РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Жигжитовой М.А.

с участием ответчика Б.Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № по иску АО «БРС» к Б.Н.Г. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «БРС» обратился с исковым заявлением к Б.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 566454 руб. 51 коп., в том числе основной долг – 440125 руб. 01 коп., проценты – 60140 руб. 35 коп., неустойка за пропуск платежей (до выставления заключительного требования) – 47864 руб. 25 коп., неустойка за пропуск платежей (после выставления заключительного требования) - 18324 руб. 90 коп., расходов по уплате госпошлины 8864 руб. 55 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого заключен кредитный договор № на сумму 459905 руб. 99 коп., ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента была зачислена сумма кредита в размере 459905 руб. 99 коп., на срок 2560 дня – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 28 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 566454 руб. 51 коп.

В судебное заседание истец АО «БРС», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО1 А.М. О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Б.Н.Г. исковые требования признала в части, просила уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как несоразмерный последствиям нарушения обязательств. Дополнительно указала, что просрочки обусловлены ее тяжелым материальным положением, потерей основного источника дохода, наличием ипотеки. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Б.Н.Г. обратилась в банк с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 459905 руб. 99 коп. с уплатой 28 % годовых за пользование суммой кредита на срок 2558 дней. 

Как следует из заявления, Б.Н.Г. понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №, о чем имеется собственноручная подпись заемщика Б.Н.Г.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Б.Н.Г. был предоставлен кредит на сумму 459905 руб. 99 руб., срок действия кредита – 2560 дней до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка – 28 % (п. 4); количество, размер и периодичность платежей – количество платежей по договору 84, платеж по договору (кроме последнего) 12540 руб., последний платеж – 14238 руб. 34 коп., периодичность платежей – 1 числа каждого месяца с 06.2015 по 05.2022 (п. 6); цель использования кредита – для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком кредитным договорам №№, 103948777 (п.11).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просрочки.

Поставив свою подпись в индивидуальных условиях, заемщик Б.Н.Г. согласилась с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердила, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, подтвердила получение ею на руки ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями (утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ)) (далее – Условия), договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. 

Акцептовав заявление ответчика Б.Н.Г., банк открыл ей счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет клиента сумма предоставленного кредита в размере 459905 руб. 99 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Согласно распоряжению о переводе денежных средств за подписью заемщика Б.Н.Г. от ДД.ММ.ГГГГ, она просит после заключения с ней договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках такого договора: сумму денежных средства в размере 164936 руб. 15 коп. на банковский счет №, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора № 92876204; сумму денежных средств в размере 294969 руб. 84 коп. на банковский счет 40817810600980421411, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора №. 

В соответствии с п. 2.2 Условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ответчик Б.Н.Г. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 548129 руб. 61 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила – 440125 руб. 01 коп., оплачено в счет погашения задолженности по основному долгу 19780 руб. 98 коп. (ДД.ММ.ГГГГ – 1603,05 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1992,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1688,56 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1728,72 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2117,25 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1820,18 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2207,87 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1916,91 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1990,46 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2715,23 руб.); задолженность по процентам составила 60140 руб. 35 коп., оплачено 106619 руб. 02 коп. (ДД.ММ.ГГГГ – 6700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ -1236,95 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 160 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10387,25 руб., ДД.ММ.ГГГГ -10851,44 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 434,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10377,2 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10422,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10719,82 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10332,13 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10623,09 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2549,54 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9824,77 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб.); задолженность по неустойке, начисленной в соответствии с п. 12 индивидуальных условий на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за период до выставления заключительного требования составила 47864 руб. 25 коп., после выставления заключительного требования неустойка начислялась в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и (или) неуплаченных процентов – 18324 руб. 90 коп. 

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 548129 руб. 61 коп., из них: основной долг – 440125 руб. 01 коп., проценты – 60140 руб. 35 коп., неустойка – 47864 руб. 25 коп. и 18324 руб. 90 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку а размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

По расчету истца, неустойка на момент выставления заключительного требования составляла 47864 руб. 25 коп., неустойка после выставления заключительного требования составила 18324 руб. 90 коп., данные суммы неустойки истец просит взыскать с ответчика.

С учетом заявления ответчика, принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки за пропуск платежей до выставления заключительного требования до 10000 руб., размер неустойки за пропуск платежей после выставления заключительного требования до 5000 руб. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). 

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу - 440125 руб. 1 коп., процентам 60140 руб. 35 коп., неустойка (до выставления заключительного требования) – 10000 руб., неустойка (после выставления заключительного требования) – 5000 руб., всего - 515235 руб. 36 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 8864 руб. 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «БРС» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Б.Н.Г. в пользу АО «БРС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 440125 руб. 1 коп., процентам – 60140 руб. 35 коп., неустойка (до выставления заключительного требования) – 10000 руб., неустойка после выставления заключительного требования – 5000 руб., всего – 515235 руб. 36 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8864 руб. 55 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