Р Е Ш Е Н И Е

 Дело № 2-126/2020

Именем Российской Федерации

21 апреля 2020 г. п. Струги Красные

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Карповой М.В.,

при секретаре Изместьевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании исполнения обязательств по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащими и прекращенными надлежащим исполнением,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании исполнения обязательств по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащими и прекращенными надлежащим исполнением.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор №, в рамках которого был предоставлен кредит в размере 115 000 рублей, с годовой процентной ставкой в размере 28,789 %. Указанный кредит гасился одинаковыми ежемесячными платежами в размере 4 114,67 рублей.

В июле 2017 года ей ( ФИО1) поступило предложение от Сбербанка произвести рефинансирование кредита, взятого у ООО "ХКФ Банк". Предложили кредит в размере остатка задолженности перед ООО "ХКФ Банк", под 13,9% годовых. В Сбербанке ей посоветовали подать к ООО "ХКФ Банк" заявление о досрочном погашении кредита и представлении справки об остатке задолженности. 18.07.2017 года в операционном офисе ООО «ХФК Банк» в г. Пскове она подала указанное заявление и ей выдали справку № о параметрах кредита, согласно которой, размер остатка задолженности составлял 109 244 руб. 97 коп.. Эту справку она (ФИО1) отдала специалисту Псковского отделения № 8630 ПАО "Сбербанк”, который сообщил, что на следующий день необходимо прийти и подписать кредитный договор "Потребительский кредит на рефинансирование", а указанные средства, в размере необходимом для досрочного погашения кредита у ответчика, они сами перечислят в безналичном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ она подписала в Сбербанке кредитный договор "Потребительский кредит на рефинансирование" №, получила график платежей. Специалист Сбербанка заверил, что ни о чем беспокоиться не стоит, поскольку они самостоятельно переведут деньги на счет истицы в ООО "ХКФ Банк" и обеспечат проведение рефинансирования. После этого, она ( ФИО1) перестала вносить платежи на счет, открытый в "ХКФ Банк", и стала платить кредит в Сбербанке, в соответствии с графиком платежей.

Спустя 2 года, в августе 2019 года, ей позвонили из ООО "ХКФ Банк" и сообщили, что у нее имеется просроченная задолженность по ежемесячным платежам в банке, а общая задолженность составляет 53 774, 41 рублей, обратившись на горячую линию ООО "ХКФ Банк", она поняла, что рефинансирование в 2017 году не произвели.

Она обратилась в ПАО "Сбербанк", где ей ответили, что для проведения рефинансирования они перевели ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 в ООО "ХКФ Банк " сумму в размере 106 661,17 рублей, с назначением платежа " В счет полного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1".

В ООО "ХКФ Банк" ей ответили, что получили не полную сумму для полного погашения, поскольку не хватило 2 583,8 рублей, то есть для полного погашения требовалось 109 244,97 рублей. О том, что не хватает полной суммы, ей никто не сообщил.

В результате этого, ООО "ХКФ Банк" с июля 2017 года, ежемесячно списывал с ее счета ежемесячный платеж, пока на нем не закончились деньги в августе 2019 года. За весь указанный период начислялись проценты, в связи с чем, образовалась задолженность.

В настоящее время ООО "ХКФ Банк" выставило требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 65 947,51 рублей.

В адрес ООО "ХКФ Банк" в сентябре 2019 года истицей направлялась претензия с требованием зачесть образовавшиеся убытки на ее счет с целью закрытия кредита, однако, ей ответили, что заявления о досрочном погашении они не получали и поступившая для рефинансирования сумма была недостаточной.

Так же в адрес Сбербанка истицей была направлена претензия о возмещении убытков в размере необходимом для закрытия кредита, в связи с ненадлежащим исполнением ими договора о рефинансировании. В своем ответе Сбербанк ответил, что они не усматривают оснований для оплаты образовавшейся задолженности.

Указанные действия ответчика нарушают, по мнению ФИО1, ее права, в связи с чем, подлежат восстановлению в судебном порядке.

Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования в полном объеме. Однако, право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком- гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. В связи с этим, получив даже неполную сумму, банк обязан был зачесть её в качестве частичного погашения кредита, поскольку был уведомлен о предстоящем внеплановом поступлении средств для досрочного погашения кредита.

Она ( ФИО1) совершила комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: подала заявление о досрочном погашении и через кредитование в другом банке были перечислены денежные средства на предусмотренный договором счет.

Довод ООО "ХКФ Банк" о том, что вместо полной суммы остатка была внесена часть, сам по себе не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

В пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г., представлена правовая позиция, согласно которой фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на банк возлагается обязанность предоставить заемщику-гражданину достоверную информацию о размере неисполненных обязательств и размере суммы, подлежащей внесению на счет, чтобы было обеспечено исполнение всех обязательств.

