Дело №2-1390/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2018 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Артюховой О.А., с участием представителя истца – адвоката Чендровой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанными исковыми требованиями к АО «АльфаСтрахование», в обоснование ссылаются на следующее. (дата обезличена). ФИО1 было подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита. В этот же день, (дата обезличена). между истцом и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен Договор потребительского кредита (номер обезличен). Согласно его условиям, сумма кредита 277 007,72 рублей, срок кредита 36 месяцев. Кредитные денежные средства поступили на счет кредитной карты. ФИО1 пользовался данными денежными средствами: снимал наличные, оплачивал покупки в магазинах, а также вносил наличные в счет оплаты кредита согласно его условиям.

Однако, как выяснилось позже, непосредственно в распоряжение истца поступила только сумма 208 199 рублей. 68 808,72 рублей было списано за подключение к программе страхования. Вместе с кредитными документами (дата обезличена). ФИО1 было подписано Заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания Программа (номер обезличен) с ОАО «АльфаСтрахование», а также выдан Информационный сертификат. Ни в данных документах, ни в кредитном договоре, не указывается порядок расчета, либо сумма страховой премии.

Полагает, что при подписании кредитного договора он был введен в заблуждение, относительно суммы, которая была предоставлена в кредит. Оформление и подписание всех договоров производилось в одном месте, в одно время. Все условия ФИО1 поясняло одно и тоже лицо — кредитный специалист. При оформлении кредита истцу не пояснили размер страховой премии, порядок ее оплаты. ФИО1 рассчитывал на полную сумму кредита, однако сумма оказалась существенно меньше. Считает, что при подписании Договора страхования не были согласованы существенные его условия и истец был введен в заблуждение относительно его предмета. Зная о размере страховой премии до подписания Договора, ФИО1 не согласился бы на его заключение, так как его условия являлись неприемлемыми.

Все указанные выше обстоятельства нарушают законные права и интересы истца, в связи с чем он вынужден обратиться за их защитой в судебном порядке.

Просит суд:

- признать Договор страхования оформленный в виде Заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания Программа (номер обезличен) от (дата обезличена). между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» незаключенным.

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1, неосновательное обогащение в размере 68 808,72 рублей 72 копейки.

Истец, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об отложении дела не ходатайствовал. Представитель истца в суде исковые требования поддержала в полном объеме, согласно доводов искового заявления.

Представители ответчика - АО «АльфаСтрахование» и третьего лица – ПАО «Совкомбанк», МРИ ФНС (номер обезличен), надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали.

От представителя ответчика поступил письменный отзыв, в котором он против удовлетворения иска возражает.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из содержания п.2 ст.450 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Судом установлено, что (дата обезличена) ФИО1 было подано Заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита. 

В соответствии с п.1.1. раздела Д. Заявления ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее — Программа), согласно условиям которой ФИО1 будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:

- смерти Заемщика;

- постоянной полной нетрудоспособности Заемщика;

- дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы;

- первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

В соответствии с п.2. раздела Д. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности Банка, в том числе - осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Согласно п.3.1., 3.2. раздела Д. Заявления, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.69% (Ноль целых шестьдесят девять сотых процента) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 40.30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно п.4.7 Заявления, своей собственноручной подписью в Заявлении ФИО1 подтверждает свое согласие на предоставление Банком дополнительной услуги в виде включения в Программу. Он понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления Банком указанной дополнительной услуги.

Под заявлением истцом поставлена собственноручная подпись и расшифровка фамилии, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.5.2 Заявления, в связи с заключением между заявителем и Банком Договора потребительского кредита и включением его в Программу, он просит Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

- вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по реквизитам, указанным в заявлении.

В этот же день, (дата обезличена) между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен Договор потребительского кредита (номер обезличен). Согласно его условиям: сумма кредита составила 277 007,72 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка – 29,9%. 

Согласно п.17 Индивидуальных условий Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - "Заявление"). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

(дата обезличена) ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования № (дата обезличена) от (дата обезличена), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (что подтверждается подписанным Истцом заявлением на включение в Программу добровольного страхования). 

Пакет рисков:

- смерть застрахованного лица,

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы.

В силу данного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Истец - застрахованным лицом.

(дата обезличена) ПАО «СОВКОМБАНК» перечислил на счет ФИО1 кредитные денежные средства двумя траншами: 68808,72 (которые были сняты в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщика, Согласно п. 3.2. раздела Д. Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита) и 208199 руб. – в рамках выданного потребительского кредита.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит о расторжении договора страхования по программе (номер обезличен), заключенного с АО «АльфаСтрахование» в связи с тем, что он был введен в заблуждение при его заключении относительно его предмета, в частности - размера страховой премии, в связи с чем не были согласованы существенные условия.

Анализ представленных в материалы дела доказательств позволяет суду прийти к выводу о необоснованности заявленных исковых требований.

Денежные средства в сумме 68808,72 руб. были удержаны в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщика, Согласно п. 3.2. раздела Д. Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита. Истец не отрицает, что данное заявление им подписывалось и подавалось в Банк. Таким образом, выдача кредита произведена с учетом Заявления истца и Индивидуальных условий потребительского кредита.

Обращаясь в Банк с таким заявлением ФИО1 выразил свое согласие на получение кредита, предоставление дополнительной услуги в виде включения в Программу страховой защиты заемщика, а также согласился со взиманием Банком денежных средств в виде платы за Программу, единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита, о чем поставил собственноручные подписи.

Таким образом, удержание денежных средств произошло на основании заявления истца, поданного в Банк.

Доводы истца о том, что он не знал о сумме, которая должна быть перечислена на оплату Программы, являются несостоятельными, поскольку согласно п.3.1. раздела Д. Заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.69% (Ноль целых шестьдесят девять сотых процента) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

С данным положением истец был ознакомлен, согласился и поставил подпись.

Из содержания Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий следует, что в договоре отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

При этом ФИО1 своей подписью подтвердил, что уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Он понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка, и осознанно хотел быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

Суд полагает, что, действуя разумно и добросовестно, как того требуют положения ст. 10 ГК РФ, истец обязан был прочитать текст заявлений и кредитного договора, договора страхования, прежде чем подписать документы, а в случае отсутствия согласия с ними, либо их частями - не подписывать данные договоры.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании незаключенным Договора страхования оформленного в виде Заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания Программа (номер обезличен) от (дата обезличена). между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование».

(дата обезличена) ФИО1 сам дал свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования № (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», что подтверждается подписанным Истцом заявлением на включение в Программу добровольного страхования. 

Страховая сумма перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование», ФИО1 является застрахованным лицом, сведений о нарушении сторонами условий договора либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не имеется.

Денежные средства в сумме 68808,72 руб. были удержаны Банком на основании Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита. 

Предусмотренных законом оснований для взыскания денежных средств в сумме 68808,72 руб. с АО «АльфаСтрахование» не имеется. Доводы о том, что данные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, не основаны на законе и противоречат материалам дела.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании Договора страхования оформленного в виде Заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Программа (номер обезличен) от (дата обезличена) между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» незаключенным и взыскании неосновательное обогащение в размере 68 808,72 рублей 72 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Судья Кстовского 

городского суда 

(адрес обезличен): Тюгин К.Б.