Дело № 2-1681/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2017 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Шапаревой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 11.10.2012 в размере 314255 руб. 46 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6342 руб. 55 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.10.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на следующих условиях: сумма кредита – 251000 руб., процентная ставка по кредиту – 39,90 % в год, полная стоимость кредита – 48,95% годовых. Срок кредита в календарных днях распределяется путем умножения процентных периодов указанных в заявке на 30 дней. Процентный период времени равный календарным 30 дням, в последний день банк списывает со счета в погашение задолженности по кредиту. Дата ежемесячного платежа указана в заявке на получение кредита Заемщик обязалась обеспечивать на момент последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.. Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, 30.12.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование банка ответчиком не исполнено. На 28.08.2017 задолженность составляет 184873 руб. 81 коп. - сумма основного долга, 63567 руб. 20 коп.- неоплаченные проценты после выставления требования за период с 30.12.2014 по 20.09.2016, 33287 руб. 59 коп. - проценты до выставления требования с 11.10.2012 по 30.12.2014, 32526 руб. 86 коп. штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

ФИО1 направил в суд свои возражения, в которых указал, что поскольку кредитный договор в письменной форме не заключался, заявка на предоставление кредита и заявка на открытие банковского счета письменной формой кредитного договора не являются, считает, что обязательства по кредитному договору у него и истца - не возникли. Считает, что обязательства у сторон не возникли в силу ничтожности договора, так как выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за выдачу кредита и комиссией за обслуживание и сопровождение кредита. В связи с тем, что на его счет поступила сумма 251000 руб. и он оплатил банку сумму 223975, 27 руб. С него подлежит взысканию только неосновательное обогащение в сумме 27024 руб. 73 коп. По его мнению, в остальной части иска требования банка удовлетворению не подлежат.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

11.10.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, составными частями которого являются: заявление на открытие банковского, сведения о работе, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет в сумме 251000 руб., количество процентных периодов 48, стоимость кредита 48,95%, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых, дата первого ежемесячного платежа 31.10.2012, ежемесячный платеж 10552 руб. 04 коп.. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Рекомендовано осуществлять платеж за 10 дней до оплаты.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий предоставления кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Из справки за период с 11.10.2012 по 27.08.2017 следует, что ФИО1 были перечислены денежные средства по кредитному договору от 11.10.2012 в размере 251000 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 809 ч. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности по состоянию на 30.12.2014, справки за период с 10.11.2012 по 30.12.2014 следует, что ответчик ФИО1 погашал задолженность по кредитному договору *** от 11.10.2012 несвоевременно и не в полной сумме с мая 2014г., с декабря 2014 ФИО1 платежи по кредитному договору не вносил. 

Следовательно, у Банка возникло право требовать возврата суммы кредита и процентов, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Сумма процентов за пользование кредитом по кредитному договору *** от 10.11.2012 за период с 11.10.2012 по 30.12.2014, подлежащих взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», составляет 33287 руб. 59 к. (190923,62 руб. (сумма подлежащих уплате процентов) – 157636, 03 руб. (сумма фактически уплаченных процентов)). 

Задолженность по процентам, которые заемщик бы выплатил банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности составили 63567 руб. 20 коп. за период с 30.12.2014 по 20.09.2016. Данные проценты подлежат взысканию на основании ст. 809 ч. 2 ГК РФ согласно которой, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В части суммы основного долга по кредитному договору *** от 11.10.2012 в размере 184873 руб. 81 к. (251000 руб. (сумма полученного кредита) – 66126 руб. 19к. (сумма фактически оплаченного кредита) представленный истцом расчет судом проверен и признан верным, в связи с чем, иск в этой части подлежит удовлетворению.

Контррасчет взыскиваемых сумм, доказательства погашения суммы задолженности ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пункты 1, 2 раздела III Условий предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью кредитного договора, устанавливают, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, за что соглашением сторон предусмотрено начисление неустойки, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 неустойки в сумме 32526 руб. за период с 20.05.2014 по 07.12.2014 - являются обоснованными. Данная сумма соответствует периоду просрочки исполнения обязательств и рассчитана в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» действовавшим с 07.08.2012.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, о чем заявлено ответчиком.

Как следует из постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24 марта 2016г. О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ НЕКОТОРЫХ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ (п.69) Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.(п.73)

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.(п.75)

Поскольку о снижении суммы неустойки ответчиком не заявлялось, доказательств несоразмерности суммы неустойки последствиям просрочки исполнения обязательств суду не представлено, суд не находит оснований для снижения суммы штрафных санкций.

Суд находит не состоятельными доводы ответчика о том, что кредитный договор фактически не заключен, так как в силу ст. 808 ч. 2 и ст. 819 ч. 1 ч. 2 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Представленные истцом письменные доказательства - кредитный договор с заявкой на открытие банковского счета содержит все существенные условия кредитного договора. Кроме того, суд учитывает, что ответчик не оспаривает факт получения денежных средств по данному договору в сумме 251000 руб. и исполнения им условий данного договора до ноября 2014г.

Так же в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств удержания с ответчика в пользу истца комиссий за выдачу кредита и комиссий за сопровождение и обслуживание счета. Из представленной истцом выписки по счету, расчета задолженности не следует взимание данных комиссий. Кредитным договором от 11.10.2012 и Тарифами банка, действующими с 07.08.2012, взимание таких комиссий не предусмотрено. В связи с чем оснований для признания кредитного договора в части ничтожным и применения последствий недействительности сделки - не имеется.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6342 руб. 55 коп. 

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 319, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от 10.11.2012 в размере 314255 руб. 46 коп., в том числе сумму основного долга по кредиту в размере 184873 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом в размере 96854 руб. 79 коп. за период с 11.10.2012 по 20.09.2016, неустойку в размере 32526 руб. 86 коп. за период с 20.05.2014 по 07.12.2014, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6342 руб. 55 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Справка: мотивированное решение составлено 11.12.2017.