Дело № 2-744/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2018 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Одинцова М.А.,

при секретаре Бикмаевой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИФНС России по Железнодорожному району г. Пензы о защите прав потребителей, указав, что между ней и ПАО «Сбербанк» в лице дополнительного офиса №8624/040 Пензенского отделения №8624 Сбербанка России 29.04.2014 г. был заключен кредитный договор ... на сумму 452 000 рублей. Одновременно с подписанием названного договора ею было подписано заявление на страхование, в котором она дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования. В соответствии с заявлением предусмотрена плата за подключение к программе страхования, которая состоит из комиссии за подключение к Программе и компенсации расходов на оплату страховой премии. Из содержания договора следует, что плата за подключение к программе страхования составляет 37 321,10 руб. и данная сумма включена в сумму кредита. Согласно отчета по операциям, предоставленного банком, из суммы кредита в 452 000 рублей удержано 7 464,22 руб. - плата за добровольное страхование по кредиту, 25 302,44 руб. - комиссия за добровольное страхование, 4 554,44 рб. - НДС за добровольное страхование по кредиту, что в общей сумме составляет 37 321,10 руб. Сумма в размере 37 321,10 руб. включена в общую сумму кредита. Данная сумма присутствует в расчетах суммах графика платежей и на данную сумму начислены проценты за их пользование. Размер кредита является существенным условием договора, а график платежей его неотъемлимой частью Считает, что является застрахованным лицом не только в рамках договора коллективного добровольного страхования, но и в рамках кредитного договора. Заявление на страхование истец подписывала на типовом бланке, в котором указано ее согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и включения в список застрахованных лиц. Имеются сведения об оплате истцом за подключение к программе в размере 37 321,10 руб. за весь срок кредитования за счет средств выданного кредита. Таким образом, данная оплата страховки установлена в пределах выданного кредита, включена в график платежей и выгодоприобретателем является банк. Время подписания заявления и время заключения кредитного договора совпадают - 29.04.2014 г. К кредитном договоре (п.4.2.60 указано право банка направлять средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании на погашение задолженности по договору, что также свидетельствует о страховании в рамках кредитного договора. Иных услуг банк не предоставил. Обязанность истца по оплате за подключение к Программе страхования следует из ее заявления и размер этой суммы включен в полную стоимость кредита по кредитному договору и график платежей. Считает, что банк ненадлежащим образом предоставил информацию о размере платы за подключение к программе страхования. Истцу не был известен страховщик, его полное наименование и адрес, не указана информация о размере страховой премии и стоимости услуг банка по страхованию, информация о размере перечисленных средств страховщику. Таким образом ФИО1 была лишена возможности определить сущность обязательства между ней и банком по вопросу страхования, определить объем услуг в данной части, состав участников правоотношений и их обязательств. По запросу истца был предоставлен отчет банка обо всех операциях за период с 29.04.2014 г. по 28.05.2016 г., из которого следует, что в один день 29.04.2014 г. проведены 4 банковские операции: выдача кредита на действующий счет в размере 452 000 руб. и списание с этого же счета 7 464,22 руб. платы за добровольное страхование по кредиту, 25 302,44 руб. плата за добровольное страхование по кредиту (взимание комиссии), 4 554,44 руб. плата за добровольное страхование по кредиту (списание НДС), а всего 37 321,10 руб. На момент подписания заявления до истца не были доведены данные сведения. Также оказалось, что комиссия по страховой защите составляет 25 302,44 руб., что превышает размер страховой премии, стоимость самого обязательства по уплате страховой премии (7 464,22) в несколько раз. Кроме того, до истца не были доведены сведения о наименовании страховщика, в связи с чем она была лишена возможности его выбора и оплаты данной услуги самостоятельно, без участия банка. Данный размер услуги с Яковлевской не согласовывался. При этом ей не были выданы ни договор страхования, ни страховой полис в подтверждение исполнения банком своего обязательства по страхованию. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в своем письме от 30.08.2017 г. ... сообщает, что соглашение с ПАО «Сбербанк» о страховании заключено лишь 12.05.2015 г., т.е. спустя год после заключения кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья с истцом, следовательно, страховая премия просто не могла быть перечислена. Кроме того, как следует из содержания пп.7 п.3 ст. 149 НК, не подлежит налогообложению оказание услуг по страхованию. Страхование как вид деятельности, в компетенцию банка не входит, Банком должен быть заключен договор со страховой компанией на право заключения банком или подключения банком к программе страхования, т.е. агентский договор, в связи с чем на страховку НДС не должен начисляться. Полагает, что включение в сумму кредита НДС в размере 4 554,44 руб. и начисление на данную сумму процентов в размере 18,5 % годовых является незаконным. Размер страховой премии с истцом не согласовывался и данных о ее направлении в страховую компанию нет. Кроме того, законодательством о защите прав потребителей, законом «О банках и банковской деятельности», не предусмотрена уплата комиссии за подключение к программе коллективного страхования, за выдачу наличных средств. С истцом из размере также не согласовывались. В связи с чем считает, что начисление комиссии в размере 25 302,44 руб., ее включение в сумму кредита и начисление процентов на данную сумму является неправомерным также и по этому основанию. Заявление на оказание дополнительных финансовых услуг и открытия для их оказания отдельного счета истец не подавала. Фактически был открыт один счет в рамках кредитного договора по которому проводились операции по страхованию. Полагает, что услуга по подключению к программе коллективного страхования не является самостоятельной. Поскольку законом о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным пиобретением иных услуг, возложение обязанности по оплате комиссии за включение в программу коллективного страхования на истца является нарушением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Согласие, данное истцом в заявлении на страхование на оплату 37 321,10 руб. ущемляет ее права и дано/получено банком в результате заблуждения, вызванного недоведением информации до потребителя, в связи с чем, на основании Закона о «Защите прав потребителей», потребитель может расторгнуть договор. Ответчику была предъявлена претензия 28.08.2017 г. Отказ в добровольном исполнении требований потребителя датирован 07.09.2017 г. Полагает, что с 08.09.2017 г. по день подачи искового заявления, подлежит уплате неустойка из расчета 37 321,10 руб.*3%*201 день=225 045,63 руб. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» истец принимает неустойку в размере 37 321,10 руб. Истец полагает, что ответчик неправомерно удерживает не принадлежащие ему денежные средства потребителя для своих целей, уклоняется от исполнения законных требований потребителя и возврата их потребителю, в связи с чем в пользу истца подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 781,32 руб. в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Кроме того, согласно Закону «О защите прав потребителей истец имеет право на возмещение морального вреда и штрафа в размере 50%от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит признать условия об оплате 37 321,10 руб., указанные в заявлении от 29.04.2014 г. несогласованными с ФИО1, взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 сумму в размере 161 135,28 руб., из которой 37 321,10 руб. - стоимость услуг (в связи с расторжением договоров в связи с непредоставлением информации), 37 321,10 руб. неустойку за оставление претензии без удовлетворения, начисленной за период с 08.09.2017 г. по 11.10.2017 г., 12 781,32 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 20 000 руб. компенсацию морального вреда, 51 711,76 руб. - штраф в размере 50% от всей взысканной суммы.; обязать ПАЛ Сбербанк произвести перерасчет платежей исходя из суммы заемных денежных средств в размере 414 678,90 руб. (452 000 сумма кредита - 37 321,10 руб. оспариваемой суммы) и предоставить новый график платежей и справку о сумме переплаты по кредиту письмом в адрес ФИО1

