Гражданское дело № 2-1659/2024 

УИД 42RS0037-01-2024-002151-75

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В.,

при помощнике судьи Аникеевой Н.В., 

10 сентября 2024 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. *** между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***. В рамках Заявления по договору *** клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора *** от ***. содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора *** от ***.; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

***. проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № *** (далее - договор о карте). Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая Заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете *** клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. 

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 07.05.2010г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52 414,53 рублей не позднее 06.06.2010г., однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 02.07.2024 г. составляет 52 414,60 рублей.

Истец просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с ***. по 02.07.2024г. по Договору *** от *** в размере 52 414,60 рублей, понесенные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 5-6).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены надлежащим образом (л.д. 66-67), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5 оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате, времени и месте извещена надлежащим образом (л.д. 65), в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 51), представила письменный отзыв и письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, указала, что срок исковой давности должен исчисляться с 07.06.2010 г. (выставление заключительного счета-выписки) по 07.06.2013 г. (срок исковой давности). С исковым заявлением истец обратился 21.02.2024г. (л.д. 40, 45)

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 435 ГК РФ). Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 314, 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что *** ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты с выпуском на ее имя банковской карты, открытием банковского счета и установлением лимита; а также анкетой на получение карты, подписанные ответчиком, составляющие оферту клиента банку (л.д. 12, 13, 14).

В заявлении от ***. ответчик указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета карты; составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения, которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Банк ***. акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета ***, зачислив на него денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20-23).

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 *** был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставляет ФИО1 кредитные средства, установив лимит в размере 40 000 рублей под 42 % годовых, как предусмотрено Тарифным планом ТП (л.д. 19).

Факт пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20-23). Как следует из указанной выписки по счету, ФИО1 воспользовалась данным кредитом, банк осуществлял кредитование счета. Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства. 

Согласно п. 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об это (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительно счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д. 14-18).

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете.

В связи с образованием просроченной задолженности истец 07.05.2010 г. выставил ответчику заключительный счет-выписку об оплате суммы задолженности в размере 52 414,53 рублей в срок до 06.06.2010г. (л.д. 24).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом (л.д. 10-11) задолженность ответчика по кредитному договору *** от *** за период с *** по 06.06.2010 г. составила 52 414,60 рублей – задолженность по основному долгу.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке статьи 56 ГПК РФ не предоставлено.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

06.05.2010 г. банк выставил ответчику заключительный счет - выписку об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 06.06.2010 г., что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно до 06.06.2010 г. ответчик должен был оплатить задолженность в полном объеме, следовательно, с 07.06.2010 г. начинает течь трехлетний срок исковой давности, который истекает 06.06.2013 г..

Согласно разъяснений, данных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что банк направил почтовой связью 18.07.2023г. мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств по кредитному договору *** от *** (л.д. 56, 57-59). Судебный приказ вынесен 28.07.2023 г. (л.д. 60), определением мирового судьи от 08.08.2023 г. судебный приказ отменен (л.д. 62).

Истец обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с данным исковым заявлением 10.07.2024 г., направив исковое заявление с приложениями в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д. 5).

Таким образом, уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, трехлетний срок исковой давности истек, тем более он пропущен при обращении в суд с данным иском 10.07.2024 г., суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***. является пропущенным, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в полном объеме в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (*** года рождения, паспорт гражданина РФ серия *** ***) о взыскании задолженности по кредитному договору от *** *** в размере 52 414 рублей 60 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 772 рубля 44 копейки, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 24 сентября 2024 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько