Дело № 2-893/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,

при секретаре Поповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, 

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании неустойки.

В обосновании иска указала, что ДАТА между истцом и АО «ОТПБанк» был заключен кредитный договор. В рамках данного договора присоединена к договору страхования от несчастных случаев, полис 

<

***> от ДАТА. Страховая премия составила 104388 руб. 34 коп.. ДАТА в адрес ответчика направлено письмо с просьбой о возврате денежных средств, получено последним ДАТА, возврат не осуществлен.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 104388,34 руб., неустойку в размере 3131,65 руб. за каждый день начиная с ДАТА на день вынесения решения суда, моральный вред 7000 руб., почтовые расходы 55,50 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, просит рассматривать в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» в суд не явился, о слушании дела извещен, в отзыве представленном в суд просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица АО «ОТПБанк» в суд не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что ДАТА между ФИО1 и АО «ОТПБанк» был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым АО «ОТПБанк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 999888,34 руб. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячны платежей в размере 269994,12 руб. не позднее 16 числа, последний платеж 25537,63 руб. (л.д. 56-60).

Одновременно при заключении кредитного договора ДАТА с АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями от ДАТА, являющимися неотъемлемой частью(Приложение № 1 к Полису) по Варианту А, страхование от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита, что подтверждается полисом № ОТР-НОМЕР между страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» и страхователем /застрахованным ФИО1.

Согласно Программе страхования страховыми рисками являются: смерть в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, болезни впервые диагностированной в течении срока страхования, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, болезни впервые диагностированной в течении срока страхования. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по рискам «Инвалидность 1 и 2 группы НС», «Инвалидность 1 и 2 группы по болезни» является страхователь/застрахованный, а в случае его смерти - наследники страхователя/застрахованного. 

Размер страховой премии составляет 104388,34 руб., которая уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДАТА по 24 часа 00 минут ДАТА (л.д. 69,76, 83,137).

Подписывая договор страхования ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, при этом подтвердив, что с положениями Правил и Полисных условий страхования ознакомлена и согласна.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 АО «ОТПБанк» выполнило в полном объеме, ДАТА произведена и оплата страховой премии в размере 104388,34 руб..

ДАТА ФИО1 обратилась в АО «СК Благосостояние ОС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ей денежных средств в размере 104388,34 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДАТА, путем почтового перевода (л.д. 9,10,11). Заявление получено страховщиком ДАТА.

ДАТА в адрес истца был направлен ответ о том, что для осуществления страховой выплаты необходимо предоставить копию паспорта страхователя и банковские реквизиты(л.д.84).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.5 Страхового полиса 

<

***> при досрочном расторжении Договора по инициативе страхователя в течении 14 календарных дней с даты заключения договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя о расторжении договора страхования. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о расторжении договора.

Учитывая, что истец подал заявление расторжении договора страхования ДАТА, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, выплата не произведена по настоящее время, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии в размере 104388,34 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1, п.4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Исходя из положений п.1 и п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка предусмотренная п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных п.1 ст.28 и п.1, п.4 ст.29 настоящего Закона.

Согласно п.1 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

П.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от договора страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.23, ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Такое разъяснение правомерно и для рассматриваемых правоотношений, поскольку регулирует сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Из материалов дела следует, что истец до суда обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения путем перечисления почтовым переводом.

В силу п.1 ст.406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно п.4 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Материалами дела подтверждается, что истица осуществляла перевод суммы страховой премии с банковского счета, который был открыт у нее в банке, предоставлявшем кредит.

В соответствии с п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.6.6 Общих правил комплексного страхования страховая выплата осуществляется путем перечисления на банковский счет страхователя/ выгодоприобретателя, если иное не согласовано с ним. Расходы по перечислению страховой выплаты, связанные с операциями по счету страховщика, несет страховщик, а связанные с операциями по счету получателя – получатель.

Аналогичные положения содержаться и п.6.6 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт.

То есть на момент направления ответчику заявления у истицы отсутствовали препятствия указать номер данного либо реквизиты иного своего банковского счета, поскольку в таком положении именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком реквизиты будут актуальными.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании пояснил, что при получении письма АО «СК ФИО3» реквизиты банковского счета не были представлены по настоящее время, поскольку ФИО1 намерена получить все выплаты по решению суда.

Таким образом, как следует из материалов дела, страховщик готов был произвести выплату страхового возмещения, однако в предусмотренный договором срок не смог возвратить сумму, так как в заявлении отсутствовали реквизиты банковского счета истицы, что свидетельствует о недобросовестности страхователя, не пожелавшего исполнить согласованные условия договора.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию о порядке возврата суммы страховой премии - наличными средствами в кассе или на банковский счет.

Возврат страховой премии путем направления почтового перевода, как о том указано было в заявлении, не предусмотрен ни условиями заключенного договора, ни приведенным Указанием Банка России. При этом, в рамках своей обычной деятельности страховщик заключает договор банковского счета, на который перечисляются суммы страховых премий по заключенным договорам страхования, а также с которого производятся выплаты контрагентам.

Договором страхования между сторонами не было предусмотрено, что страховщик обязан будет заключить договор оказания услуг почтовой связи исключительно для удовлетворения требований истицы и понести в связи с этим дополнительные расходы.

Страховщик также правомерно не принял на себя риски перечисления денежных средств на счет истицы, с которого та осуществляла перевод страховой премии, так как она в заявлении не подтвердила актуальность этих реквизитов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом (ст.10 ГК РФ), поскольку каких-либо действий, направленных на представление страховщику реквизитов своего банковского счета или получения наличных средств ФИО1 до настоящего времени не совершила, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку не установлено нарушения права истица как потребителя финансовых услуг.

Расходы по отправлению заявления о расторжении договора страхования в размере 55 руб. 50 коп. в адрес АО «СК Благосостояние ОС» применительно к абз.8 ст.94 ГПК РФ, не могут быть отнесены к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, произведены истцом в связи с исполнением условий договора страхования. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с АО «СК ФИО3» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3287 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 104388 (сто четыре тысячи триста восемьдесят восемь) руб. 34 коп.. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3287(три тысячи двести семьдесят шесть) руб. 76 коп..

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий