2-306/2020;

43RS0011-01-2020-000416-70

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2020 года г. Кирс 

Верхнекамский районный суд Кировской области в составе: 

судьи Ворончихиной О.В.

при секретаре Веретянниковой С.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик ФИО1 заключили договор, по условиям которого ответчику ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в сумме 50 000руб. с ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Процентная ставка по кредиту составила 44,9% годовых. Также, при заключении договора ответчик выразил желание быть застрахованных по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление данной услуги составляет 59руб. и начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 087,65 руб., расходы по оплате госпошлины 1 702,63руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности 

<

данные изъяты>. не явился, извещен судом надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласился, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что банком пропущен срок исковой давности для обращения с данным исковым заявлением в суд. Пояснил, что карту к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования) получал, снимал с нее кредитные денежные средства и пользовался ими. В ДД.ММ.ГГГГ. ввиду тяжелого материального положения он обратился к юристам по вопросу образовавшейся перед банком задолженности. С указанного времени он платежей в погашение задолженности не вносил. Кто вносил ежемесячный платеж в погашение кредитной задолженности в ДД.ММ.ГГГГ, он не знает, удержанные у него по судебному приказу денежные средства в размере 14 785,62руб. до настоящего времени банком не возвращены. Также указал, что решение суда о признании его несостоятельным (банкротом) отсутствует. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор №, по условиям которого ответчику ФИО1 была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта 50 000 руб. Процентная ставка по кредиту составила 44,9% годовых. 

Кредитный договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов по Банковскому продукту, Условий договора. 

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий договора кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному банком для клиента на дату активации карты (л.д. 16-20).

Согласно п.4 раздела 1 Условий договора срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно. 

По условиям договора, ответчик ФИО1 принял на себя обязательства по возврату полученного кредита с уплатой процентов, комиссий и иных платежей по частям в составе минимальных платежей в порядке согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте (п.1.2 раздела 2, п.2.1 раздела 3 Условий договора).

Согласно п.6 договора об использовании карты минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15-го числа включительно. Рекомендуемые даты внесения минимального платежа – с 15-го числа каждого месяца + 10 дней (п.11) (л.д. 11).

Пунктом 19 Тарифов банка установлена ответственность заемщика за несвоевременное погашение задолженности по договору в виде штрафа/пени. Так, за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Ответчик ФИО1 при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления, и дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка по банковскому продукту в размере 0,77% (% от задолженности по кредиту на карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) (п.10 Тарифов банка) (л.д. 15). 

По условиям договора ответчику была оказана услуг по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга являлась платной, комиссия за предоставление услуги составила 59 руб. и начислялась банком в конце процентного периода, уплачивалась в составе ежемесячного платежа (п.1.2 раздела 2 Условий договора).. 

С условиями использования карты и тарифами банка ФИО1 был ознакомлен, однако обязательства по кредитному обязательству не выполняет, допустил задолженность по возврату денежных средств. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Верхнекамского судебного района Кировской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 873,27руб., расходов по оплате госпошлины.

В рамках исполнения данного судебного приказа со счета ФИО1 в ПАО «Сбербанк» в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» списаны в погашение задолженности денежные средства на общую сумму 14 785,62руб., которые направлены банком в погашение процентов за пользование кредитом в общей сумме 9734,88руб., на оплату основного долга – 5050,74руб.По заявлению ответчика ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № Верхнекамского судебного района Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отменен.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Верхнекамского судебного района по заявлению ФИО1 вынесено определение, которым произведен поворот исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка № Верхнекамского судебного района Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ №, с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 14 785,62руб., удержанные в рамках исполнения судебного приказа.

Из объяснений ФИО1, а также представленного банком расчета задолженности следует, что денежные средства в размере 14 785,62руб., удержанные у ФИО1, направлены банком в погашение процентов за пользование кредитом и оплату основного долга, ответчику ФИО1 не возвращены.

Согласно расчету банка задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом удержанных в рамках исполнения судебного приказа денежных средств, составляет 50 087,65руб., в том числе 40 956,22 руб. – основной долг, 8000 руб. – штрафы, 1131,43руб. – комиссии.

Расчет суммы задолженности ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ проверен судом первой инстанции, признан арифметически верным, отвечающим условиям достигнутого между сторонами соглашения по займу. Контррасчет либо доказательства, подтверждающие отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлены.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по погашению имеющейся задолженности ответчиком ФИО1 не исполнены, доказательств обратного не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в заявленном размере 50 087,65руб.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением судом отклоняются в силу следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.200, п.1 ст.203 ГК РФ в ред. на дату заключения договора общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Согласно материалам дела, заявление о выдаче судебного приказа направлено банком мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, поступило на судебный участок № Верхнекамского судебного района Кировской области ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Верхнекамского судебного района Кировской области вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Данный судебный приказ по заявлению ответчика ФИО1 отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Данный период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (180 дней) прерывает течение срока исковой давности. Настоящее исковое заявление направлено банком в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из смысла п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям заключенного между сторонами договора от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.4 раздела 1 Условий договора).

Так, согласно Условий договора, клиент обязан уплачивать обязательный ежемесячный платеж, который включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2 раздела 2 Условий договора). 

Пунктом 6 договора об использовании карты, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена обязанность клиента погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа, который составляет 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15-го числа включительно (л.д. 11).

По условиям договора если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды. 

Учитывая, что срок исковой давности продлевается на период защиты нарушенного права кредитора, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек только по требованиям о взыскании задолженности по платежам, срок исполнения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет право требовать взыскания задолженности по кредитному договору по платежам, срок исполнения которых наступил после ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что заявленная ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ко взысканию задолженность – 50 087,65руб. рассчитана банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено внесение минимального ежемесячного платежа в размере и в срок, установленные договором, а иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд, учитывая порядок исчисления срока исковой давности в случае отмены судебного приказа о взыскании задолженности с должника, приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу, штрафов и комиссий подлежат удовлетворению в заявленном размере - 50 087,65руб. Доводы ответчика об обратном основаны на ошибочном толковании вышеприведенных норм права.

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 1702,63 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 087 рублей (пятьдесят тысяч восемьдесят семь рублей) 65 (шестьдесят пять) копеек, в том числе 40 956 рублей 22 копейки – сумма основного долга, 1 131 рубль 43 копейки – сумма страховых взносов и комиссий, 8000рублей – сумма штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины 1 702 (одна тысяча семьсот два) рубля 63 (шестьдесят три) копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в мотивированном виде, с подачей жалобы через Верхнекамский районный суд Кировской области.

Судья О.В. Ворончихина

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2020.