Дело № 2-2251/2018

Изготовлено 09.06.2018.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Октябрьский районный суд г. Мурманска

в составе председательствующего судьи Быриной Д.В.

при секретаре Бубен А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1, был заключен кредитный договор № на приобретение жилого помещения по адресу: г. Мурманск, 

<

адрес>. ПО указанному договору ФИО1, был предоставлен кредит на сумму 1125000 рублей сроком на 122 месяца с процентной ставкой 15,95% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 18810 рублей 19 копеек.

В целях обеспечения исполнения обязательств С.А.Л. с АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (личное и имущественное страхование). ПО указанному договору выгодоприобретателем является ПАО Банк ВТБ 24 или застрахованный ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скоропостижно скончался. Согласно медицинскому свидетельству о смерти 47 № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО1 не установлена. Как следует из акта судебно-медицинского исследования от 24.04.2017проведенного СК РФ по 

<

адрес> по факту смерти ФИО1, был установлен судебно-медицинский диагноз: 

<

данные изъяты> Также в качестве сопутствующего диагноза указано наличие этилового спирта в скелетной мышце в пропорции 1,1%, что может являться следствием как состоянием опьянения, так и в связи с гнилостными изменениями тела.

Поскольку ФИО1 был ее отцом, соответственно она является наследником 1 очереди. По факту наступления страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в АО «СОГАЗ» с просьбой произвести страховую выплату и погасить задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил отказ в выплате страхового случая ввиду того, что при заполнении декларации о состоянии здоровья ФИО1 не было заявлено о наличии у него хронических заболеваний.

Полагает отказ страховой компании незаконным. Просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 932167 рублей 67 копеек.

В ходе производства по делу истец уточнила заявленные требования. Ссылаясь на п. 2.2 договора страхования, согласно которому в случае суммы выплаты, превышающей 94050 рублей 95 копеек, страхователь назначает выгодоприобретателем ПАО Банк ВТБ 24 в части размера задолженности заемщика по кредитному договору, просила взыскать с ответчика в пользу третьего лица – ПАО Банк ВТБ страховое возмещение в размере 932167 рублей 67 копеек.

Истец ФИО2, извещенная судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила представителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал требования по указанным выше основаниям. 

Представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований. Указал, что ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования при ипотечном кредитовании № (личное и имущественное страхование) со сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.3.2.2 Правил страхования страховым случаем являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного) действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Под «заболеваниями» понимается установленный медицинским учреждением диагноз впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Согласно выводам судебно-медицинского исследования, ФИО1 был поставлен судебно-медицинский диагноз: 

<

данные изъяты>, а также из представленных медицинских документов видно, что ФИО1 неоднократно оказывалась медицинская помощь в связи с 

<

данные изъяты>

В соответствии с п.3.2.3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные п. 3.2.2 договора, наступившие, среди прочих, в результате умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, а также нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле) токсического или наркотического опьянения.

Поскольку из медицинских документов усматривается, что при исследовании скелетной мышцы от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,1 промилле, считает, что страховой случай не наступил. 

Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица – ПАО Банк ВТБ в судебном заседании поддержал позиция стороны истца, просил взыскать в пользу выгодоприобретателя по договору страховое возмещение.

Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, в том числе материалы проверки № по факту обнаружения трупа ФИО1, медицинские карты ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил, вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1, был заключен кредитный договор № на приобретение жилого помещения по адресу: г. Мурманск, 

<

адрес>. ПО указанному договору ФИО1, был предоставлен кредит на сумму 1125000 рублей сроком на 122 месяца с процентной ставкой 15,95% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 18810 рублей 19 копеек.

В целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 с АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (личное и имущественное страхование) со сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия была оплачена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1.1.1 договора выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк ВТБ 24 (ПАО) и/или страхователь/застрахованный в соответствии с условиями п. 2.3 договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скоропостижно скончался, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти ФИО1 не установлена. Таким образом, смерть застрахованного произошла в период действия договора страхования.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником имущества ФИО1,, состоящего из двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Мурманск, 

<

адрес> является его дочь –ФИО2

По факту наступления страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с просьбой произвести страховую выплату и погасить задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил истцу отказ в выплате страхового случая ввиду того, что при заполнении декларации о состоянии здоровья ФИО1 не было заявлено о наличии у него хронических заболеваний.

Разрешая вопрос о правомерности отказа АО «СОГАЗ» в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п.1 ст. 431 ГК РФ)

В силу п.3.2.2 договора страхования страховым случаем являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного) действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. 

При этом под «заболеванием» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

В соответствии с п.3.2.3 договора страхования не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные п. 3.2.2 договора, наступившие, среди прочих, в результате умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, а также нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии опьянения (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле) токсического или наркотического опьянения.

В обоснование возражений сторона ответчика ссылалась на данные судебно-медицинского заключения, согласно которому при исследовании скелетной мышцы от трупа ФИО1 было обнаружено наличие этилового спирта в концентрации 1,1% и диагностирована 

<

данные изъяты>, в то время как в приложении к заявлению на страхование, ФИО1 отрицал наличие имеющихся у него хронических заболеваний, перечисленных в пп.4.3-4.24 приложения.

По факту обнаружения трупа ФИО1 сотрудниками СС СУ СК РФ по 

<

адрес> была проведена процессуальная проверка, поручено проведение судебно-медицинской экспертизы.

Согласно выводам, указанным в акте судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, установить причины смерти ФИО1 не представляется возможным в связи с выраженными гнилостными изменениями органов и тканей трупа. Каких-либо телесных повреждений, в том числе переломов костей скелета, разрывов внутренних органов не обнаржено. При судебно-химическом исследовании в скелетной мышце от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,1%. Достоверно оценить степень алкогольного опьянения не представляется возможным, так как в процессе гнилостных изменений возможно как новообразование, так и разрушение этилового спирта.

Таким образом, выводы в заключении эксперта не указывают на нахождение в момент смерти ФИО1 в состоянии алкогольного опьянения в концентрации, превышающей 1,1промилле, поскольку, как указано экспертом, концентрация этилового спирта могла образоваться в процессе гнилостных изменений.

С учетом экспертного заключения, у суда отсутствуют основания полагать, что в момент смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения и концентрация этилового спирта в его организме при этом превышала 1,1 промилле.

Кроме того, из представленных суду медицинских выписок и медицинской карты ФИО1 не следует, что ему при жизни медицинскими учреждениями устанавливались такие диагнозы как 

<

данные изъяты>. 

Помимо этого, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ФИО1 умер именно в результате таких заболеваний.

Таким образом, суд признает смерть ФИО1, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору личного страхования, заключенному между ФИО1 и АО «СОГАЗ».

Согласно п. 2.2 договора страхования, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 94050 рублей 95 копеек, страхователь назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности заемщика по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 901719 рублей 42 копейки.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь условиями договора, взыскивает с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ страховое возмещение в части размера задолженности заемщика по кредитному договору в сумме 901719 рублей 42 копейки

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по требованиям имущественного и неимущественного характера, от уплаты которой истец был освобожден. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения удовлетворить.

Признать смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору личного страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «СОГАЗ».

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ПАО Банк ВТБ страховое возмещение путем перечисления суммы 901719 рублей 42 копейки по следующим реквизитам: ИНН 

<

***>, БИК Банка получателя 044030707, к/сч 30101810240300000707 в Северо-Западном ГУ Центрального банка РФ, получатель: филиал №7806 Банка ВТБ «ПАО) в г. Санкт-Петербурге; р/сч 

<

***>; назначение платежа –страховое возмещение в связи со страховым случаем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик –ФИО1.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 60300 рублей.

Решение может обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий_____________