О недостаточности для полного погашения кредита незначительной суммы в размере всего лишь 2 583,8 рублей и о том, что эта сумма не была перечислена на предусмотренный договором кредита счет, банк истицу не известил, вследствие чего, получил выгоду от использования находящихся на ее счете денежных средств, а также в виде начисленных процентов по кредиту и тем самым причинил ущерб в виде излишне выставленных к оплате процентов.

Какого-либо ответа банка на заявление о досрочном погашении кредита она (ФИО1) не получала.

В настоящее время имеющаяся разница на момент рефинансирования кредита в размере 2 583,8 рублей ею полностью оплачена, в связи с чем, она, как добросовестный участник гражданских правоотношений, исполнила взятые на себя у ответчика кредитные обязательства надлежащим образом.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Согласно заявления, она полностью поддерживает заявленные исковые требования, в связи с сложившейся эпидемиологической ситуацией, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Из заявления следует, что представленная в возражениях ответчика, информация о пользовании ею интернет приложением банка, не означает, что она видела имеющуюся задолженность по кредиту в рамках настоящего спора. У нее у ответчика имелся другой кредит, о котором упоминается в отзыве банка, в связи с чем, ею просматривалась информация о втором кредите. Информации в интернет приложении о наличии задолженности по кредиту, по настоящему спору, она не видела. Для правильного разрешения спора в указанной ситуации имеют значение такие обстоятельства, как извещение банком заемщика о недостаточности зачисленной на счет суммы для полного погашения кредита, наличие ответа банка на заявление о досрочном погашении кредита. Неисполнение банком этих обязанностей, вследствие чего им получается выгода от использования находящихся на счете денежных средств заемщика, а также в виде начисленных процентов по кредиту, и тем самым причиняется ущерб заемщику в виде излишне уплаченных процентов, подлежит оценке судом на предмет злоупотребления правом со стороны банка. Эти позиции основаны на положениях ст. 10 ГК РФ, на разъяснениях, приведенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 « О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» и в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54 « О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», а также на норме пункта 2 ст. 810 ГК РФ. Банком не представлено каких-либо доказательства информирования её о том, что досрочное погашение задолженности по ее заявлению не произошло, хотя ее поведение, заявив о досрочном погашении в июле 2017 г. и после этого, не осуществляя платежей по кредитному договору, явно указывало на то, что она считала долг погашенным. 

Представитель ответчика ООО « ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Как следует из возражений, в Банке отсутствует заявление заемщика о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Банк возражает против требований и выводов, заявленных Истцом, считает их необоснованными и подлежащими отклонению.

В возражениях указывается, что между Банком и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, требованиями от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)”, ст. ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков (потребителей). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства Истца перед Банком не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей (подтверждается расчётом, выпиской по счету).

Согласно расчету задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 363, 71 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 774,41 рублей; сумма процентов – 1 089,90 рублей; сумма штрафов - 377,78 рублей; сумма убытков (процентов после выставления требования) – 7 885,62 рублей; сумма комиссий - 236 рублей.

Просроченная задолженность образовалось в связи со следующим.

Заемщик погашал задолженность согласно графику погашения. Внесения денежных средств и списание подтверждается выпиской по счету.

Для полного досрочного погашения задолженности заемщик должен обеспечить на счёте сумму в размере ежемесячного платежа и остатка основного долга (в данном случае автоматическим будет осуществлено полное досрочное погашение задолженности).

Датой погашения является 20 число месяца.

Согласно выписке по счету Заемщика операция № на его счет ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма денежных средств в размере 106 661,17 руб., из которых на следующий день ДД.ММ.ГГГГ списались денежные средства в счет погашения очередного ежемесячного платежа проценты 2 524,8 руб., долг 1 535,3 руб., комиссия 59 рублей. При этом, после этого основной долг по договору составил 105 125,87 руб. (а на счёте оставалось 102 542,07 рублей). Указанных денежных средств не хватило бы для полного досрочного погашения задолженности, даже в случае наличия заявления заемщика о направлении суммы на полное досрочное погашение задолженности.

Согласно разделу V Общих условий заключенного договора:

11. Клиент, получивший Кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по Кредиту, в течение 30 (тридцати) календарных дней, с даты получения Кредита, имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Клиент, получивший нецелевой Кредит, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, с даты получения Кредита, имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по Кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования Кредитом по дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по Кредиту. При этом полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком непосредственно в день обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии).

Если у Клиента несколько Кредитов, то полное досрочное погашение Задолженности по Кредитам производится либо в день обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения задолженности по всем Кредитам, либо в день получения Банком заявления на полное досрочное погашение Задолженности по выбранным Клиентом Кредитам, при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения Задолженности по выбранным Кредитам.

