Дело № 2-70/2020

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

г.Неман 27 мая 2020 года 

Неманский городской суд Калининградской области в составе: 

председательствующего судьи Марочкович Л.А. 

при секретаре Новиковой М.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (Калининградский РФ АО «Россельхозбанк») к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

27 января 2016 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № (далее - Соглашение 1). Подписание Соглашения 1 подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам» (далее - Правила 1), договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением 1 и Правилами 1 (п.2.2 Соглашения 1). По условиям Соглашения 1 кредитор предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 618 500 рублей на срок до 27.01.2019 года под 22,5 % годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно п.п. 7.2., 7.3. Правил 1 Соглашение действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему. В случае расторжения Соглашения 1 существующие к такому моменту обязательства заемщика сохраняют свою силу до момента их полного исполнения.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Соглашению 1 27.01.2016 года был заключен договор поручительства физического лица № (далее - Договор поручительства) с ФИО2 (далее - Поручитель).

В соответствии с п.2.1 Договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по Соглашению. Достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно п. 4.7. Правил 1 банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть соглашение. 

В соответствии с п. 6.1. Правил 1, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Правилами 1.

11 мая 2017 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № (далее - Соглашение 2).

Подписание Соглашения 2 подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила 2), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением 2 и Правилами 2.

По условиям Соглашения 2 кредитор предоставил заемщику кредит в размере 580 000 рублей на срок до 11.05.2022 г. под 17,5 % годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Условиями Соглашения 2 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью.

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению 2. Достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно п. 4.7. Правил 2 банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор.

В соответствии с п. 6.1. Правил 2, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в порядке, предусмотренном Правилами 2.

В адрес заёмщика ФИО1 и поручителя были направлены требования о досрочном возврате полученного кредита и уплате процентов, однако задолженность остается непогашенной до настоящего времени.

По состоянию на 12.09.2019 года сумма долга по Соглашению 1 составляет 81 302 руб. 02 коп., из них: сумма просроченного основного долга – 70 084 руб. 80 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 047 руб. 86 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 169 руб. 36 коп. 

По состоянию на 12.09.2019 года сумма долга по Соглашению 2 составляет 544 146 руб. 08 коп., из них: остаток срочной задолженности – 369 422 руб. 23 коп., сумма просроченного основного долга – 116 913 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом – 41 951 руб.19 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 12 344 руб. 72 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 3 514 руб. 12 коп. 

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (Калининградский РФ АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, в котором просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81 302 руб. 02 коп., из них: сумма просроченного основного долга – 70 084 руб. 80 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 047 руб. 86 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 169 руб. 36 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 2 639 руб.; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 544 146 руб. 08 коп., из них: остаток срочной задолженности – 369 422 руб. 23 коп., сумма просроченного основного долга – 116 913 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом – 41 951 руб. 19 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 12 344 руб. 72 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 3 514 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 6 815 руб.48 коп. 

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Представитель Калининградского РФ АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще уведомлена. Согласно телефонограмме, ходатайствует о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал, не отрицая наличие задолженности по кредиту. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании, исковые требования признала, просила уменьшить неустойку. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 27.01.2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и ФИО1 подписано Соглашение № по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 618 500 рублей под 22,5% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

11.05.2017 года между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и ФИО1 подписано Соглашение № по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 580 000 рублей под 17,5% годовых, на срок до 11.05.2022 года, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Подписание сторонами указанных Соглашений подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Истец выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредитов, что подтверждается выписками по счету. Согласно п. 6 Соглашения № платежной датой является 20 число каждого месяца путем осуществления аннуитетных платежей и Соглашения № платежной датой является 10 число каждого месяца путем осуществления аннуитетных платежей.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Пунктом 4.1.2 Правил, установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита и процентов производится согласно графику, который является неотъемлемой частью Соглашения.

Надлежащим обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по Соглашению № является поручительство ФИО2, с которым ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства физического лица №.

Согласно п. п. 1.2, 2.1, 2.2 договора поручительства, поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. 

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнением последним его обязательств полностью или в части.

