Дело № 2-1175/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**. 2017 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Шалонько О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОА «Россельхозбанк» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, признании кредитного договора в части недействительным, взыскании страховой платы и обязании предоставить новый график платежей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОА «Россельхозбанк», в обоснование которого указал, что **.**.2016 года заключил с ответчиком кредитное соглашение путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Сумма предоставленного кредита составила 168000 руб., процентная ставка – 16,5% годовых. При заключении кредитного соглашения одним из обязательных условий установлена обязанность заключения заемщиком договора страхования жизни. Предоставленные на подпись документы он подписал не читая. Устно было разъяснено, что страховая премия составит 11088 руб., которые будут удержаны при получении суммы кредита. 

В декабре 2016 года, изучая программу страхования и заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков, истец выяснил, что при подписании заявления на присоединение к программе страхования заемщиков он должен был подтвердить, что не является инвалидом и не страдает определенными заболеваниями, в том числе сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не переносил инфаркт миокарда. В последствии, если будет установлено, что на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования заемщиков заявитель являлся инвалидом и (или) страдал вышеперечисленными заболеваниями, то договор страхования признается недействительным, при этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной страхователем.

Поскольку истец на момент заключения договора являлся инвалидов, желания скрыть данный факт не имел, с целью недопущения в будущем негативных последствий, ФИО1 **.**.2016 года направил в ОА «Россельхозбанк» заявление, в котором сообщил, что является инвалидом ** группы, перенес "заболевание", страдает "заболевание", одновременно просил договор страхования считать недействительным и возвратить ему страховую плату в сумме 11088 руб., путем снижения размера кредита на эту сумму.

**.**. 2017 года истец получил уведомление от ОА «Россельхозбанк» об установлении с **.**.2017 года процентной ставки по кредитному договору в размере 19,5 % годовых.

Полагая о незаконности действий банка, истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил признать решение АО «Россельхозбанк» о повышении процентной ставки до 19,5% годовых незаконным и не соответствующим договору № ******** от **.**.2016 года; признать недействительными пункты 9 и 15 кредитного договора № ******** от **.**.2016 года как не соответствующие п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 936 ГК РФ и иным банковским документам, регламентирующих порядок страхования здоровья и жизни инвалидов при получении банковских кредитов; применить последствия недействительности части сделки в виде взыскания с ОА «Россельхозбанк» 4989 руб. 60 коп. (невозвращенной части страховой платы) и обязать ответчика предоставить новый график платежей по ставке 16,5 % годовых на сумму кредита 168000 руб. с **.**.2017 года.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 в судебном заседании и письменных возражениях иск не признала, пояснив, что при обращении в банк с целью получении кредита истцу было предложено два способа кредитования: первый с предоставлением заемщиком дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств в форме страхования жизни, здоровья, но с пониженной процентной ставкой; второй без предоставления обеспечения обязательств по договору в форме страхования жизни. ФИО1 выбрал продукт «Кредит пенсионный» со страхованием жизни и здоровья, **.**.2016 года с ним было заключено кредитное соглашение № ********, к данному договору была присоединена программа страхования № **.

ФИО1 на момент заключения кредитного договора добровольно выразил согласие на оказание дополнительной возмездной услуги по подключению к программе коллективного страхования.

При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья. 

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования заемщика. От оказанной возмездной дополнительной услуги по подключению к программе страхования клиент был вправе и имел возможность отказаться.

Все существенные условия страхования доведены до сведения заемщика в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от **.**.2016, в Правилах комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов.

**.**.2016 ФИО1 обратился с заявлением о возврате всей суммы страхования, которая составляет 11 088 руб. В заявлении истец указал, что не может быть застрахован, так как имеет ** группу инвалидности, и представил документы, подтверждающие наличие у него инвалидности. Данное заявление было рассмотрено, и на основании п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков истцу возвращена часть страховой платы в размере 6 098 руб. 40 коп. (страховая премия). 

В соответствии с п.4.2 кредитного соглашения, которым прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 3 % в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо при несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, АО «Россельхозбанк» с **.**.2017 года повысил процентную ставку по кредитному договору, заключенному с истцом, до 19,5 % годовых.

Поскольку решение АО «Россельхозбанк» о повешение процентной ставки до 19,5 % по кредитному соглашению №******** от **.**.2016 года законно и обосновано, просила в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил письменные пояснения, из которых следует, что при заключения кредитного соглашения ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков, на основании лично подписанного им Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования. Страховая премия в сумме 6098,40 руб. была перечислена банком страховщику по застрахованному заемщику ФИО1 После получения письма из Банка и документов, свидетельствующих о наличии у заемщика заболеваний, препятствующих присоединению к списку застрахованных лиц, ФИО1 был исключен из указанного списка с возвратом Банку страховой премии.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). 

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 **.**.2016 года заключено соглашение № ********, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 168000 руб. сроком до **.**.2019 года с процентной ставкой 16,5% годовых, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 5947,94 руб. /л.д. 24-26/.

Соглашение заключено путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования, указанным в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п. 14 Соглашения).

При заключении кредитного соглашения ФИО1 выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 11088 руб. за весь срок страхования (п. 15 Соглашения).

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № **), согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия по распространению на него условий договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» /л.д. 31/.

