Дело № 2-310/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Банниковой Ю.Б.

при секретаре Сахаровой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк», указывая на то, что 10.10.2016 г. между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 355 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 20,85% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 10.10.2016 г. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 202 572 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе, страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. 12.10.2018 г. Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.10.2016 г. по 12.10.2018 г. - 24 месяца. 

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение Программе коллективного страхования в размере 121 543 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2360 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в котором просит в удовлетворении иска отказать за необоснованностью.

Третье лицо ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени его проведения извещено надлежаще.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 10 октября 2016 года между истцом ФИО2 и ответчиком – банком ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1355 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,85% годовых (л.д.84).

При заключении кредита, 10 октября 2016 года ФИО2 обратился к банку с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на условиях, изложенных в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д.87).

Из упомянутого заявления следует, что истец ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 202572,50 рублей за весь срок страхования.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от 12.05.2015, заключенного между банком и страховой компанией, сумма страховой премии составляет 0,77 % от страховой суммы в год (л.д.92-96). Следовательно, исходя из размера страховой суммы 1355000 рублей, срока участия в программе страховой защиты 60 месяцев (5 лет), сумма страховой премии составила 52167,50 рублей (1355000 *0,77/100*5). В оставшейся части плата за подключение к программе страхования представляет собой комиссию банка.

Материалами дела установлено, что сумма платы за подключение к программе страхования в размере 202572,50 рублей удержана банком ПАО «Сбербанк» из кредитных средств, страховая премия перечислена банком страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (выписка по счету – л.д.13, 13об., справка банка – л.д.107). 

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора и содержания заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования.

В частности в тексте заявления на страхование истец указывает, что ознакомлен с тем, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Предоставленная банком услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, подпись в заявлении на включение в программу страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание упомянутой услуги.

Как следует из содержания искового заявления, истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период 10.10.2016 г. по 12.10.2018 г. - 24 месяца.

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истец заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 121 543 руб. 50 коп.

В пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, соответственно при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В данном случае условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока; пунктом 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от 12.05.2015 установлено, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (л.д. 96 об.).

Как следует из материалов дела, истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока (через два года после заключения договора страхования), в связи с чем оснований для возврата страховой премии, перечисленной банком страховой компании из удержанной с истца суммы оплаты за подключение программе страхования, – оснований не имеется; кроме того, в части взыскания данной суммы надлежащим ответчиком является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», требований к которому не предъявлено.

Разрешая иск в части взыскания с ответчика оставшейся суммы, являющейся комиссией банка, суд исходит из того, что услуга по подключению к Программе страхования была оказана банком в полном объеме в дату фактического подключения истца ФИО2 к названной программе, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение №1 к полису № ДСЖ-03/1610 от 17.10.2016), согласно которого с 10.10.2016 истец является застрахованным лицом (л.д.91).

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусматривает возможность возврата оплаты по исполненной сделке.

При таких обстоятельствах суд полагает требования истца о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и суммы штрафа являются производными от основного требования; поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, – оснований для удовлетворении данных требований также не имеется.

Соответственно, расходы на оплату нотариальных услуг, о взыскании которых просит истец, также возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Б. Банникова