Дело № 2-675/2019

42RS0***-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» мая 2019 года г. Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Цариковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в *** гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «***» к К.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «***» (далее ООО «*** обратилось в суд с иском к К.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что *** К.О.В. оформила в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО ***) заявление на получение кредита ***. Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. *** К.О.В. активировала кредитную карту, в связи с чем банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен ***, то есть между АО «***» и К.О.В. *** в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор *** о предоставлении и использовании кредитной карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 38 900 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «***» и ООО ***» заключили договор уступки прав требования (цессии) *** от ***, в соответствии с которым право требования по кредитному договору *** от *** передано ООО «***» в размере задолженности на сумму 74 664.40 руб., которая складывается из: суммы основного долга – 36 102.72 руб.; процентов – 35 434.19 руб.; комиссии – 3 127.49 руб.. На основании договора уступки прав ООО «***» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором *** уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно Условиям договора банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор *** от *** не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимися кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО ***» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора *** от *** в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме. По состоянию на *** задолженность составляет 64 528.76 руб. Истец просит взыскать с К.О.В. в пользу ООО «***» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме 64 528.76 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 136 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца ООО «***», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом (л.д. 58,68), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3-об, 41).

Ответчик К.О.В. , представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 56-57, 59-67, 69), причины неявки не сообщили. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «СААБ» по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.435 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 314, 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что *** между АО «***» и заемщиком К.О.В. на основании заявления на получение потребительского кредита заключен кредитный договор *** на сумму 16 850 рублей для оплаты товара с открытием счета *** (л.д. 8-14, 23-25).

В заявлении на получение потребительского кредита имеется просьба К.О.В. об открытии на ее имя банковского счета и предоставлении банковской карты для совершения по банковскому счету операций с максимальным размером овердрафта до 1 500 000 руб., но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в тарифах. При этом ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт «***» (ОАО). Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги осуществляется только после получения карты, при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты и предоставлении кредитной услуги К.О.В. обязалась неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы Банка (л.д. 10-14).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «***» (Общие условия кредитования) (л.д. 19-22) предусмотрено, что настоящие Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (п. 2.2 Правил). Для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации (п. 2.7. Правил).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, акцептовал оферту К.О.В. путем открытия банковского счета ***, выдачи ответчику банковской карты, осуществляя кредитование счета в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета (23-25). 

*** К.О.А. активировала кредитную карту, банком открыт счет и присвоен кредитному договору ***.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, между ОАО «***» и К.О.В. был заключен кредитный договор *** от ***.

Погашаться кредит должен путем размещения на счете карты минимального обязательного платежа в течение платежного периода в соответствии с Тарифами Банка, что следует из Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», который является Приложением *** к вышеуказанным Правилам (л.д.22 об.).

Согласно расчету задолженности и выписки по счету, представленной истцом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в результате задолженность ответчика по кредитному договору составила 74 664.40 руб., из которых: 36 102.72 руб. – основанной долг, 35 434.19 руб. – проценты за пользованием кредитом; 3 127.49 руб. – комиссия. *** в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком произведена оплата в сумме 10 135.64 руб., в связи с чем по состоянию на *** задолженность К.О.А. составляет 64 528.76 руб. (л.д. 7-9). Ответчиком данный расчет не оспорен.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору *** от ***, находит его правильным и соответствующим условиям заключенного договора.

Доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств по кредитному договору, К.О.В. суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщиком К.О.В. ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства в связи с чем у кредитора АО ***» возникло право требования от ответчика возврата суммы займа, процентов за пользованием займом, комиссий.

Согласно п.1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из п. 8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», к которым присоединилась ответчик, подписав заявление *** следует, что банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. 

Согласно представленным в материалы дела договору уступки прав (требований) *** от *** (л.д. 26-29), актуальному реестру заемщиков от 26 мая 2017 года (л.д.30-32), права требования по кредитному договору № *** от *** года, заключенному АО «***» (ранее ОАО «***») с К.О.В. перешли ООО «***». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 74 664.40 руб.

ООО «***» уведомило К.О.В. об уступке прав требования, направив уведомление в письменном виде, а также досудебную претензию по адресу регистрации должника (л.д.33-35).

Согласно п. 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, согласие должника К.О.В. на уступку прав (требований) по договору не требовалось.

Более того, предусмотренными законом последствиями неуведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу является то, что исполнение должником обязательства первоначальному кредитору будет признаваться исполнением надлежащему кредитору (п. 3 ст. 382 ГК РФ), а также то, что должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Законом не предусмотрено такого правового последствия неуведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу как освобождение должника от исполнения обязательства в полном объеме.

После заключения договора цессии и передачи права требования ответчик не исполняла обязательства по кредитному договору ни новому, ни первоначальному кредитору.

Таким образом, с ответчика К.О.В. в пользу ООО «***» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 64 528.76 руб., из которых: 36 102.72 руб. – основной долг, 35 434.19 руб. – проценты за пользованием кредитом; 3127.49 руб. – комиссии.

Правовые основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения процентов за пользование кредитными средствами отсутствуют, поскольку норма статьи 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, а применяется к штрафным санкции, о взыскании которых истец не заявлял. Данная правовая позиция поддерживается Верховным Судом РФ (в т.ч. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ от ***)).

Из материалов дела следует, что истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 136 руб., что подтверждается платежными поручениями *** от *** на сумму 1 220 руб. и *** от *** на сумму 916 руб. (л.д. 5-6).

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины, согласно представленным суду платежным документам, в размере 2 136 руб.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 66 664.76 руб. (36 102.72 руб. + 35 434.19 руб. + 3 127.49 руб. + 2136 руб. = 66 664.76 руб.).

На основании изложенного иск ООО «***» к К.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворен в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «***» к К.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «***» с К.О.В. денежную сумму в размере 66 664.76 руб. (шестьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят четыре руб. 76 коп.), а именно задолженность по кредитному договору *** от *** в виде задолженности по основному долгу – 36 102.72 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом – 35 434.19 руб., комиссии – 3 127.49 руб., судебные расходы по оплате госпошлины – 2 136 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение принято в окончательной форме «24» мая 2019 года