В п. 9 Соглашения указано, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Суд находит не состоятельными доводы истца о том, что п.п. 9 и 15 кредитного соглашения противоречат закону – п. 2 ст. 935 и ст. 936 ГК РФ.

Ответчиком в материалы дела представлены кредитные продукты, предлагаемые Банком на момент заключения договора с истцом, среди которых в таблице 2.1.1 имеется кредитный продукт «Кредит пенсионный» с предлагаемой процентной ставкой 16,5 % годовых (срок кредитования от 12 до 36 месяцев). При этом предусмотрено, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора, надбавка к процентной ставке составляет + 3,5% годовых /л.д. 92-97/.

Выбранный истцом кредитный продукт «Кредит пенсионный» предусматривает два способа получения кредита: без осуществления страхования под 20% годовых и при осуществлении страхования под 16,5% годовых. При выборе второго способа заемщик обязан заключить договор страхования.

В связи с выбором ФИО1 кредитного продукта «Кредит пенсионный» под 16,5% годовых в п. 9 Соглашения указано на обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным п. 9 и 15 кредитного соглашения. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, по делу не установлено.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу части 3 указанной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В пункте 1 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, а также в Приложении № 2 к заявлению содержится перечень лиц, которые не подлежат страхованию, в том числе: инвалиды всех групп; лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда.

В Заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования, подписанном ФИО1, указано, что ему известно, если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 Заявления, в том числе являлся инвалидом, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии. 

**.**.2016 года ФИО1 направил в банк заявление, в котором сообщил, что является инвалидом ** группы, перенес "заболевание", страдает "заболевание". Наличие инвалидности и указанных заболеваний свидетельствует о том, что он не может быть застрахованным лицом по Коллективной программе страхования. Просил считать договор страхования недействительным с момента заключения и возвратить 11088 руб. путем снижения суммы кредита до фактически полученного, предоставить новый график платежей /л.д. 5/.

Полученную от истца информацию Банк письмом от **.**.2016 года довел до сведения ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и просил вернуть уплаченную страховую премия в размере 6098,40 руб. /л.д. 82/.

В ответ на обращение Банк письмом от **.**.2017 года уведомил истца об установлении с **.**.2017 года процентной ставки по кредиту в размере 19,5% годовых, предоставил новый график погашения кредита /л.д. 6, 7/.

Страховщик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» письмом от **.**.2017 года уведомил Банк об исключении заемщика ФИО1 из Списка застрахованных лиц с готовностью возврата страховой премии /л.д. 81/.

Платежным поручением от **.**.2017 года № ******** страховщик перечислил Банку в качестве возврата страховой премии 6098,40 руб. /л.д. 80/, которая на основании распоряжения Банка от **.**.2017 года была возвращена истцу, что подтверждается банковским ордером от **.**.2017 года /л.д. 99, 100/, и не оспаривалось истцом. 

Суд учитывает, что, несмотря на сообщение истцом недостоверной информации о себе на момент заключения договора страхования, в установленном законом порядке договор страхования недействительным не признавался. Действия сторон договора страхования свидетельствуют о том, что договор между сторонами расторгнут с **.**.2017 года на основании заявления истца. Возврат страховой премии, как это предусмотрено условиями договора страхования, осуществлен.

Пояснения истца о том, что при заключении кредитного соглашения он предъявлял сотруднику Банка справку об инвалидности, не нашли подтверждения в судебном заседании, в кредитном досье истца данный документ отсутствует. 

Суд также учитывает, что, если бы истец сообщил банку о наличии у него инвалидности, договор страхования не мог быть с ним заключен и процентная ставка по кредиту «Пенсионный» изначально была бы выше.

Доводы истца о том, что он подписал документы не читая, не могут быть признаны состоятельными. Заявление на присоединение к программе страхования напечатано удобным шрифтом, состоит всего из двух листов и одного листа приложения. И в Заявлении, и в Приложении к нему доступным образом изложены ограничения по приему на страхование с перечнем лиц, которые не могут быть застрахованы.

Как указано в п. 4.2. Соглашения, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 3% годовых. 

Данное условие кредитного соглашения не противоречит п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы истца о неправомерности действий Банка по повышению процентной ставки основаны на неверном толковании условий договора.

Изменение процентной ставки Банком с **.**.2017 года не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 3% при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья.

С учетом указанного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о признании решения Банка о повышении процентной ставки незаконным, обязании предоставить новый график платежей по ставке 16,5% годовых из суммы кредита 168000 руб. с **.**.2017 года.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В ходе рассмотрения дела установлено, что сумма 11088 руб., которая была удержана Банком из суммы предоставленного ФИО1 кредита включает в себя сумму страховой премии – 6098,40 руб., которая возвращена истцу, а также вознаграждение Банку - 4898,60 руб.

Согласно п. 3 Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информацию, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования, заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение в соответствии с утвержденным тарифом, а также компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан уплатить Банку единовременно в размере 11088 руб.

Аналогичное условие прописано в кредитном соглашении (п. 15).

Факт заключения договора страхования истцом не оспаривался. Страховая премия была перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

При указных обстоятельствах требования ФИО1 о взыскании с Банка 4898,60 руб., т.е. платы за оказанные услуги, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОА «Россельхозбанк» признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, признании кредитного договора в части недействительным, взыскании страховой платы и обязании предоставить новый график платежей отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено **.**. 2017 года.

Решение не вступило в законную силу.