Дело № 2-646/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Киюциной Н.А., 

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» (Далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику (заемщику) ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 191 285 рублей 78 копеек по договору №, заключенному между сторонами по делу 13 ноября 2014 года. Исковые требования мотивированы тем, что по условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 105 000 рублей на срок 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи с чем по состоянию на 15 мая 2018 года образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: основной долг – 83 593 рубля 44 копейки, проценты – 59092 рубля 34 копейки, неустойка – 48 600 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 025 рублей 72 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал в части взыскания основного долга и в части взыскания процентов в сумме 27 102 рубля 89 копеек, в обоснование возражений по иску сослался на то, что истец необоснованно произвел начисление процентов на проценты за пользование кредитом в размере 31 989 рублей 45 копеек, а также неустойки. Ответчик не имел возможности вносить платежи в погашение кредитной задолженности, поскольку структурное подразделение истца с 2015 года прекратило свою деятельность в г.Шарыпово. Начисление истцом неустойки и просроченных процентов является злоупотреблением правом. Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок, поскольку требование о погашении задолженности ответчику не направлялось.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 ноября 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления заемщика о заключении договора кредитования был заключен кредитный договор 

№, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 105 000 рублей под 26,5% годовых, на срок 36 месяцев, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредит и проценты за пользование им в соответствии с согласованным сторонами графиком гашения кредита ежемесячными платежами по 4 259 рублей, начиная с 15 декабря 2014 года, а последний платеж произвести до 13 ноября 2017 года в сумме 4 219 рублей 20 копеек (л.д.9-14). При заключении договора ответчик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита (л.д.25-28).

Заявление ответчика было акцептовано Банком путем перечисления 105 000 рублей на банковский счет №, что следует из выписки по счету (л.д.17-20), и ответчиком не оспаривается.

Оценив условия договора, суд пришел к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На момент обращения с иском в суд истец изменил свое наименование на Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.29-36).

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Согласно предоставленному истцом расчету, составленному с учетом данных выписки по счету, задолженность по кредиту в установленный договором срок ответчик не погасил, по состоянию на 15 мая 2018 года задолженность составила 191 285 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 83 593 рубля 44 копейки, проценты – 59092 рубля 34 копейки, неустойка – 48 600 рублей (л.д.21-24).

Из приведенного расчета и выписки следует, что проценты за пользование кредитом истец начислял в размере, предусмотренном условиями договора – в размере 26,5 %. Указанные проценты являются платой за пользование кредитом и начислены банком с соблюдением условий договора и требований закона. Доводы истца о начислении процентов в повышенном размере, что является гражданской ответственностью за несоблюдение сроков платежей, своего подтверждения в судебном заседании не нашли и опровергаются расчетом и данными выписки по счету. 

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Отсутствие в г.Шарыпово офиса истца не является основанием для неисполнения ответчиком по делу обязательств по возврату кредита, требований о расторжении кредитного договора ответчик не заявлял, доказательства погашения задолженности по основному долгу и процентам не предоставил. 

Срок погашения кредита в полном объеме истек.

Судебный приказ от 18 июля 2016 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен мировым судьей судебного участка № 130 в г.Шарыпово Красноярского края 01 августа 2016 года, что следует из определения мирового судьи (л.д.8).

При таких обстоятельствах соблюдения досудебной процедуры взыскания задолженности не требуется, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию основной долг в сумме 83 593 рубля 44 копейки, проценты в сумме 59 092 рубля 34 копейки. 

Как указано в п.12 заявления на получение кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в виде штрафа в размере 800 рублей за образование просроченной задолженности 1 раз, 1800 рублей за образование задолженности 3 раза и более.

Согласно расчету истца за период с13 января 2015 года по 13 ноября 2017 года в связи с просрочкой платежей по кредиту Банком начислена неустойка в общей сумме 50 700 рублей, из которых ответчиком уплачено 2100 рублей. Неустойка в виде штрафа в сумме 48 600 рублей числится за ответчиком по состоянию на 15 мая 2018 года.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела. 

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, в том числе период просрочки платежей и начисления неустойки, сумму задолженности, установленный договором способ погашения кредита, отсутствие в г.Шарыпово структурного подразделения либо офиса истца, суд находит начисленную истцом неустойку в виде штрафа явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика по кредитному договору и считает возможным в соответствии со ст. ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки до 30 000 рублей.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 5 025 рублей 72 копейки из расчета: 3 200 руб. + 2% от (191 285,78 – 100 000 руб.), поскольку судебные расходы подтверждаются платежным поручением № от 23.05.2018 (л.д.4), уменьшение судом размера неустойки не является основанием для отказа истцу в возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 13 ноября 2014 года в общей сумме 172 685 (Сто семьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят пять) рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 83 593 рубля 44 копейки, проценты в сумме 59 092 рубля 34 копейки, неустойку в сумме 30 000 рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 025 (Пять тысяч двадцать пять) рублей 72 копейки, а всего 177 711 (Сто семьдесят семь тысяч семьсот одиннадцать) рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)