В случае досрочного погашения значительной части Задолженности по Кредиту на определенные цели срок Кредита может уменьшиться. При этом уточненный График погашения по Кредиту доступен Клиенту в Информационных сервисах Банка.

Согласно данным системы Банка «Гомер», имеются сведения о пользовании клиента информационными сервисами Банка (приложение 13). Таким образом, клиенту было известно о том, что у него есть действующие договоры и задолженность по ним продолжает погашаться согласно графикам погашения (а не погашена досрочно).

Согласно разделу V Общих условий заключенного договора:

12. По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий Договора, Клиент вправе произвести полное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода. Полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Клиента несколько действующих кредитных договоров с Банком, то также получения Банком в указанный в настоящем пункте срок заявления Клиента.

13. По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий Договора, Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода и разместив на Счете сверх суммы Ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части Кредита.

Частичное досрочное погашение Кредита производится в последний день Процентного периода, в котором поступило заявление Клиента, без изменения количества Ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер Ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по Кредиту. При этом дополнительное соглашение к Договору не оформляется. Новые размеры Ежемесячного платежа, полной стоимости Кредита (в случае изменения), уточненный График погашения по Кредиту доступны Клиенту в Информационных сервисах Банка. Дополнительно Клиент может узнать новые размеры Ежемесячного платежа и полной стоимости Кредита, обратившись в Банк, в том числе по телефону.

14. Точный размер Задолженности по Кредиту для ее полного досрочного погашения Клиент может узнать при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта или в порядке, предусмотренном п. 21 настоящего раздела.

15. Если на день погашения Задолженности по Кредиту в Банке отсутствует заявление Клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения. Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении Задолженности по Кредиту посредством Информационных сервисов или путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.

Таким образом, клиент не получил справку о произошедшем погашении задолженности по договору. Напротив, пользовался информационными сервисами Банка и не обращался за решением вопроса относительно досрочного погашения задолженности (приложение 12 к возражениям).

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату, неразрывно связанны с использованием открытого на имя истца счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная орган (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии ч. 1. ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного Банк считает свои действия по заключению и исполнению договора также сообщение сведений в БКИ правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ.

Представитель третьего лица ПАО « Сбербанк» также не явился в судебное заседание, о слушании дела извещен надлежащим образом. 

Из отзыва ПАО «Сбербанк» на иск следует, что 19.07.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в сумме 106 661,17 руб.

Согласно п.20 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных Истцом на каждой странице, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, клиент поручает кредитору в дату зачисления кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, перечислить с указанного счета сумму кредитных средств или его часть в сумме:

106 661,17 руб. на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» 

<

адрес>, № (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с первичным кредитором. 

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению денежных средств, согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, исполнил надлежащим образом, денежные средства были зачислены на счет заемщика и в последующем в полном объеме в сумме 106661,17 руб. перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк».

В силу п.1 ст.9 и п.5 ст. 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая не надлежащее исполнение истцом обязательств по кредитному договору, заключенному с ответчиком, ПАО Сбербанк полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание положения статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, извещённых о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством не установлена, в связи с чем, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 115 000 рублей, путем перечисления на счет №. По договору ежемесячный платеж составляет 4 119, 48 руб., в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Годовая процентная ставка – 28,8 %.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что условия кредитного договора заключенного между сторонами, определяются индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями договора.

В разделе 5 Общих условий договора перечислены существенные условия договора, порядок досрочного полного или частичного погашения кредита. 

Согласно п. 4 раздела 5 Общих условий договора, после заключения Договора Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, Графике погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе, при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных и минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также иной информации по договору, которую Банк обязан предоставлять бесплатно, в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к информационным сервисам банка.

Согласно п.11 раздела 5, клиент, получивший Кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по Кредиту, в течение 30 (тридцати) календарных дней, с даты получения Кредита, имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Клиент, получивший нецелевой Кредит, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, с даты получения Кредита, имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по Кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования Кредитом по дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по Кредиту. При этом полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком непосредственно в день обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии).

Если у Клиента несколько Кредитов, то полное досрочное погашение Задолженности по Кредитам производится либо в день обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения задолженности по всем Кредитам, либо в день получения Банком заявления на полное досрочное погашение Задолженности по выбранным Клиентом Кредитам, при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения Задолженности по выбранным Кредитам.

В случае досрочного погашения значительной части Задолженности по Кредиту на определенные цели срок Кредита может уменьшиться. При этом уточненный График погашения по Кредиту доступен Клиенту в Информационных сервисах Банка.

Согласно разделу п. 12 раздела 5 Общих условий договора, по окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий Договора, Клиент вправе произвести полное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода. Полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Клиента несколько действующих кредитных договоров с Банком, то также получения Банком в указанный в настоящем пункте срок, заявления Клиента.

