты в том числе для целей оплаты страховой премии. 

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья и занятости заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству. 

Несмотря на обеспечение кредитных обязательств договорами страхования, истец от оформления и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказал.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при заключении договоров страхования права истца не были нарушены, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для принятия отказа от исполнения договоров страхования по основаниям на которые ссылается истец – о навязывании ему данной услуги, и соответственно не усматривает оснований для взыскания страховой премии.

Из п. 3.2.2 общих условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв следует, что не принимаются на страхование по программе «Финансовый резерв Профи» военнослужащие. 

При подписания полиса Единовременного взноса программы «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО1 подтвердил, что не является военнослужащим. 

Согласно ч. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права только страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения.

Истец был ознакомлен с общими условиями страхования по страховому продукту Финансовый резерв до подписания полиса Единовременного взноса программы «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем ФИО1 добровольно предоставил недостоверную информацию ООО СК «ВТБ Страхование». 

При этом, суд не может исключать, что в период страхования истец может прекратить быть военнослужащим, и в случае наступления страхового случая он сможет получить страховое возмещение. 

Таким образом, суд усматривает, что истец намеренно уклонился от предоставлении достоверной информации о себе, как военнослужащем, при заключении договора страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование». 

Вместе с тем, доводы исковой стороны о том, что истец является военнослужащим и в силу своей работы имеет страховку жизни и здоровья, вследствие чего не нуждался в дополнительной страховки при заключении кредитного договора, суд не может принять во внимание, поскольку законами Российской Федерации никто не ограничен в возможности приобретения различных программ страхования в страховых компаниях имеющими лицензию, в возможности приобретать страховые программы в нескольких страховых компаниях, а так же иметь несколько страховых программ одновременно, в том числе в различных страховых компаниях. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 12.02.2019 года