Протокольным определением Первомайского районного суда г. Пензы от 23.04.2018 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИФНС России по Железнодорожному району г. Пензы исключены из числа ответчиков, привлечены к участию в рассмотрении дела в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточнил исковые требования, просил признать условия об оплате 37 321,10 руб., указанные в заявлении от 29.04.2014 г., несогласованными с ФИО1, т.е. признать эти условия незаключенными, что является основанием для аннулирования их из условий договора. Требования о взыскании денежных сумм оставил без изменения. Просил удовлетворить иск в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что между Банком и ООО «Страховая компания «СК Сбербанк Страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ - 1 от 17.09.2012 г., согласно которому Банк выступает Страхователем. Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имушественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного. Согласно п. I. Соглашения Клиент - физическое лицо, заключившее со Страхователем кредитный договор, выразившее желание (согласие) на заключение в отношении него договора страхования. В силу п.2.1. Соглашения Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения Сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. По п. 3.3.1. Соглашения объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного лица, защищаемые в соответствии с Договором страхования. В силу п. 4.1. Соглашения договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиентбанк) или на бумажном носителе по акту приема-передачи. Согласно материалам дела 28.04.2014г. истец обратился в Банк за получением кредита. После получения полного пакета документов 28.04.2014г. было принято решение о предоставлении кредита клиенту. В решении о предоставлении кредита, согласно которому было одобрено предоставление кредитных средств истцу, не содержится каких-либо условий и/или указаний на выдачу кредита только при условии подключения заемщика к Программе добровольного страхования. Таким образом, Банк при принятии решения о выдаче кредита руководствовался исключительно представленными клиентом документами. Все иные документы, необходимые для заключения кредитного соглашения (кредитный договор и др.), были подписаны непосредственно после одобрения кредитной заявки 29.04.2014г., т.е. только на следующий день. При этом кредитный договор не содержит какого-либо условия, обязывающего заемщика подключиться к Программе добровольного страхования, что подтверждает отсутствие какой-либо зависимости предоставления кредита от подключения к указанной программе. После одобрения выдачи кредита для подключения к Программе добровольного страхования 29.04.2014г. сотрудником Банка было предложено подписать соответствующее Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, которое было подписано клиентом. Таким образом, заемщику после дачи разрешения на выдачу кредита представляется право выбора подключаться либо не подключаться к Программе добровольного страхования. Как следует из содержания Заявления на страхование, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование», заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и 

здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России». Как предусмотрено п. 3. 1. Условий, в рамках Программы добровольного страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Согласно п. 2.2. Условий участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Из изложенного следует, что заемщику предоставляется право самостоятельно определять необходимость подключения к программе страхования, которое выражается в альтернативном выборе, тем более, что у истца имеется среднее образование. 

Согласно п. 1.1 кредитного договора выдача кредита производится на счет .... Из выписки по счету следует, что заемщику была выдана сумма денежных средств в размере 452 000 руб. согласно кредитному договору. Поскольку сумма кредита была выдана в полном объеме, то соответствующая оплата по заявлению на страхование была произведена уже после получения кредита, что подтверждает согласие заемщика на участие в программе после подписания кредитного договора и фактического получения кредита. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена как на официальном сайте ПАО Сбербанк (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам), так и в рекламных буклетах. Изложенное провергает доводы истца касательно наличия зависимости выдачи кредита от факта участия в программе, и, как следствие, исключает применение ч.2 с. 16 Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей". Заемщик, на основании предоставленного заявления Страхователю (Банку), может стать участником Программы добровольного страхования. Только при наличии такого заявления Банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 934 ГК РФ. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо подписать заявление на страхование, либо отказаться от подписания. Согласно Заявлению на страхование истец выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования при реализации Банком кредитных продуктов. Таким образом, истец фактически своими действиями поручил Банку заключить договор страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов. Заемщик, подписывая Заявление на страхование, тем самым, соглашается, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в Условиях. Наличие оплаты единовременного платежа (тарифа) за подключение (при надлежащем подтверждении) свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении. Банк оказывает услугу по подключению к программе страхования, что в полной мере соответствует положениям ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона №2300-1, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Программы страхования направлены на защиту финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, недобровольной потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщиков страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщиков, их родственников, поручителей. Верховный суд РФ установил, что подключение к Программе добровольного страхования является самостоятельной услугой, которая оказывается на основании заявления клиента и представляет собой допустимую форму возникновения взаимных прав и обязанностей. Следовательно, данное заявление на страхование в совокупности с Условиями по своей природе является договором на оказание возмездных услуг по подключению к Программе добровольного страхования. Само же страхование при этом осуществляется самостоятельным юридическим лицом-страховщиком «ООО СК Сбербанк Страхование жизни». Таким образом, деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита. Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация по ее оказанию не включается в индивидуальные условия кредита. Следовательно, поскольку в случае неприемлемости условий Кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а собственноручные подписи в Заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, то правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

Исходя из положений Соглашения и Заявления на страхование, следует, что договор страхования заключается между банком и страховщиком, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному лицу, а хранитcя у Страхователя, что cooтвeтcтвyeт ч. 2 ст. 940 ГК РФ, при этом у заемщика остается его заявление в качестве подтверждения подключения к программе страховаиия и гарантии исполнения обязательств страховой компанией в случае наступления страхового случая. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов. Заемщик, подписывая Заявление на страхование, тем самым, соглашается, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в Условиях. Наличие оплаты единовременного платежа (тарифа) за подключение (при надлежащем подтверждении) свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении. Наличие сведений в автоматизированной системе, представленная выписка из полиса подтверждает факт заключения договора страхования между банком и страховой компанией. Оснований для признания сделки недействительной также не имеется, поскольку доказательства недействительности сделки истцом не представлены. Полагает, что истцом выбран ненадлежащий способ защиты права. Согласно исковому заявлению истец просит признать условия об оплате 37 321,10 руб., указанные в заявлении от 29.04.2014г., не согласованными. Как следует из содержания положений ГК РФ и Закона, подобного способа защиты права действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют. Доводы заявителя представляют собой необоснованные утверждения, не подтвержденные доказательствами. Считает, что истцом допущено злоупотребление правом приподаче настоящего иска, поскольку истец фактически вводит суд и участников процесса в заблуждение относительно существенных по спору обстоятельств дела, отрицает факт ознакомления с условиями программы, хотя изложенное прямо следует из представленных документов, согласно представленной анкете клиент имеет среднее специальное образование, т.е. способен понимать значение и последствия совершаемых действий и подписываемых соглашений. Кроме того, истец умалчивает о существенных по спору обстоятельствах дела. С каким-либо претензиями относительно недоведения информации по оказываемой услуге истец не обращался несмотря на неоднократное посещение банка. Не обращался с заявлением об отказе от услуги в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования. Кроме того у истца имеется просроченная задолженность по кредиту. Отсутствуют доказательства вины Банка в причинении морального вреда. Отсутствуют правовые основания для взыскания штрафа и неустойки также отсутствуют. Между тем, реализуя свое право на альтернативную защиту и учитывая, что снижение неустойки судом допускается только по заявлению ответчика, которое может быть сделано в любой форме, считаем необходимым заявить о явной несоразмерности предъявляемой Истцом неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости ее уменьшения. При этом данное заявление само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Просил применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о неустойке. Кроме того, отсутствуют основания для возврата средств в связи с фактическим оказанием услуг. Учитывая, что банк полностью выполнил взятые на себя обязательства по подключению заемщика к Программе, возвращаемые банком заемщику денежные средства следует расценивать как безвозмездно полученные клиентомбезвозмездно полученные последним, Т.е. клиентом. 

Таким образом, в случае, если клиент обратился с заявлением о выходе из программы страхования в течение «периода охлаждения», но договор страхования в отношении этого клиента уже был заключён, возвращаемые Банком клиенту денежные средства следует расценивать как безвозмездно полученные последним. Подтверждением того, что услуга является фактически оказанной является наличие страхового полиса, а также факт удержания суммы налога в соответствии с текстом Условий. В этой связи требование истца о возврате ему уплаченных денежных сумм по исполненному обязательству удовлетворению не подлежит. Отсутствуют основания для возврата средств в полном объеме в связи с пропуском срока, установленного договором, аотсутствуют основания для восстановления пропущенного срока. В материалах дела доказательств того, что истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений. Настоящий иск относительно нарушений прав потребителя на получение информации об оказываемой услуге был предъявлен только в 2018г., Т.е. спустя более 3-х лет с даты подключения к программе страхования. Таким образом, у клиента была потребность в указанной услуге с учетом значительного размера обязательства перед банком. Истец предъявил данный иск только после выплаты долга, т.е. после снижения размера финансовых рисков, по надуманным основаниям в целях получения материальной выгоды. Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания. При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д. Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию. Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге. Кроме того, заемщик обладала возможностью обратиться в банк в течение 30 дней с даты подписания заявления страхования с заявлением о прекращении участия в Программе страхования. В этом случае ее был бы осуществлен возврат 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования, что также свидетельствует о том, что услуга по страхованию не была навязана при подключении к Программе страхования. 

