Дело №2-847/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

28 марта 2017 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федосовой Г.В., единолично,

при секретаре Комашко Ю.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредитной задолженности

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 сентября 2014 года в размере 209 397 руб. 27 коп., а также расходов по уплате госпошлины 5 293 руб. 97 коп..

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 24 сентября 2014 года между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого займодавцем предоставляется заемщику овердрафт в размере 233 000 руб. под 47,49% годовых, с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 12 300 руб..

Ответчик не исполняет условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 209 397 руб. 27 коп.. 

Ответчик ФИО1, не согласившись с требованиями банка, подала встречное исковое заявление к АО «Альфа-банк», в котором просит признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий № от 24.09.2014 года договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк», признать недействительным п.4.3. общих условий договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк» от 24.09.2014 года, обязать АО «Альфа банк» произвести сверку расчетов по кредитному договору № от 24.09.2014 года, обязать АО «Альфа банк» произвести перерасчет суммы просроченной кредитной задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014 года с учетом недействительности п.12 индивидуальных условий № от 24.09.2014 года, а также п.4.3 общих условий договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк» от 24.09.2014 года. 

Представитель истца по первоначальному иску, представитель ответчика по встречному иску АО «Альфа-банк» - ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований, встречные исковые требования не признала.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному истку ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично, на встречных исковых требованиях настаивал. 

Суд, выслушав сторон, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «Альфа-банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 24 сентября 2014 года между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого займодавцем предоставляется заемщику овердрафт в размере 233 000 руб. под 47,49% годовых, с обязательством внесения ежемесячных платежей в размере 12 300 руб. (согласно графику платежей л.д. 24). Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользования кредитом, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% годовых за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства (л.д. 23-26,27-30).

Ответчик не исполняет условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 209 397 руб. 27 коп., состоящей из: просроченного основного долга - 182 283 руб. 41 коп., начисленных процентов - 24 785 руб. 40 коп., штрафы и неустойки - 2 328 руб. 46 коп. (л.д.9-18,19-22).

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Встречные требования ФИО1 о признании недействительным п. 12 Индивидуальных условий № от 24.09.2014 года договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк», о признании недействительным п.4.3. общих условий договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк» от 24.09.2014 года, обязании АО «Альфа банк» произвести сверку расчетов по кредитному договору № от 24.09.2014 года, обязать АО «Альфа банк» произвести перерасчет суммы просроченной кредитной задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014 года с учетом недействительности п.12 индивидуальных условий № от 24.09.2014 года, а также п.4.3 общих условий договора потребительского кредита между ФИО1 и АО «Альфа банк» от 24.09.2014 года, удовлетворению не подлежат.

В заявлении ФИО1 собственноручно указала, что ознакомлен не только с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, но и с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, также согласна с ними.

Таким образом, Банк и заемщик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора. Банк, акцептировав оферту, заключил с истцом договор потребительского кредита на индивидуальных условиях № от 24.09.2014 года, предусматривающий выдачу кредита наличными, что не оспаривалось сторонами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В указанном кредитном предложении (заявлении с индивидуальными условиями) Банком предоставлена заемщику информация о полной стоимости кредита.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Из представленных документов видно, что заемщик ФИО1 перед заключением договора, была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе и о начислении неустойки. Необходимо также отметить, что согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленные ею в погашение кредита. Таким образом, нарушений со стороны Банка законодательства суд не усматривает, в связи с чем оснований для признания недействительным п. 12 Индивидуальных условий № от 24.09.2014 года, п.4.3. общих условий договора потребительского кредита, обязании истца произвести перерасчет, у суда нет. 

Выбранный ФИО1 Банк не является монополистом на рынке, следовательно, ответчик имела возможность обратиться в другой Банк с приемлемыми для нее условиями кредитования. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24 сентября 2014 года в размере 209 397 руб.27 коп.. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 293 руб. 97 коп..

Указанные расходы истца подтверждены платежным поручением л.д.2,3.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2014 года в размере 209 397 руб.27 коп., состоящей из: просроченного основного долга - 182 283 руб. 41 коп., начисленных процентов - 24 785 руб. 40 коп., штрафы и неустойки - 2 328 руб. 46 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 293 руб. 97 коп, а всего 214 691 (двести четырнадцать тысяч шестьсот девяносто один) руб. 24 коп.

Во встречных исковых требованиях ФИО1 - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.В.Федосова