РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2024 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной С.В.,

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> в размере 96102,88 рублей, из которых: сумма основного долга – 84244,21 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 5587,34 рублей, сумма штрафов – 5500 рублей, сумма процентов – 771,33 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 3083,09 рублей.

В обоснование заявленных требований указало, что 

<

дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Договор № *** от 

<

дата>, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте ФИО1 был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): 

<

дата> - 10000 рублей. Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта наименование которого указанно в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условий оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 

<

дата> потребовал досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 

<

дата> задолженность по Договору № *** от 

<

дата> составляет 96102,88 рублей, из которых: 84244,21 рублей – сумма основного долга, 5587,34 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5500 рублей – сумма штрафов, 771,33 рублей сумма процентов. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных требований просила отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. 

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № *** по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 

<

дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № *** посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. 

Указанный договор является смешанным, был заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявки на открытие и ведение текущего счета, и ознакомления ее с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов и Тарифов Банка по карте.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта ООО «ХКФ Банк» (номер счета карты 40№ ***), с лимитом кредита 10000 рублей, с уплатой за пользование кредитом 44,9 % годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, не позднее 15 числа каждого месяца. 

Согласно п. 4 тарифного плана льготный период составляет до 51 дня.

В соответствии с п.5 Тарифного плана минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 6 Тарифов по карте банком устанавливается штраф за возникновение задолженности, а именно: 1 календарный месяц 500 рублей, 2 календарных месяца 1000 рублей, 3 календарных месяца 2000 рублей, 4 календарных месяца 2000 рублей. 

Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

ФИО1 при заключении кредитного договора был заключен договор страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 16 Тарифов по картам возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования ежемесячно от погашения суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующему периоду в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77% (из них 0,077 % сумма страхового взноса, 0693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Клиент имеет право отказаться от услуги страхования в порядке, установленном договором).

В соответствии с п. 1 Тарифов по картам (дополнительных услуг) сумма комиссии за направление ежемесячного извещения по почте составляет 15 рублей. 

С Общими условиями кредитного договора, графиком погашения по кредиту, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, и в договоре потребительского кредита. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика № ***, что подтверждается выпиской по счету за период с 

<

дата> по 

<

дата>. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял возложенные на него договором обязанности, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> задолженность по Договору № *** от 

<

дата> составляет 96102,88 рублей, из которых: сумма основного долга – 84244,21 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5587,34 рублей, сумма штрафов - 5500 рублей, сумма процентов – 771,33 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом п. 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 

<

дата>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Материалами дела установлено, что заемщик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору 

<

дата>. Следовательно, с указанного времени истец знал о нарушении своего права. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

<

дата> обратилось к мировому судье судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области о выдаче судебного приказа о взыскании с Заемщика, задолженности по кредитному договору № *** в размере 109783,91 рублей. 

Вынесенный 

<

дата> мировым судьей судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанной в заявлении задолженности, был отменен по заявлению должника 

<

дата>. 

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с данным иском.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязался оплачивать минимальный платеж в размере 4805,14 рублей (5% от суммы задолженности), следовательно, задолженность по кредитному договору ответчик должен погасить 20 платежами, т.е. в срок до 

<

дата> (

<

дата> (последняя оплата) + 20 ежемесячных платежей). 

С данным иском истец обратился в суд 

<

дата> за пределами срока исковой давности, который истек 

<

дата> (

<

дата> (дата обращения в суд) - 3 года (срок исковой давности) – 8 месяцев 29 дней (период нахождения на исполнении судебного приказа)). 

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 

<

дата> N 439-О, от 

<

дата> N 890-О-О, от 

<

дата> N 823-О-О, от 

<

дата> N 266-О-О, от 

<

дата> N 267-О-О и др.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст. 203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в связи с истечением срока исковой давности по заявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серии № *** № ***) о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> в размере 96102,88 рублей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Мосина С.В. 

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2024

Судья: Мосина С.В.