Отсутствие указания на размер комиссии банка за подключение к программе страхования и размере страховой премии страховщику не влияет на достоверность информации об общей сумме платы за подключение к программе страхования и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Заявил о пропуске срока исковой давности, а также о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а именно, истцом заявлено требование в суд до направления требования о предоставлении «неполученной информации» Банку и после отказа от услуги, чего истцом сделано не было. Как следует из представленной копии претензии, данный документ был направлен по почте, т.е. в нарушение условий программы и действующего законодательства. Отсутствие личного обращения клиента в банк с документами, удостоверяющими личность, свидетельствует о не соблюдении истцом досудебного порядка рассмотрения спора. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИФНС по Железнодорожному району г. Пензы в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом и своевременно, в письменных отзывах просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей, с исковыми требованиями не согласны.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что 29.04.2014 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу банком был предоставлен кредит в размере 542 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых с условием погашения ежемесячными периодическими платежами согласно графика. 

29.04.2014 г. ФИО1 было написано заявление на подключение к Программе добровольного страхования по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, которое было подписано клиентом. Как следует из содержания Заявления на страхование, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование», заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России». Выразила согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список Застрахованных лиц; согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк РОССИИ» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 37З21,10 руб. за весь срок кредитования. Просила Сбербанк России включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 37321,1 0руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Была уведомлена Банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении меня к Программе страхования ей не направляются. В второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ей вручены Банком и ею получены. 

В судебном заседании установлено, что 4 октября 2012 года между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ... на сумму 218 000 рублей под 22,5 процентов годовых на 60 месяцев. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ и п. 1 ст. 421 граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует статья 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Судом также установлено, что 4 октября 2012 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе коллективного добровольного страхования, о чем ФИО1 было написано заявление. Из содержания заявления следует, что он подписывая его подтверждает, что с условиями договора страхования и правилами страхования ознакомлен и согласен на заключение договора на указанных в нем условиях. При этом, в заявлении содержится просьба истца о включении суммы Платы за подключение к Программе страхования в размере 18 000 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Доводы представителей истца о том, что заключение кредитного договора с включением в него обязанной услуги по страхованию жизни и здоровья и оплата страховой премии за подключение к программе страхования является навязанными и ущемляют его права как потребителя - являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Подписав договор страхования, истец ФИО1 согласилась с его условиями и выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующего Договора, что позволяет суду сделать вывод о том, что истец ФИО1 добровольно приняла решение о необходимости подключения к программе страхования. Волеизъявление истца на включение в число участников Программы страхования подтверждается подписью истца в договоре страхования. Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования, он ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. То есть, одновременно с получением кредита наличными, истец ФИО1 выразила желание заключить договор индивидуального добровольного страхования жизни и здоровья. Со всеми приведенными выше условиями истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе личного страхования, ему оказана данная услуга и с его счета списана плата за подключение к программе страхования. С условиями кредитования истец был ознакомлен. Данные обстоятельства указывают на то, что страхование жизни и здоровья истца не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству. Добровольность заключения ФИО1 договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в материалах дела не содержатся доказательства того, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. У ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает. Кроме того, и в соответствии с условиями договора, истец был уведомлен, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению.

ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Все эти обстоятельства не позволяют суду сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора и, как следствие, ничтожности части кредитного договора.

На основании изложенного, учитывая, что истцом лично подписан кредитный договор с включенным в нем условием по страхованию жизни, что свидетельствует о принятии заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО «Сбербанк Страхование», при этом, истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что все действия ответчика основаны на условиях заключенного между сторонами кредитного договора в полном соответствии с нормами законодательства, никаких нарушений прав потребителя со стороны ответчика не допущено.

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств в обоснование заявленных исковых требований.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности. 

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой. 

Истец узнал о содержании оспариваемых им условий договора в день их совершения, т.е. 04.10.2012, следовательно, был вправе обратиться в суд за защитой своих прав. Однако в суд с настоящим иском обратился 18.10.2017, т.е. по истечению одного года. Данное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении искового требования истца о признании кредитного договора недействительным. 

Таким образом, основываясь на вышесказанном, исковое требование ФИО1 о признании недействительным кредитный договор от 04.10.2012 ... в части страхования истца и включения страховой премии в сумму кредита и применить последствия недействительности сделки, не подлежит удовлетворению. 

Поскольку в удовлетворении требования о признании кредитного договора недействительным истцу судом отказано, следовательно, производные исковые требования о взыскании штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 8 мая 2018 года.

Судья