Дело № 2-1612/19

22RS0011-02-2019-001212-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А., 

при секретаре Куковенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными положений кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору от *** в размере 134516, 90 руб., из которых: сумма основного долга – 70 392, 11 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 631,64 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 49 290,15 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 203, 00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 890 руб. 34 коп.

В обосновании требований указал, что ООО «ХКФ Банк» (далее истец, Банк) и ФИО1 заключили кредитный договор от *** (далее Договор) на сумму 76 306, 00 руб., в том числе: 63 000, 00 руб.- сумма к выдаче, 13 306 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ***% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 76 306 руб. 00 коп. на счет заемщика (далее Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 63 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 13 306 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, пользования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 3586, 39 руб. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженность не начислялась с ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 49 290 руб. 15 коп. (проценты по платежам № *** согласно графику платежей), что является убытками. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность заемщика по Договору составляет 134 516 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга – 70 392 руб. 11 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14 631 руб. 64 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 49 290 руб. 15 коп., сумма комиссии за направление извещений – 203 руб. 00 руб. 

ФИО1 обратилась в Рубцовский городской суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», в котором просила признать п.*** Индивидуальных условий договора на получение кредита от *** кабальным и недействительным; применить положение п.1 ст. 395 ГК РФ по отношению к кредитному договору от *** и начислить проценты в размере 24 650, 00 руб.; применить последствия недействительности ничтожных условий заявления на получение кредита по кредитному договору от *** признав неосновательной комиссию в сумме 203 руб. 00 коп.

В обоснование встречных требований указала, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор от *** на сумму 73306 руб. 00 коп. По условиям данного договора ФИО1 должна была получить кредит и обеспечить возврат в сроки вышеуказанного договора. *** в Рубцовский городской суд поступило исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о возмещении задолженности по состоянию на *** по договору от *** в размере 134 516 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга – 70 392, 11 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 631,64 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 49 290,15 руб.; сумма комиссии – 203, 00 руб. ФИО1 с заявленными исковыми требованиями кредитора не согласна по следующим основаниям. На момент заключения Договора ФИО1 не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены заимодателем в стандартных формах, и ФИО1, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных условиях, при этбм нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». За образовавшийся период просрочки ответчик рассчитал задолженность в размере 134 516 рублей 90 копеек (цена первоначального искового заявления) из которых: 70 392 руб. 11 коп. – сумма основного долга, 49 290 руб. 15 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований), 14 631 руб. 64 коп. - проценты, рассчитанные по ставке *** % годовых. Истец считает, что такой размер процентов является незаконным, а Договор в этой части - недействительным. Истец обратилась к ответчику за получением кредита в связи с тяжелым финансовым положением. При этом, ответчик, зная обо всех этих обстоятельствах, воспользовался ими для извлечения для себя выгоды. Так п.*** Индивидуальных условий договора на получение кредита предусмотрено, что кредитор предоставляет заемщику заём в размере 73 306 руб. с начислением процентов в размере *** % годовых. По мнению истца, проценты, указанные в заявлении на получение кредита, являются незаконными и противоречат гражданскому законодательству. Оспариваемый п.*** Индивидуальных условий договора является кабальным, поскольку размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Условия договора кредита в части установления процентов пользования займом были крайне выгодны для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер более чем в разы превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. В виду чего, истец считает необходимым признать п.*** Индивидуальных условий договора на получение кредита недействительным и кабальным. С учетом признания п.*** Индивидуальных условий договора на получение кредита в части установления процентов по договору кредита в размере *** % годовых пользования заемщиком денежными средствами, по мнению истца, к договору займа следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. Согласно сведениям о средних ставках банковского процента для целей применения ст. 395 ГК РФ по Сибирскому федеральному округу, процентная ключевая ставка, установленная Банком России на момент подачи иска в суд составляет *** % годовых. С учетом изложенного, размер процентов по договору кредита за период с *** по *** составит 24 650 руб. 00 коп. В соответствии с первоначальным исковым заявлением ответчик просит взыскать комиссию в размере 203 руб.Согласно указанному заявлению на предоставление кредита и графика платежей, помимо платы за пользование заемными средствами Банк ежемесячно удерживал «комиссию за отправление извещений» в размере 203 руб. Позже ФИО1 стало известно, что взимание указанной комиссии является обязанностью Банка и денежные суммы, которые взимались с неё за предоставление данных услуг незаконно. Полагала, что действия Банка по списанию указанной комиссии, а также условиякредитного договора, предусматривающее обязательство по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает эта услуга. Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую истец должна уплачивать. Однако заемщиком не изъявлялось согласие на уплату дополнительных процентов при заключении договора. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а соответствует действующему законодательству и приводит к неосновательному обогащению. Как видно из первоначального иска, задолженность начала образовываться с ***. Как видно, заимодатель не применил никаких мер для уменьшения ответственности заемщика. Своим бездействием займодатель лишь способствовал увеличению процентов и неустоек, тем самым извлекая для себя коммерческую выгоду.

В судебном заседании представитель истца, по первоначальному иску, ответчика, по встречному иску, ООО «ХКФ Банк» отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, по первоначальному иску, истец, по встречному иску, ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в встречном исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .

Согласно п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита 76 306 руб. 00 коп., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению 63 000 руб. 00 коп.; для оплаты страхового взноса на личное страхование 13 306 руб. 00 коп.

Срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита *** процентных периодов по *** календарных дней каждый (п.***).

Процентная ставка, стандартная *** % (п.***).

Пунктом *** Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а именно: ежемесячно, равными платежами в размере 3 586, 39 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по Кредиту. Количество ежемесячных платежей ***. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ***.

Пунктом *** Индивидуальных условий договора потребительского кредита оговорена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: *** % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать:

За просрочку оплаты ежемесячного платежа с ***-го до *** дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с ***-го дня.

Согласие заемщика с общими условиями договора : подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора (п.***).

ФИО1 в разделе «Подписи» - Заявление о предоставлении кредита, просила предоставить ей потребительский кредит на вышеизложенных условиях и подтвердила согласие на оказание следующих услуг, в том числе, платных: индивидуальное добровольное личное страхование 13 306, 00 руб.; индивидуальное добровольное страхование от потери работы 0, 00 руб.; SMS - пакет 29 руб. ежемесячно.

Заемщик подтвердила своей подписью, что она: до заключения Договора разрешила Банку получить о ней информацию в бюро кредитных условий; не скрыла от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт; действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе и, таким образом, у него отсутствует выгодоприобретатели и/или бенефициарные владельцы; получил график погашения по кредиту; ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS – пакет» и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

Подписанием настоящего Заявления о предоставлении кредита ФИО1 подтвердила, что с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Факт заключения с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора от *** на указанных условиях ФИО1 не оспаривала.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.***. Общих условий договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором.

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) – период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода . Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на *** дней .

Задолженность по Кредиту – сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в Общих условий Договора (п.***.).

Согласно Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и при задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Процентный период – период времени, равный *** календарным дням, в последний день которого Банк согласно Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа 

Как указано в исковом заявлении, *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженность не начислялась с ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 49 290 руб. 15 коп. (проценты по платежам *** согласно графику платежей), что является убытками.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ответчика по Договору составляет 134 516 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга – 70 392 руб. 11 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14 631 руб. 64 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 49 290 руб. 15 коп., сумма комиссии за направление извещений – 203 руб. 00 руб. 

Представленный истцом расчет судом проверен, соответствует условиям заключенного договора, сведениям и выписке по счету, в которых отражены все операции по снятию денежных средств, платежи ответчика и их распределение. 

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 указанных выше сумм, вытекающих непосредственно из заключенного сторонами кредитного договора от ***.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

По смыслу указанной нормы права для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. 

При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. 

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

Пунктом 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Письмом Центрального Банка Российской Федерации разъяснено, что в отсутствие опубликованных Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) в III и IV кварталах 2014 года в этот период ограничение о полной стоимости потребительских кредитов (займов) не применяется.

ФИО1, заключая с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор от *** была ознакомлена с его условиями, ей были разъяснены индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора, а именно: предмет Договора; процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения; имущественная ответственность сторон за нарушение Договора; порядок расторжения Договора; другие существенные условия Договора.

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её роспись в Заявлении о предоставлении кредита, в разделе «Подписи». 

Учитывая, что на момент заключения кредитного договора между истцом и ответчиком ограничения, предусмотренные п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) не применялись, то условия кредитного договора от *** соответствуют принципу свободы договора, не ущемляют права истца как потребителя, а потому оснований для признания данных условий нарушающими права истца, не имеется.

Доводы встречного искового заявления о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены стандартной формой, заемщик был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд находит несостоятельными, поскольку ФИО1 была ознакомлена с такими условиями. Доказательств наличия у неё желания внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора материалы дела не содержат. 

Также, ФИО1 не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых спорный договор мог быть квалифицирован как кабальная сделка, в том числе то обстоятельство, что на момент заключения сделки она находилась в тяжелых обстоятельствах. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, определенный кредитным соглашением, сам по себе не может свидетельствовать о кабальности заключенного договора.

Ссылка ФИО1 на то, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик имел возможность не заключать данный договор, получить кредит в другом банке, однако таким правом не воспользовался. 

Суд, не усматривает основания для удовлетворении требования ФИО1 о перерасчете процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку данное требование основано на неверном толковании норм материального права. 

Процентная ключевая ставка не может являться ставкой, определяющей размер процентов за пользование кредитом, поскольку данная ставка предназначена для определения кредитно-денежной политики государства и служит мерой для определения минимального размера имущественной ответственности за неисполнение обязательств.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала, что банком производилось незаконно начислении комиссии за отправление извещений. Вместе с тем, данный довод является несостоятельным.

В соответствии с ч. 2 ст. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ФИО1 в своем заявлении о предоставлении кредита выразила свое согласие на предоставление ей услуги по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту, что подтверждается её личной подписью в указанном заявлении, размер комиссии был определен кредитным договором.

При таких обстоятельствах суд находит не подлежащими удовлетворению встречные требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными положений кредитного договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3890 руб. 34 коп., размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 134 516 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга – 70 392,11 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 631,64 руб.; неоплаченные проценты за период с *** по *** в сумме 49 290,15 руб., сумма комиссии за направление извещений в сумме 203,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3890 руб. 34 коп., всего взыскать 138 407 руб. 24 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий: Ю.А. Тайлакова