Дело № 2-1049/2019 УИД: 47RS0007-01-2019-001678-66

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Башковой О.В., 

при секретаре Ниязовой А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании 

при участии ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО1 - адвоката Михоничевой И.П., действующей на основании удостоверения N № и ордера N № от 16 сентября 2019 года,

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 27 августа 2019 года обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 23.01.2016г. в размере 530 095 рублей 37 копеек, судебных расходов в виде уплаченной госпошлины в размере 8 500 рублей 95 копеек. В обоснование исковых требований указано, что 23.01.2016 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 286 981 руб. 99 коп. с процентной ставкой 24,90 % годовых с выплатой ежемесячно фиксированной денежной суммы в размере, определенном графиком уплаты задолженности. Денежные средства в сумме 286 981 руб. 99 коп. по кредитному договору были предоставлены заемщику ФИО1 путем их выдачи через кассу офиса Банка. Согласно условиям договора, заемщик обязался надлежащим образом осуществлять возврат кредита, уплату процентов. Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что привело к образованию задолженности в размере 530 095 рублей 37 копеек, состоящей из: суммы основного долга в размере 274 259 рублей 04 копейки, неоплаченных процентов после выставления требования в размере 240 904 рубля 25 копеек, процентов за пользование кредитом до выставления требования в размере 13 584 рубля 87 копейки, убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 240904 рублей 25 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 347 рубля 21 копейка. 23.03.2017 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту, до настоящего времени требование банка не исполнено (л.д.2-3).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании с иском согласилась по праву, не признали требования о взыскании убытков в размере 240904 рублей 25 копеек, поскольку размер убытков равен сумме долга, в 2016 году банк предложил ей рефинансировать задолженность по кредиту на других условиях, банк ввел ее в заблуждение относительно новых условий договора, в дальнейшем, у нее сложилась тяжелая жизненная ситуация и она не смогла своевременно и в полном объеме погашать кредит.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного заседания установлено, что 23.01.2016г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 286 981 руб. 99 коп. с обязательством заемщика погашать денежные суммы ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком, с установлением процентной ставки 24.90 % годовых, срок действия договора – 84 месяца, с условиями договора займа заемщик был ознакомлен, о чем имеется подпись ФИО1 (л.д. 5-12).

Денежные средства в размере 286 981 руб. 99 коп. были выданы заемщику 23.01.2016 года (л.д. 19).

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства по договору займа выполнил в полном объеме.

По условиям кредитного договора начало платежного периода определяется 23 числом каждого месяца, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере ежемесячно в соответствии с условиями кредитного договора, согласно графику, ежемесячный платеж составляет 7 243 рубля 44 копейки. 

В соответствии с условиями договора банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д. 10).

Судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем по кредиту образовалась задолженность в размере 530 095 рублей 37 копеек, состоящая из: суммы основного долга в размере 274 259 рублей 04 копейки; убытков в виде процентов, начисленных после выставления требования об оплате задолженности – в размере 240 904 рублей 25 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 13 584 рублей 87 копеек; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 347 рублей 21 копейки (л.д. 12-19). 

Расчет задолженности признается судом правильным и обоснованным, указанный расчет ответчиком не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Ответчик, соглашаясь с наличием задолженности по кредиту, указывает, что не согласен с суммой убытков по договору, поскольку размер убытков несоразмерен нарушенному обязательству по возврату основного долга, фактически заявлено о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования.

В силу п. 1 Раздела III Общих условий обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой. 

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 15 Постановления от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование займом, начисленные в соответствии со ст. 809 ГК РФ и в порядке, определенном договором, снижению не подлежат и могут быть взысканы в размере, установленном договором до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 14 разъяснений, указанных в постановлении Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений Раздела I части первой ГК РФ» по смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 33. постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 года N 54 «О некоторых вопросах применения общих положения ГК РФ об обязательствах и их исполнении» если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование займом (статья 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (статья 811 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, следовательно, уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.

Судом установлено, что на дату предъявления исковых требований банком не получены проценты по кредиту за пользование заемными денежными средствами, рассчитанные исходя из процентной ставки по кредиту – 24.9 % годовых, то есть согласно условиям договора, в том числе неоплаченные проценты с 23.03.2017 года по дату срока окончания кредита – 23.01.2023 г., что является убытками банка (упущенная выгода).

После выставления Банком требования ответчику о выплате взыскиваемых денежных сумм ответчик данное обязательство не исполнил до настоящего времени. 

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по дату окончания кредита является правомерным, поскольку в силу приведенных выше положений закона кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства как в отношении основной суммы долга по кредитному договору, так и в отношении предусмотренных договором процентов.

При таких обстоятельствах, поскольку ко взысканию с ответчика истцом заявлена сумма процентов за пользование кредитом по дату возврата кредита в размере, установленным договором, и такие требования соответствуют закону и условиям заключенного сторонами договора, принимая во внимание, что по сути убытки в виде неуплаченных процентов после выставления требования по своей природе являются процентами за пользование кредитом, указанные суммы могут быть взысканы с ответчика в пользу истца, поскольку договор между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов.

Из материалов дела следует, что заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем, законные основания для их снижения в порядке статьи 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

Таким образом, убытки банка в виде неоплаченных процентов также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 8 500 рублей 95 копеек (л.д. 22), в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 23 января 2016 года в размере 530 095 рублей 37 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 500 рублей 95 копеек, а всего взыскать 538 596 (пятьсот тридцать восемь тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня его принятии в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья 

Решение в окончательной форме принято 20 сентября 2019 года.