На основании ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно расчету, по состоянию на 12.09.2019 года сумма долга по соглашению № от 27.01.2016 года составляет 81 302 руб. 02 коп., из них: сумма просроченного основного долга – 70 084 руб. 80 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 047 руб. 86 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 169 руб. 36 коп. 

Согласно расчету, по состоянию на 12.09.2019 года сумма долга по соглашению № от 11.05.2017 года составляет 544 146 руб. 08 коп., из них: сумма основного долга – 369 422 руб. 23 коп., сумма просроченного основного долга – 116 913 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом – 41 951 руб. 19 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 12 344 руб. 72 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 3 514 руб. 12 коп. 

Согласно п. 6.1 Правил кредитования кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 правил кредитования.

Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящим договорам (п.6.1.1).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 20% годовых (п. 12 Соглашения).

На основании п. 6.1 Правил кредитования и п. 12 Соглашения 1 заемщику за неисполнение в срок денежных обязательств по возврату основного долга и процентов по состоянию на 12.09.2019 года начислена пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 047 руб. 86 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 169 руб. 36 коп. 

На основании п. 6.1 Правил кредитования и п. 12 Соглашения 2 заемщику за неисполнение в срок денежных обязательств по возврату основного долга и процентов по состоянию на 12.09.2019 года начислена пеня за несвоевременную уплату основного долга – 12 344 руб. 72 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 3 514 руб. 12 коп. 

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 принятых договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ в её адрес было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

02.09.2019 года в адрес поручителя ФИО2 также было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требования не исполнены.

При рассмотрении спора, суд приходит к выводу, что соглашение от ДД.ММ.ГГГГ № и соглашение от ДД.ММ.ГГГГ № заключены в требуемой форме, содержит все существенные для договора данного вида условия.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ознакомилась и согласилась со всеми существенными условиями соглашения о кредитовании (лимит кредита, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита), что подтвердила своей подписью в Соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ и Соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, ответчиками не было представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий кредитных договоров, так и о необоснованности расчета взыскиваемой задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о расторжении соглашений о кредитовании, заключенных между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ № и взыскании в пользу банка задолженности, процентов и пени по указанным соглашениям. 

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в данном случае следует учитывать соотношение сумм неустойки и основного долга, а также длительность неисполнения обязательства.

Так по Соглашению № неустойка составила 11 047 руб. 86 коп.+169 руб.36 коп., основной долг 70 084 руб. 80 коп. По Соглашению № неустойка составила 12 344 руб.72 коп.+ 3 514 руб.12 коп., основной долг 369 422 руб. 23 коп.+ 116 913 руб. 82 коп.+ 41 951 руб. 19 коп.

Учитывая, что степень соразмерности заявленного банком к взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиками обязательств, значительность периода неисполнения ими договора, подлежащий взысканию размер штрафа соответствует принципу разумности и является соразмерным последствиям нарушения ответчиками обязательства.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

АО «Россельхозбанк» при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 454 руб. 48 коп. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

С учетом принятия решения об удовлетворении заявленных истцом требований, с учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в равных долях понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2 639 руб. по 1 319 руб. 50 коп. с каждого (по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов в виде уплаченной государственной пошлины 6 815 руб. 48 коп. (по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (Калининградский РФ АО «Россельхозбанк») задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81 302 руб. 02 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 70 084 руб. 80 коп., пеню за несвоевременную уплату основного долга – 11 047 руб. 86 коп., пеню за несвоевременную уплату процентов – 169 руб. 36 коп..

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (Калининградский РФ АО «Россельхозбанк») судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме по 1 319 руб. 50 коп. с каждого. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» (АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (Калининградский РФ АО «Россельхозбанк») задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 544 146 руб. 08 коп., в том числе: остаток срочной задолженности – 369 422 руб. 23 коп., сумму просроченного основного долга – 116 913 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом – 41 951 руб. 19 коп., пеню за несвоевременную уплату основного долга – 12 344 руб. 72 коп., пеню за несвоевременную уплату процентов – 3 514 руб. 12 коп. и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 6 815 руб. 48 коп. 

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2020 года. 

Судья Л.А. Марочкович