Согласно п.13, раздела 5, по окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий Договора, Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода и разместив на Счете сверх суммы Ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части Кредита.

Частичное досрочное погашение Кредита производится в последний день Процентного периода, в котором поступило заявление Клиента, без изменения количества Ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер Ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по Кредиту. При этом дополнительное соглашение к Договору не оформляется. Новые размеры Ежемесячного платежа, полной стоимости Кредита (в случае изменения), уточненный График погашения по Кредиту доступны Клиенту в Информационных сервисах Банка. Дополнительно Клиент может узнать новые размеры Ежемесячного платежа и полной стоимости Кредита, обратившись в Банк, в том числе по телефону.

Согласно п.14 раздела 5, точный размер Задолженности по Кредиту для ее полного досрочного погашения Клиент может узнать при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта или в порядке, предусмотренном п. 21 настоящего раздела.

Согласно п. 15 раздела 5, если на день погашения Задолженности по Кредиту в Банке отсутствует заявление Клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении Задолженности по Кредиту посредством Информационных сервисов или путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.

Таким образом, подписав договор потребительского кредита, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, истица выразила согласие с тем, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита, использования и возврата кредита, обязалась исполнять все условия договора, согласна с ними, в том числе - с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей.

Согласно информационной справки ООО «ХКФ Банк» о параметрах кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выданной истице на основании ее заявления о предоставлении сведений об остатке задолженности по кредиту и намерении произвести досрочное погашение кредита, размер остатка задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составил - 109 244, 97 руб., в том числе: сумма основного долга -106 661,17 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 2 524,80 руб., размер комиссий - 59,00 руб..

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и ПАО "Сбербанк " (кредитором) заключен кредитный договор на сумму 106,661,17 руб., на основании которого 106,661,17 руб. кредитор, по поручению заемщика, перечислил на счет №, открытый в ООО « ХКФ Банк» ( первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с данным первичным кредитором. 

Из выписки по счету ФИО1( операция №) усматривается, что на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма денежных средств в размере 106 661,17 руб., из которых на следующий день ДД.ММ.ГГГГ списались денежные средства в счет погашения очередного ежемесячного платежа проценты 2 524,8 руб., долг 1.535, 3 руб., комиссия 59 руб.. Остаток на счете составил 102 542,07 руб., при этом основной долг по договору составил 105 125,87 руб..

ДД.ММ.ГГГГ ООО « ХКФ Банк» сообщил ФИО1 о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору погашена в размере 132 619,14 руб., сумма задолженности составляет 55 201,2 руб., в том числе: основной долг – 53 774,41 руб., проценты – 1 306,13 руб., комиссии – 118 руб., штрафы 2,66 руб.. В соответствии с графиком погашения последний ежемесячный платеж составляет 4 114,67 руб., дата списания последнего ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Остаток денег по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете № составляет 0 рублей.

Согласно положениям статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что Банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО « ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении сведений об остатке задолженности по кредитному договору, заявив о намерении произвести досрочное погашение задолженности.

После получения от кредитора информации о размере остатка задолженности по договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 244,97 руб., в том числе: сумма основного долга -106 661,17 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2 524,80 руб., размер комиссий - 59,00 руб., фактически истцом ДД.ММ.ГГГГ ( не в день написания заявления о намерении досрочного погашения кредита и получении информации о размере остатка задолженности), произведена уплата в счет погашения задолженности ( путем перечисления ПАО « Сбербанк» по поручению заемщика на счет первичного кредитора) в размере 106 661,17 руб., то есть недостаточном для погашения всей задолженности по кредиту.

ФИО1, как следует из материалов дела, согласилась с условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора, следовательно, знала, что в случае, если на день погашения Задолженности по Кредиту в Банке отсутствует заявление Клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту.

Таким образом, поскольку остаток денежных средств на счете был недостаточным для досрочного погашения кредита, полное досрочное погашение задолженности по Кредиту производится Банком непосредственно в день обеспечения Клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек ( при наличии), Банк действовал в соответствии с Условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете, досрочное погашение не осуществляется.

Кроме того, истец должна была лично убедиться в произошедшем досрочном погашении Задолженности по Кредиту посредством Информационных сервисов или путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ. 

Действуя добросовестно, должна была осознавать, что денежных средств, перечисленных ДД.ММ.ГГГГ на основании информации о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, может быть не достаточно для полного погашения задолженности по договору.

Таким образом, обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 не в полном объеме, договор не исполнен.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании исполнения обязательств по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащими и прекращенными надлежащим исполнением, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Псковский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Карпова

Мотивированное решение изготовлено – 27.04.2020 г.