Дело № 2-2300-2020

66RS0006-01-2020-002191-61

Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2020 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Баранниковой Ю. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указывая, что 27.01.2018 между ней и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

 № > на 1 321 118 рублей 01 копейку сроком на 60 месяцев. Индивидуальными условиями кредита предусмотрена пониженная процентная ставка по кредиту при условии заключения договора личного страхования, в связи с чем, истец приняла решение о заключении 27.01.2018 с ответчиком (ранее ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») договора страхования жизни и здоровья сроком с 29.01.2018 по 25.01.2023. Страховая сумма по договору составила 1 321 118 рублей, страховая премия - 257 618 рублей 01 копейка.

26.12.2019 истец погасила кредит.

03.01.2020 обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии, ответчиком в удовлетворении требования отказано.

Истец считает отказ в возврате суммы страховой премии незаконным, нарушающим ее права.

В порядке досудебного урегулирования спора 06.05.2020 истцу отказано в удовлетворении ее требований уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг соответствующим решением. Вывод финансового уполномоченного о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредиту, договор страхования продолжает действовать после погашения кредита является необоснованным. Страхование жизни и здоровья истца как заемщика осуществлялось банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, поскольку банк указан выгодоприобретателем по договору страхования. Страховая сумма полностью соответствует сумме кредита.

При полном досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в вязи с чем ответчик обязан возвратить истцу страховую премию в сумме 159 208 рублей 50 копеек.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред на сумму 5 000 рублей.

Почтовые расходы истца на досудебное урегулирование спора составили 542 рубля 78 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 159 208 рублей 50 копеек, почтовые расходы - 542 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, а также штраф 

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился по доводам, изложенным в приобщенном в дело отзыве на исковое заявление.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, возражений суду не представил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 « 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. 

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по делу, в связи с чем, привлечение истцом финансового уполномоченного в качестве ответчика по делу не основано на требованиях закона, потому судом при принятии решения во внимание не принимается.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 27.01.2018 между истцом и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

 № >, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 321 118 рублей 01 копейка сроком на 60 месяцев - до 26.01.2013. Процентная ставка по кредиту составила 9,80% годовых. Новая процентная ставка - 13,90% годовых. Цели использования потребительского кредита - оплата стоимости транспортного средства, оплата страховой премии по договору личного страхования. Страховщиком по договору личного страхования является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»). Сумма страховой премии составила 257 618 рублей 01 копейка. Программа страхования 

<

 № >.

По условиям кредитного договора договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования. В случаях прекращения договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора и программы кредитования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования, обязанность по страхованию, будет применяться новая процентная ставка.

Заемщик заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором индивидуальных условий. Заемщик подтверждает, что он уведомлен о том, что вправе самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, что ознакомлена с альтернативной программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования.

27.01.2018 истцу, на основании ее личного заявления на страхование, выдан полис страхования жизни и здоровья 

<

 № >, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни и здоровья, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» 

<

 № >. Страховщиком по договору является ответчик, страхователем - застрахованным лицом - истец, выгодоприобретателями по договору указаны застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону. Размер страховой суммы составляет 1 321 118 рублей 01 копейка.

По условиям договора страхования в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, прилагаемой к договору страхования и заявлению о страховании. Размер страховой премии составляет 257 618 рублей 01 копейка и уплачивается заемщиком единовременно не позднее 27.01.2018, при неоплате страховой премии договор считается незаключенным. Срок страхования: с 29.01.2018 по 25.01.2023.

Таблица размеров страховой суммы, являющаяся приложением к заявлению на страхование, приобщена истцом к материалам дела.

Из полиса страхования также следует, что истцу известно ее право досрочно прекратить договор страхования путем подачи письменного заявления страховщику. При этом согласна, что, что при ее досрочном отказе от договора страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления. В этом случае страховая премия полежит возврату страховщиком в полном объеме.

В соответствии со справкой АО «Тойота Банк» истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору 26.12.2019, по состоянию на 27.12.2019 задолженность истца перед банком отсутствует.

14.01.2020 ответчиком получено заявление истца о возврате денежных средств, в котором истец просит ответчика расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 159 208 рублей 50 копеек.

20.01.2020 ответчиком истцу выдан мотивированный отказ в удовлетворении ее требований.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, а исковые требования не подлежат удовлетворению.

Доводы истца, сводящиеся к тому, что страховая сумма по оспариваемому договору страхования при досрочной выплате кредита равняется нулю, вследствие чего договор страхования фактически прекращает свое действие, не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, основанием для возврата истцу неиспользованной части страховой премии является невозможность выплаты страхового возмещения - то есть ситуация, при которой страховая сумма равняется нулю.

По условиям договора страхования жизни и здоровья 

<

 № >, заключенному между истцом и ответчиком, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (истец), а в случае ее смерти - наследники. Банк выгодоприобретателем по договору личного страхования истца не является, вопреки доводам искового заявления, соответственно отсутствуют основания для вывода о том, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности истца по кредиту и при досрочном его погашении страховая сумма равна нулю.

При наступлении страхового случая именно истец либо ее наследники будут являться получателями страховой суммы, указанной в таблице страховых сумм, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом.

С условием договора страхования о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от периода страхования, истец была согласна, данное условие в ходе судебного разбирательства не оспаривала.

Страховые суммы, подлежащие выплате истцу при наступлении страхового случая в период, указанный в таблице, не зависят от изменения размера задолженности по кредитному договору и являются приложением к договору страхования.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном погашении кредитной задолженности не равна нулю. Так, из представленной в материалы дела таблицы размеров страховых сумм следует, что на момент погашения истцом кредита - 26.12.2019, страховая сумма составила 888 219 рублей 33 копейки, на дату рассмотрения настоящего спора - 761 713 рублей 67 копеек. Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

Договор страхования не содержит условий об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита, действует до 25.01.2023, соответственно обязанность страховщика осуществить страховую выплату в период всего срока действия договора страхования не прекращается в связи с прекращением договора кредитования фактическим его исполнением.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание условия договора личного страхования, согласованные сторонами, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрела, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии надлежит отказать.

Поскольку ответчиком права истца как потребителя не нарушены, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, а также расходов, связанных с досудебным урегулированием спора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И. А. Нагибина